近日，北京遭遇連續(xù)暴雨突襲，大批車輛由于涉水而引發(fā)故障。當(dāng)發(fā)生發(fā)動機進(jìn)水或汽車被水浸泡的情況，消費者該如何從保險公司獲取賠付，記者就此相關(guān)問題進(jìn)行了走訪。
-案例回放
李小姐車齡7年，從買的第一輛甲殼蟲至今從來沒投過涉水險。“我開車7年了，一直以為全險不就什么都包括了嗎？但現(xiàn)在才知道如果沒上涉水險，汽車趴窩保險公司根本就不會理賠。”但是，即便車主上了涉水險，也有可能會遭遇保險公司拒賠。車主王先生雖然上了涉水險，可保險公司定損員表示，他在積水中曾啟動發(fā)動機，造成的損失保險公司將不會賠償。王先生表示，上了涉水險，保險公司卻拒絕賠付的話，高達(dá)10多萬元的發(fā)動機維修費用讓他難以接受。
解讀涉水險
涉水險=發(fā)動機特別損失險
記者了解到，涉水險或稱汽車損失保險、發(fā)動機特別損失險。涉水險是一種新衍生的險種，均指車主為發(fā)動機購買的附加險。在百度關(guān)鍵詞中記者看到，保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機損壞可給予賠償。但是如果被水淹后車主還強行啟動發(fā)動機而造成了損害，那么保險公司將不予賠償。
二次啟動賠付與否 各保險公司說法不一
那是不是所有的保險公司對人為的二次打火都不給賠付？記者電話咨詢了3家最大財險公司的客服人員。太平洋財產(chǎn)保險公司電話銷售人員焦小姐在電話中說：“涉水險主要是保護(hù)發(fā)動機的，它是指保險責(zé)任人、合法駕駛?cè)嗽诜e水路面涉水行駛，導(dǎo)致發(fā)動機受損的情況，它是在保險范圍內(nèi)給賠付的。”她說：“不管你有沒有在水中二次打火，只要發(fā)動機在水中起動導(dǎo)致受損的就在可賠付的保險責(zé)任范圍內(nèi)。”記者以同樣的方式問詢了人保財險，人保財險5052號客服員對記者說：“發(fā)動機進(jìn)水是可以走涉水險的，發(fā)動機在水中起動導(dǎo)致發(fā)動機受損是屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的，保險公司會賠償一定數(shù)量的賠償金。”而相同的問題，平安財險卻給出了記者不同的答案。平安財險電話車險銷售人員萬先生對記者說：“車子被水淹，致使行駛中的發(fā)動機損壞是可以被賠償?shù)模谒卸未蚧鹪斐砂l(fā)動機的損失，是不予賠償?shù)摹！比f先生解釋道，因為在發(fā)動機熄火后，二次打火對發(fā)動機損害會更嚴(yán)重，這樣就會把發(fā)動機的損失擴(kuò)大化。“發(fā)動機一次滅火我們會以修復(fù)為主，而二次滅火修復(fù)的難度會更高一些。”當(dāng)記者提出疑問，難道滅火被損壞的發(fā)動機只能修復(fù)不能進(jìn)行更換嗎？萬先生說，保險公司以修復(fù)為主，但如果損壞太嚴(yán)重，修復(fù)不了，再進(jìn)行更換。
涉水險費用僅百元左右
若因為涉水行駛造成發(fā)動機損壞，保險公司將按實際損失的80%來理賠，剩下20%由車主自理。但如果您上了車損險附加險中的不計免賠險，那么保險公司則按照實際損失的100%來賠償。涉水險的保費一般都很便宜，以太平洋保險為例，價值10萬左右的車，保費不到70元，加上不計免賠的費用，不到80元。對于涉水險的保額主要有“1萬元、2萬元、3萬元”三個標(biāo)準(zhǔn)，投保人可自行選擇。如果投保額是1萬元標(biāo)準(zhǔn)的話，保費是每年100元左右，2萬元的標(biāo)準(zhǔn)，保費每年是210元左右。
律師說法
涉水險是否賠付關(guān)鍵看強行啟動有沒造成汽車二次受損
針對上了涉水險是否就應(yīng)該得到賠付，四恒律師事務(wù)所律師周長虎在接受記者采訪時說：“根據(jù)我國《保險法》第二條規(guī)定：本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。這條規(guī)定也就是對我國現(xiàn)行的商業(yè)財產(chǎn)保險和人身保險的一個基本定義。因此涉水險作為我國商業(yè)財產(chǎn)保險的一種，理賠的對象應(yīng)是‘合同約定的可能發(fā)生的事故’造成的財產(chǎn)損失。因此在考察汽車淹水后強行啟動發(fā)動機造成的損失是否應(yīng)被理賠時，應(yīng)首先考慮兩個問題：1、造成的損失是淹水造成的，還是強行啟動發(fā)動機造成的，或是還兩者共同原因造成的；2、淹水屬于保險事故還是淹水后啟動發(fā)動機的屬于保險事故。從涉水險的設(shè)立本意看，淹水應(yīng)屬于保險事故，并且淹水只是可能造成汽車損失。而在淹水情況下強行啟動發(fā)動機則可能不屬于保險事故，因為淹水情況下再強行啟動發(fā)動機，可能會產(chǎn)生操作不當(dāng)造成汽車損失。因此如果汽車淹水屬于保險事故，而淹水后啟動發(fā)動機不屬于保險事故，那么汽車淹水后強行啟動發(fā)動機造成的損失應(yīng)區(qū)別對待。如果僅是因為強行啟動才造成的，那么保險公司應(yīng)不賠。如果淹水后直接造成了汽車損失，而強行啟動并未增加損失的，保險公司應(yīng)當(dāng)理賠。如果強行啟動，增加了汽車損失，那么保險公司應(yīng)當(dāng)對增加的損失部分不予理賠。但值得注意的是保險公司在設(shè)定保險事故時，應(yīng)對保險事故明確說明，才能避免爭議。”
晨報記者 李小娟 王娜
-投保提醒
一、上險時要確認(rèn)包含險種
很多消費者主觀上認(rèn)為全險里應(yīng)該就包括涉水險等險種，但實際上涉水險作為一種附加險并不包含在全險當(dāng)中，所以就算車主買了全保，水浸導(dǎo)致車輛發(fā)動機受損，保險公司也有可能不賠。業(yè)內(nèi)人士提醒，車主在投保時，應(yīng)該將保險條例仔細(xì)閱讀，主動和業(yè)務(wù)人員確認(rèn)清楚全險里都包含哪些險種，是否帶有“涉水險”等附加險種。
二、涉水可與車損搭配購買
雷雨天車主遭遇最多的情況恐怕就是涉水行駛。保險公司的車損險往往會對進(jìn)水造成的車身其他部件的問題進(jìn)行賠付，但對發(fā)動機，保險公司賠付范圍最多是清理發(fā)動機的費用。而動輒數(shù)萬元甚至10萬元以上的發(fā)動機維修費用，只有在購買車輛損失險的基礎(chǔ)上，另外購買“涉水險”這一附加險種才能得到賠付。
三、水浸熄火后別再啟動
不管車主是否購買了“涉水險”，在車輛涉水或被水浸熄火后，都不要再啟動您的愛車。專業(yè)人員介紹，在涉水熄火的情況下，只要發(fā)動機不再次啟動，及時叫來拖車將愛車拖至4S店維修即可，所發(fā)生費用一般保險公司會賠付。但一旦再次啟動，很容易導(dǎo)致發(fā)動機徹底損壞而必須大修，出現(xiàn)這種情況時容易出現(xiàn)被保險公司拒賠的情況。
-三大保險公司涉水險情況一覽
保險公司 絕對免賠率
中國人民保險 1.被保險機動車在積水路面涉水行駛；
2.被保險機動車在水中啟動，本附加險實行15%的絕對免賠率。
太平洋保險 1.保險機動車在積水路面涉水行駛；
2.保險機動車在水中啟動，本附加險實行15%的絕對免賠率。
平安保險 保險車輛因遭水淹或因涉水行駛造成發(fā)動機損壞，本附加險實行20%的絕對免賠率。
