目前持續(xù)收緊的信貸和不斷升值的人民幣使得國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上外幣的資金成本出現(xiàn)上升，各家外資銀行開始提高美元、港幣貸款利率。渣打中國(guó)更是直接把美元住房按揭貸款的利率提高至原來的兩倍以上。

　　分析師認(rèn)為，隨著外資銀行對(duì)按揭貸款等業(yè)務(wù)重新定價(jià)，其息差收益有望改善。但這一舉措遭到了客戶抵制。

　　外幣房貸利率大幅提高

　　“去年7月我從渣打申請(qǐng)了期限30年、利率2.8%美元房貸。今年9月突然接到渣打的郵件，從11月1日起利率要提高到6.3%，是原來的兩倍多！”美籍華人Kerry講起他在渣打銀行(中國(guó))有限公司的貸款經(jīng)歷時(shí)說，“經(jīng)過討價(jià)還價(jià)，他們想讓我簽新的房貸合同，附加條款說銀行有權(quán)想怎么加利率就怎么加。你說這是不是霸王條款？”

　　Kerry三年前回國(guó)，去年為結(jié)婚在上海首次購(gòu)房。他介紹說：“當(dāng)時(shí)其他外資銀行美元貸款利率是2.9%-3%左右，渣打給我的利率是2.8%，所以我選了渣打。”

　　時(shí)至今日，Kerry才發(fā)現(xiàn)在當(dāng)年的房貸合同中其實(shí)埋著“地雷”。合同規(guī)定，貸款人有權(quán)單方隨市場(chǎng)情況或監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求不時(shí)調(diào)整貸款利率。

　　全國(guó)有類似遭遇的渣打中國(guó)房貸客戶有上千名，他們已組成“渣打按揭苦主團(tuán)”。

　　某銀行界人士表示，銀行設(shè)計(jì)的貸款合同無疑會(huì)充分保護(hù)銀行利益，客戶相對(duì)處于弱勢(shì)。中資銀行房貸業(yè)務(wù)牽涉范圍廣，因此未發(fā)生過單方面、大幅上調(diào)房貸利率情況。外資銀行受到的制約就要小得多。

　　監(jiān)管部門相關(guān)人士表示，央行沒有對(duì)外資銀行外幣貸款設(shè)定基準(zhǔn)利率。因此外資銀行外幣貸款利率一般是其根據(jù)市場(chǎng)行情、存貸款情況自行制定的。尤其是在合同中已有條款約定銀行可單方面調(diào)整利率時(shí)，對(duì)借款人比較不利。

　　改善息差收益或是主因

　　渣打中國(guó)向中國(guó)證券報(bào)記者表示，此次調(diào)整僅限該行小部分美金及港幣住房按揭貸款外籍客戶，在其貸款合同約定的權(quán)利義務(wù)范圍內(nèi)所作商業(yè)調(diào)整。國(guó)內(nèi)的外幣貸款利率是基于本地外幣資金成本而定，與海外資金拆借市場(chǎng)水平不具有關(guān)聯(lián)性。在目前國(guó)內(nèi)持續(xù)貨幣收緊、信貸收縮及市場(chǎng)變化等因素影響下，加之人民幣升值影響，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)外幣資金成本出現(xiàn)上升，渣打銀行上調(diào)在中國(guó)內(nèi)地的外幣貸款利率，調(diào)整后的水平與目前市場(chǎng)利率水平基本一致。這一安排是根據(jù)市場(chǎng)變化作出的適當(dāng)商業(yè)安排，并不涉及其他銀行運(yùn)營(yíng)層面的因素。

　　Kerry介紹說，目前恒生中國(guó)的房貸利率大約為5.2%。但如果Kerry想把在渣打剩余的美元貸款轉(zhuǎn)至恒生中國(guó)的話，他要先自行籌措資金還給渣打中國(guó)，才能從恒生中國(guó)貸款。但在國(guó)內(nèi)基本不可能憑私人關(guān)系借到這么一大筆美元。即便能借到，利率也可能非常高。

　　Kerry猜測(cè)：“渣打中國(guó)突然大幅提高房貸利率肯定是因?yàn)樗麄冊(cè)谔濆X，而且虧得很多。”

　　其實(shí)不然。從渣打集團(tuán)剛剛公布的三季報(bào)看，前三季度渣打集團(tuán)收入較上年同期增長(zhǎng)7%-9%；三季度，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入較去年同期更是取得兩位數(shù)增幅。

　　但值得注意的是，渣打亞洲業(yè)務(wù)占比超過80%， 其中最大盈利來源的香港由于資金成本上漲、息差持續(xù)收窄等原因，渣打集團(tuán)第三季度按揭業(yè)務(wù)收入略遜于上半年水平。

　　巴克萊資本研究報(bào)告指出，由于亞洲貨幣對(duì)美元升值，將對(duì)渣打收入構(gòu)成負(fù)面影響達(dá)2億美元。法巴證券指出，大型銀行議價(jià)能力一般較強(qiáng)，因此相信隨著渣打開始重新定價(jià)，息差有望改善。

　　這些可能是渣打中國(guó)急于為美元貸款重新定價(jià)的真正原因。

　　但重新定價(jià)的舉措遭到客戶的抵制。“苦主團(tuán)”決定，將仍按原利率歸還11月房貸，直到跟渣打中國(guó)協(xié)商找到解決辦法。如最后無法達(dá)成共識(shí)，“苦主團(tuán)”決定把行動(dòng)升級(jí)， 包括停止還款等。

　　據(jù)Kerry介紹，有客戶與渣打中國(guó)相關(guān)人士溝通后，渣打中國(guó)人士表示，如客戶再存50萬元人民幣到該行，那么房貸利率可下浮0.25%。但渣打中國(guó)的這種要求讓客戶更難接受，Kerry已打算把存在渣打中國(guó)的美元全部取出。（記者 高改芳）