為解決小微企業(yè)融資困難，金融機(jī)構(gòu)在遵循市場原則的前提下，積極開展適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品和信貸模式創(chuàng)新。江西新余農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司在這方面走在了前列，他們的一些做法很值得業(yè)內(nèi)同仁借鑒。

　　服務(wù)民生 互利共贏

　　新余農(nóng)商銀行堅持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，于去年初引進(jìn)國際先進(jìn)的小微貸款技術(shù)，在全省率先推出了小微貸款業(yè)務(wù)，貸款額度從5000元至500萬元不等。小微貸款一經(jīng)推出，就以其手續(xù)方便快捷、無需抵押、無需手續(xù)費(fèi)等特點(diǎn)，受到了廣大小微企業(yè)主、個體工商戶等客戶群體的喜愛。

　　截至今年1月，該行累計發(fā)放小微貸款1.3億元，支持小微客戶730余戶，其中95%以上的客戶為首次獲得銀行貸款。

　　新余農(nóng)商銀行董事長劉智武表示：“新余農(nóng)商銀行作為地方中小型銀行，必須走差異化、特色化的經(jīng)營道路，在手段、管理、產(chǎn)品和服務(wù)方式等方面大膽創(chuàng)新，致力于打造老百姓自己的特色銀行、優(yōu)質(zhì)銀行、現(xiàn)代銀行、流程銀行、和諧銀行。我行開辦小微貸款，通過與小微企業(yè)主、個體工商戶等客戶群體對接互動，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，深入挖掘‘真做生意、誠實(shí)經(jīng)營’的小微客戶的有效信貸需求，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)民生大眾的水平，實(shí)現(xiàn)互利共贏，這既符合國家有關(guān)金融政策，也是新余農(nóng)商銀行推行深耕細(xì)作戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)穩(wěn)健發(fā)展的迫切需要。”

　　在新余市城南玉紫北路開了家批發(fā)零售豬肉店的吳小慶，因要擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，向新余農(nóng)商銀行提出了申請。短短幾天，吳小慶就拿到了1萬元貸款。他興奮地說，“沒想到我們賣豬肉的也能貸到款，這是以前想也不敢想的”。

　　新余農(nóng)商銀行堅持以“小微貸款、助您成長”為宗旨，積極扶持全市個體工商戶、小微企業(yè)等發(fā)展壯大，貸款發(fā)放的客戶群體主要為糧油副食、煙酒、農(nóng)副產(chǎn)品、家裝材料、服裝加工、電子產(chǎn)品、服裝鞋包、汽修汽配、物流運(yùn)輸、汽車租賃等社會民生行業(yè)。這些行業(yè)與老百姓的日常生活息息相關(guān)，但往往由于缺乏正規(guī)的財務(wù)報表、較強(qiáng)的經(jīng)營實(shí)力、有效的抵質(zhì)押等條件，難以獲得銀行的信貸支持。

　　新余農(nóng)商銀行利用小微貸款核心技術(shù)，還原客戶經(jīng)營真實(shí)信息，注重分析客戶現(xiàn)金流和第一還款來源，并且小微貸款采取保證人擔(dān)保的方式，不需要客戶提供抵質(zhì)押品，有效破解了客戶無抵押擔(dān)保的難題。

　　助推創(chuàng)業(yè) 解決就業(yè)

　　新余農(nóng)商銀行小微貸款摒棄傳統(tǒng)信貸模式的束縛，打破戶籍、地域、身份等限制，無論是農(nóng)民還是城鎮(zhèn)居民，無論是新余市民還是其他地市市民，只要從事生產(chǎn)經(jīng)營活動、且在新余市實(shí)際經(jīng)營三個月以上的個體工商戶、微小企業(yè)等，都可以享受同等的小微貸款政策。

　　就讀于新余學(xué)院的張彥濤，畢業(yè)后沒有回云南老家，在新余辦起了琦起文化培訓(xùn)學(xué)校。張彥濤想貸款購進(jìn)一些多媒體設(shè)備。看到新余農(nóng)商銀行的宣傳廣告，張彥濤就提交了申請，不到一周就拿到了10萬元貸款。“其實(shí)我只是抱著試試看的心態(tài)，以前外地戶口的人在銀行是貸不到款的，新余農(nóng)商銀行推出的小微貸款不同，不歧視外地人，而且辦事效率很高，真是雪中送炭呀！”張彥濤跟記者談及此事時，仍興奮不已。

　　小微貸款開辦以來，新余農(nóng)商銀行發(fā)揮信貸杠桿作用，扶持了個體工商戶、大學(xué)生、下崗工人、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等一批相對弱勢的客戶群體實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)，為社會提供了更多的就業(yè)崗位。同時對該市個體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，成為創(chuàng)業(yè)孵化的助推器。

　　申貸快捷 手續(xù)簡便

　　51歲的黃明是下崗職工，因遭遇車禍腿部殘疾。2009年，他與人合伙開了家加工音圈的小廠，解決了10多位殘疾人就業(yè)問題。去年上半年，正當(dāng)黃明忙著擴(kuò)充生產(chǎn)線時，合伙人卻提出了拆伙。黃明一時間限入資金困境，急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。這時，有朋友告訴他新余農(nóng)商銀行開辦了小微貸款業(yè)務(wù)。于是，他提出了申請，短短兩天就拿到了5萬元貸款，效率之高出乎他的意料。他動情地說：“真沒想到能貸款，而且這么快，解了我燃眉之急！”

　　新余農(nóng)商銀行小微貸款實(shí)行流程化操作，確保申請、調(diào)查、上會、放款、貸后都有章可循，有(臺)賬可查。其客戶經(jīng)理前往客戶經(jīng)營場所進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和保證人調(diào)查，完成調(diào)查后隨即形成調(diào)查材料，客戶經(jīng)理、小微貸款中心城南、城北、新鋼、分宜四個片區(qū)及小微貸款中心本部根據(jù)授權(quán)直接審批，不需上報該行貸審會審批。正常情況下，客戶只需要在申請、放款二個環(huán)節(jié)到該行辦理相關(guān)手續(xù)，其他手續(xù)均由該行完成。

　　去年10月初，新余農(nóng)商銀行自行研發(fā)開通了小微貸款“在線申請”平臺。個人客戶只需登錄該行門戶網(wǎng)站，便可自行通過互聯(lián)網(wǎng)完成小微貸款在線申請。這樣，在確保風(fēng)險可控的前提下，大大縮短了貸款審批時間，省去了“層層審批”環(huán)節(jié)。一筆小微貸款最快的2天就可以辦結(jié)，一般不超過7個工作日，有效解決了貸款手續(xù)繁瑣的難題。