銀行卡盜刷案件仍未減少 法律面前消費(fèi)者弱勢(shì) 市民憂防克隆“羊毛出在羊身上”

　　“教你如何復(fù)制銀行卡，幾百塊就能賺幾十萬(wàn)！” 昨日一條有關(guān)銀行卡克隆設(shè)備售賣(mài)消息在各大論壇與微博上引發(fā)關(guān)注。據(jù)監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)計(jì)，隨著克隆技術(shù)日漸被犯罪分子利用，在部分地區(qū)克隆信用卡與借記卡案件出現(xiàn)上升趨勢(shì)。

　　對(duì)此，銀行業(yè)內(nèi)正各出奇招加強(qiáng)防偽技術(shù)，部分銀行正推出“隨機(jī)密碼鎖”等方式來(lái)防止“克隆”，從而推高了客戶用卡成本。克隆卡和網(wǎng)上盜刷是銀行卡盜刷案件中比較常見(jiàn)的犯罪種類(lèi)，這類(lèi)案件由于沒(méi)有明確法律適用往往令客戶陷于舉證難的弱勢(shì)，從而客戶需承擔(dān)大部分損失。央行表示，2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡，此類(lèi)IC卡被視為杜絕克隆卡的最有力手段。

　　問(wèn)題一

　　借記卡盜刷問(wèn)題再度升級(jí)

　　進(jìn)入暑期旅游旺季以來(lái)，在部分國(guó)家和地區(qū)發(fā)生了數(shù)起中國(guó)游客信用卡失卡、被“克隆”或盜刷的案件。銀行知情人士向記者透露， 今年以來(lái)廣東克隆卡犯罪案件不斷上升， 例如廣州白云法院去年以來(lái)收案20多件，被盜刷金額近200萬(wàn)元；越秀法院在今年1月份曾經(jīng)一個(gè)月受理了16宗類(lèi)似案件，比去年同期增長(zhǎng)了5.3倍。這些案件中客戶都需要承擔(dān)損失金額一半以上。

　　此前， 今年2月末有香港居民黃先生向記者爆料稱(chēng)， 其持有的某大型國(guó)有銀行尾號(hào)9443的借記卡在外地被轉(zhuǎn)賬并提現(xiàn)共計(jì)約18.4萬(wàn)元。銀行方面表示已同公安部門(mén)一起介入調(diào)查該案件。

　　今年8月，廣州的童先生發(fā)現(xiàn)自己近百萬(wàn)元存款不翼而飛。而根據(jù)消費(fèi)記錄顯示，他的這張卡竟然在澳門(mén)一家黃金首飾店中被一次性消費(fèi)了約83萬(wàn)元。銀行卡被復(fù)制克隆后盜刷的案例層出不窮，盜刷金額少則數(shù)十萬(wàn)元，多則上百萬(wàn)元。 銀行卡的安全問(wèn)題令人揪心。

　　問(wèn)題二

　　“克隆卡”暫無(wú)

　　明確法律法規(guī)適用

　　據(jù)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)人士介紹，克隆卡和網(wǎng)上盜刷這類(lèi)案件由于沒(méi)有明確法律適用往往令客戶陷于舉證難的弱勢(shì)，從而往往需承擔(dān)大部分損失。

　　近年來(lái)，儲(chǔ)戶的銀行卡存款被不法分子盜取的案子頻頻發(fā)生，隨之引發(fā)的儲(chǔ)戶告銀行索賠的官司也日漸增多。銀行常用的辯解理由是：在儲(chǔ)戶與銀行簽訂的儲(chǔ)蓄合同寫(xiě)明，凡密碼相符的交易均視為本人交易。 法律界人士指出，這一條款，完全是“霸王條款”，將銀行對(duì)儲(chǔ)戶存款應(yīng)負(fù)的安全保護(hù)責(zé)任推給了儲(chǔ)戶個(gè)人。

　　在司法實(shí)踐中，對(duì)銀行卡盜刷案件，如果持卡人能提供充分證據(jù)證明本身無(wú)過(guò)錯(cuò)，盜刷是由于信息被盜卡片被克隆，銀行本身又無(wú)法識(shí)別克隆卡，或者商家對(duì)差異簽名未作鑒別，法院一般會(huì)判銀行和商家全賠；如果持卡人用卡不慎導(dǎo)致信息泄露，而銀行、商家也存在明顯過(guò)失，一般會(huì)根據(jù)過(guò)錯(cuò)程度判決三方分擔(dān)損失；如果持卡人無(wú)法證明銀行和商戶存在明顯過(guò)錯(cuò)，而持卡人自身卻過(guò)錯(cuò)明顯的，則可能會(huì)判持卡人承擔(dān)損失。　　

　　此外，針對(duì)銀行“信用卡不設(shè)密碼更安全”的說(shuō)法，部分銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示， 發(fā)卡行設(shè)置了消費(fèi)密碼后，只要持卡人妥善保管，基本上不會(huì)被盜刷；而沒(méi)有設(shè)置密碼的卡片，不法分子就可利用復(fù)制卡四處盜刷，盜刷風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上遠(yuǎn)高于設(shè)置密碼的信用卡。

　　問(wèn)題三

　　市民憂慮換用IC卡會(huì)增持卡成本

　　廣發(fā)銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)政策與反欺詐管理總監(jiān)王玉海此前接受記者采訪時(shí)介紹，目前，國(guó)際信用卡組織在全球范圍不斷監(jiān)測(cè)盜錄卡片磁道的黑商戶情況，一旦確認(rèn)，在該類(lèi)商戶用過(guò)的卡就屬于“高危風(fēng)險(xiǎn)卡”，發(fā)卡銀行會(huì)在第一時(shí)間與持卡人聯(lián)絡(luò)進(jìn)行確認(rèn)并凍結(jié)卡片。

　　據(jù)銀行內(nèi)部人士介紹，目前銀行卡風(fēng)險(xiǎn)案件主要有偽冒申請(qǐng)及克隆卡盜刷兩種。其中，冒名向銀行申請(qǐng)信用卡，如果銀行方面審核不嚴(yán)，就容易放行。雖然這種情形銀行負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)損失，但是偽冒申請(qǐng)銀行卡往往會(huì)造成不良信用記錄。

　　金融IC卡有望杜絕克隆卡

　　此外，開(kāi)通信用卡的短信通知業(yè)務(wù)也非常重要，一旦發(fā)現(xiàn)異常，可立即和銀行方面聯(lián)系，并辦理凍結(jié)、掛失或者換卡業(yè)務(wù)。目前，不少銀行提供了掛失前24小時(shí)或者48小時(shí)的全額保障服務(wù)。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士向記者爆料稱(chēng)， 上述銀行卡的安全漏洞主要因?yàn)榇艞l卡造成，目前普通的銀行卡磁條上僅有三軌信息，很容易被復(fù)制。而且目前銀行卡的復(fù)制設(shè)備甚至各種形式的密碼盜取設(shè)備已經(jīng)大量流入市場(chǎng)，對(duì)此監(jiān)管部門(mén)卻缺乏有力的懲處措施。

　　據(jù)悉，廣州市內(nèi)工商銀行、中國(guó)銀行等機(jī)構(gòu)已向客戶推出新一代金融IC卡 (俗稱(chēng)“芯片卡”) 。目前普通銀行卡都是磁條做的，容易被復(fù)制，如果密碼泄露，雖然卡還在身上，錢(qián)也有可能被盜取。而銀聯(lián)金融IC卡內(nèi)置芯片，安全性高、卡內(nèi)敏感數(shù)據(jù)難以被復(fù)制，不易被偽造。 此外，金融IC卡容量大，還能夠提供身份認(rèn)證、會(huì)員管理和積分管理等智能化功能。

　　但是，金融IC卡更換與設(shè)備改造費(fèi)用是目前磁條卡成本2倍以上，消費(fèi)者憂慮“羊毛出在羊身上”，未來(lái)銀行卡工本費(fèi)與掛失費(fèi)將翻倍，可見(jiàn)克隆卡問(wèn)題已令銀行卡風(fēng)險(xiǎn)成本大增。

　　市民銀行卡

　　防范盜刷措施

　　A。申請(qǐng)辦卡時(shí)必須通過(guò)正規(guī)渠道自身親自辦理信用卡，不要將資料交給他人代為申請(qǐng)，更不要到非正規(guī)渠道請(qǐng)人代辦；

　　B。辦卡時(shí)要在身份證等材料復(fù)印件上寫(xiě)明用途及使用時(shí)間，筆跡需蓋住復(fù)印件；

　　C。妥善保管身份證、房產(chǎn)證、收入證明等資料；

　　D。定期到人民銀行當(dāng)?shù)胤中胁樵?xún)信用記錄。