拉卡拉還款“卡殼”風波 “封殺說”被否 但第三方支付企業與銀行摩擦顯現
近日,拉卡拉、錢袋寶兩家第三方支付企業,通過工行借記卡進行信用卡還款時突然遭遇“卡殼”,市場一度傳言是由于利益問題,相關支付企業被銀行“封殺”。經過一周時間,“卡殼”問題得以解決,“封殺說”也被否認。
不過,這場風波背后卻折射出,當前第三方支付市場迅猛發展下,銀行與支付企業之間的利益之爭正在加劇。不少消費者就表示,“無論銀行還是第三方支付,客戶看重的是哪一種支付渠道更便捷、費用更優惠”。
拉卡拉工行還款突“卡殼”
5月13日,濟南市民小曹來到家門口的便利店,打算用店內的拉卡拉刷卡機為信用卡還款。“還款不用交手續費,還省去了跑銀行網點的奔波。”小曹已經習慣了這種還款方式。
不過,小曹這次交易卻沒有以往那樣順利。嘗試了多次,機器均顯示交易異常。隨后,小曹將問題反饋給拉卡拉客服。客服人員稱,后臺系統顯示這項業務的故障發生在工行借記卡,其他銀行卡的交易均正常,而小曹恰好用的就是工行卡。
拉卡拉還款“卡殼”,受影響的人不在少數。記者了解到,近來年,拉卡拉業務在許多城市鋪開,信用卡刷卡還款成為其特色服務,擁有了大量的用戶。據悉,在信用卡還款業務轉出卡中,工行占比約30%,此次受到影響的用戶每天約15萬人次。
拉卡拉作為第三方支付公司,其業務接口是從銀聯再到銀行,交易出現異常,問題出在哪一方身上?接到用戶反饋后,5月14日,拉卡拉第一時間致函銀聯咨詢。不過,銀聯、工行等一直沒有給出明確的說法。直到5月19日,相關問題才得以解決,拉卡拉對外解釋稱是“工行系統升級”所致。
此外,傳言受影響的并非拉卡拉一家,從事手機支付的第三方支付公司錢袋寶的相關交易也在同一時間中斷,并于20日恢復正常。
拉卡拉否認“被封殺”
拉卡拉還款“卡殼”持續了一周,其間,關于拉卡拉等支付企業被銀行“封殺”的猜測卻甚囂塵上,原因是銀行從相關業務中獲益不大。
有猜測稱,拉卡拉的信用卡還款業務是在打擦邊球,招致了銀行的不滿。該傳言稱,拉卡拉通過與某一家公司合作,把那家公司偽裝成一個POS機商戶,客戶還款都是假裝做一筆消費支付,隨后拉卡拉代客戶把錢支付給信用卡發卡行來還款。通過這種方式進行的交易,銀行并沒有收益。
對于這種猜測,拉卡拉公司接受記者采訪時給予了駁斥。該公司人士稱,這種說法完全是不了解第三方支付業務模式及業務規范的主觀臆想,其所有業務均符合業務規范,并與各合作方都簽訂了正式合作協議。以信用卡還款業務為例,拉卡拉是渠道服務方,具體流程是,用戶在拉卡拉終端發起交易,拉卡拉系統平臺接到用戶還款請求后,將請求發送給銀聯,由銀聯進行資金清算(轉出銀行的扣款處理和轉入銀行的資金清算)。信用卡還款業務是由銀聯業管委制定規范并由銀聯來運營的,拉卡拉與銀聯簽有正式協議并一直按照銀聯業管委的相關規定嚴格執行。
“其實,信用卡還款業務中,銀行并非無利可圖。”拉卡拉相關人士稱,信用卡還款業務實際上一直存在手續費,之所以部分銀行信用卡還款免費,主要是信用卡發卡行承擔相關費用,而這筆手續費是由交易多方進行分成的。
記者在拉卡拉網站上看到,其信用卡業務收費標準中,只有建設銀行(本行卡還款免手續費)、中國銀行(除去深圳外全國其他地區)、農業銀行、交通銀行、工商銀行信用卡還款,手續費為每筆2元,其他21家銀行均無手續費。
第三方支付壯大后的利益之爭
盡管“封殺”說被否認,面對日益壯大的第三方支付行業,銀行與支付企業之間利益之爭不斷加劇,同時也暗中加劇了銀行間的競爭格局。
就拿這次拉卡拉還款風波來說,由于中小銀行的信用卡營銷活動做得比較好,無論是商戶數量還是優惠力度都更吸引年輕人,于是,大銀行借記卡資金不斷被劃出去還小銀行發的信用卡。這種現象,顯然不是大銀行所愿見的。
第三方支付企業對于銀行的沖擊也是直接的。由于許多第三方支付企業對跨行信用卡還款、繳費和支付等交易普遍實行免費模式,尤其是線下支付和手機移動支付的興起,對于銀行支付業務造成了不小的沖擊。不少消費者就表示,“無論銀行還是第三方支付,客戶看重的是哪一種支付渠道更便捷、費用更優惠”。
日前召開的中國信用卡產業發展論壇上,多位銀行人士均坦言要面對包括互聯網支付在內的第三方支付的競爭。華夏銀行信用卡中心風險管理部副總經理李紅朝表示,銀行目前在互聯網支付潮流中處于被動地位,未來有兩方面值得擔憂,一是銀行的定價話語權,二是支付系統的安全性。
盡管如此,不少銀行人士還是認為,雖然第三方支付公司、銀行在利益分配上還存在一些分歧,但是從發展的大趨勢來講,第三方支付實際上有非常大的潛在需求,在迅速增長的蛋糕里面,其實每一家都是受益者,各方不只有競爭,更多還是合作。
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第三方支付,就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約,并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中,買方選購商品后,使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付,由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后,就可以通知付款給賣家,第三方再將款項轉至賣家賬戶。
