中國金融結(jié)構(gòu)性失衡問題如今越來越被大家關(guān)注。一方面，大機(jī)構(gòu)、大企業(yè)得到的金融服務(wù)飽和，另一方面，農(nóng)村和小微企業(yè)得到的金融服務(wù)還很欠缺。中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會(huì)副主席焦瑾璞接受本報(bào)記者專訪時(shí)表示，目前，我們大銀行太大，缺乏中小金融機(jī)構(gòu)，缺乏微型金融機(jī)構(gòu)。這就使得“大銀行不做小生意”問題十分突出，制約了經(jīng)濟(jì)的活力。現(xiàn)在需要強(qiáng)調(diào)的是，金融改革與經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)當(dāng)“門當(dāng)戶對(duì)”。

　　要?jiǎng)?chuàng)新小微信貸技術(shù)

　　問：小微企業(yè)融資難一直備受外界關(guān)注。您認(rèn)為造成上述問題的癥結(jié)在哪里？如何解決？

　　答：小微經(jīng)濟(jì)融資難實(shí)際上歸納起來有兩個(gè)問題：一是小微經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，必須走上坡路發(fā)展，發(fā)展的時(shí)候小微金融能不能推它一把，讓小微企業(yè)能夠借來錢；二是小微企業(yè)要借錢能不能實(shí)現(xiàn)，這兩個(gè)問題實(shí)際上是連在一起的。

　　實(shí)踐證明，小微經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)融資，問題還是出在融資技術(shù)上。融資技術(shù)就是大家常說的大銀行做小微經(jīng)濟(jì)，處理效果不好，這就客觀上要求我們?cè)诩夹g(shù)上有所創(chuàng)新，有所探索，這個(gè)技術(shù)現(xiàn)在成熟的就叫做小額信貸技術(shù)、微型金融技術(shù)、普惠金融技術(shù)。

　　實(shí)際上，并不是小數(shù)額的貸款就是小額信貸，小額信貸技術(shù)是一項(xiàng)貸款技術(shù)，這種貸款技術(shù)是有別于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)、傳統(tǒng)貸款和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款。它發(fā)起于上世紀(jì)70年代，并在上世紀(jì)八九十年代盛行，目前小額信貸技術(shù)已發(fā)展到了微型金融技術(shù)，也就是今天講的小額金融技術(shù)。進(jìn)入21世紀(jì)以來，特別是2005年國際小額信貸年后，這個(gè)概念已經(jīng)發(fā)展成了普惠金融的概念，變成了普遍的服務(wù)和普遍享受的權(quán)利。

　　要填補(bǔ)金融體系空白點(diǎn)

　　問：現(xiàn)在大銀行對(duì)大企業(yè)貸款容易，對(duì)農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)貸款難。請(qǐng)問造成這一現(xiàn)象原因是什么？如何解決？

　　答：我們要對(duì)金融體制和金融體系進(jìn)行反思。有句俗話叫“門當(dāng)戶對(duì)”，實(shí)際上金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有這樣的關(guān)系，為什么我講“門當(dāng)戶對(duì)”的概念，因?yàn)槲覀儸F(xiàn)代金融體系、金融機(jī)制存在不足，大銀行太大，缺乏中小金融機(jī)構(gòu)，缺乏微型金融機(jī)構(gòu)。目前，我國金融體系還存在很多空白點(diǎn)。

　　因此，要實(shí)現(xiàn)小微經(jīng)濟(jì)與小微金融共生共榮，大的商業(yè)銀行必須要業(yè)務(wù)線下移，這樣的話就會(huì)打亂現(xiàn)在商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)體系，也會(huì)給整個(gè)金融體系帶來影響。要想小微經(jīng)濟(jì)與小微金融共生共榮，在貸款決策方面要有所變化，信息的充分披露性和信用貸款要做好。未來小微金融的市場(chǎng)空間非常巨大，一旦金融改革跨入了新階段，微型金融蓬勃發(fā)展之勢(shì)不可阻擋。

　　小貸公司應(yīng)成“百年老店”

　　問：相比商業(yè)銀行，目前小額貸款行業(yè)整體經(jīng)營和盈利情況如何？它們應(yīng)如何發(fā)展？

　　答：去年，我們對(duì)28個(gè)省(區(qū)、市)的2532家小額貸款公司進(jìn)行了一次競(jìng)爭力評(píng)價(jià)，并從中評(píng)選出了前100家公司。評(píng)價(jià)結(jié)果顯示，2011年前10個(gè)月，競(jìng)爭力100強(qiáng)中的小額貸款公司總資產(chǎn)平均增長率達(dá)59.6%，總貸款余額平均增長率達(dá)70.5%，均高于全行業(yè)的發(fā)展水平。

　　在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，小額貸款公司應(yīng)把注意力放在業(yè)務(wù)模式的探索上，探索出“體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任的盈利模式”。在風(fēng)險(xiǎn)控制上，小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)并沒有想象中大，是可控的，小額貸款公司也是能夠做到可持續(xù)經(jīng)營的，應(yīng)該朝著做“百年老店”的方向發(fā)展。

　　小額貸款公司如今應(yīng)努力把自己的事情做好、做精細(xì)，梳理標(biāo)準(zhǔn)化流程，進(jìn)行流程化管理；應(yīng)不斷摸索和形成自己的核心競(jìng)爭力，總結(jié)商業(yè)模式，與國際實(shí)踐接軌，才能可持續(xù)發(fā)展。等到行業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模，有明確的監(jiān)管主體后，再考慮通過上市或通過其他渠道進(jìn)行融資。