商務部已明確要求：記名卡不得設有效期，部分預收資金由商業(yè)銀行存管

　　下月1日，全國規(guī)模達2萬億元(中商聯(lián)預付卡委員會統(tǒng)計數據)之巨的商業(yè)預付卡市場將被“管”起來。近日，商務部發(fā)布《單用途商業(yè)預付卡管理辦法(試行)》，并進行解讀。記者了解到，此次發(fā)布的“辦法”是去年5月23日出臺“規(guī)范商業(yè)預付卡管理意見的通知”后的一次細化，對發(fā)卡單位提出更嚴格、細致的要求。

　　明確范圍：洗衣店等小企業(yè)也將納入管理

　　對比去年的管理意見，記者發(fā)現“辦法”首先對管理范圍、金額進行了明確，“從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務業(yè)的企業(yè)法人在中華人民共和國境內開展單用途商業(yè)預付卡業(yè)務適用本辦法。”這意味著，包括特許加盟的洗衣店、美容美發(fā)等小型零售企業(yè)，也納入了監(jiān)管范圍。

　　“辦法”再次重申了“實名購卡制”、“非現金購卡制”、“限額購卡制”等三項制度：要求個人或單位購買充值記名卡的，或一次性購買1萬元(含)以上不記名卡的，應實名購卡；單位一次性購買單用途卡金額達5000元(含)以上或個人一次性購卡金額達5萬元(含)以上的，以及單位或個人采用非現場方式購卡的，應通過銀行轉賬，不得使用現金；單張記名卡限額不得超過5000元，單張不記名卡限額不得超過1000元。這和之前出臺的管理意見基本一致。

　　保障消費者權益：記名卡不得設有效期

　　保障消費者權益，是“辦法”的亮點之一。讓消費者拍手稱好的是，下個月起，記名卡將不得設有效期，不記名卡有效期不得少于3年；對超過有效期尚有資金余額的不記名卡應提供激活、換卡等配套服務。這一規(guī)定，將避免企業(yè)套用、占用消費者過期沉淀資金。

　　此外，“辦法”還明確，發(fā)卡企業(yè)在終止兌付未到期單用途卡之前30日，在備案機關指定的媒體上進行公示，并向持卡人提供免費退卡服務，以保證持卡人有合理途徑、時間進行退卡。業(yè)內認為，這主要是針對近幾年在美容美發(fā)店、健身會所、早教機構等服務業(yè)出現的會員卡糾紛。

　　規(guī)避風險：20%—40%預收資金由商業(yè)銀行存管

　　對于不少連鎖企業(yè)來說，預付卡里的預付金額是企業(yè)發(fā)展網點的資金來源之一。用“未來”的收入跑馬圈地，潛藏著巨大風險。因此，“辦法”特別設立了資金存管制度，規(guī)定規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)應將部分預收資金委托商業(yè)銀行進行監(jiān)管，旨在遏制發(fā)卡企業(yè)超發(fā)、濫發(fā)行為，降低預收資金風險。

　　根據企業(yè)的規(guī)模、類型，存管資金比例設為20%—40%不等。商務部人士認為，該比例既不會影響企業(yè)正常經營，又能防止其濫用預收資金。考慮到預收資金已成為部分商業(yè)企業(yè)重要的資金來源，“辦法”同時設定了存管資金沖抵措施，允許發(fā)卡企業(yè)以保證保險保單、擔保保函、銀行保函等形式代替資金存管協(xié)議，從而最大程度降低企業(yè)經營負擔。

　　新辦法實施面臨諸多難題

　　《單用途商業(yè)預付卡管理辦法(試行)》出臺讓混亂的預付卡市場有法可依，可零售企業(yè)數量眾多、大小不一、各有特點，誰來管？怎么管？都是急切需要研究的課題。

　　“辦法”中確實出臺了一些監(jiān)管措施，比如要求企業(yè)發(fā)卡前必須先去相關部門備案；要求發(fā)卡企業(yè)定期填報單用途卡業(yè)務情況；商務部和地方人民政府商務主管部門應對發(fā)卡企業(yè)和售卡企業(yè)的單用途卡業(yè)務活動、內部控制和風險狀況等進行定期或不定期的現場及非現場檢查等。但是，誰、用什么手段來杜絕企業(yè)規(guī)避備案和填報數據時弄虛作假呢？

　　“如果填報預付卡數據全靠企業(yè)自覺，我看懸！”業(yè)內不乏質疑。

　　“有的企業(yè)、個人買了卡之后，也許立刻就來購買商品了，甚至把卡里的錢都用光了。這種情況怎么能讓銀行存管20—40%的資金？存管資金究竟怎么算，是預付卡總額，還是預付卡內的余額？誰來監(jiān)控企業(yè)賬戶上的預付卡余額？都需要進一步明確。”企業(yè)對新辦法的實行也存在不解。

　　解決監(jiān)管難題，有一個辦法是用信息化手段對發(fā)卡企業(yè)進行動態(tài)監(jiān)測。記者了解到，單從技術角度講，企業(yè)預付卡金額是有辦法監(jiān)控的。據報道，早在2004年，中國銀聯(lián)與銀聯(lián)商務發(fā)起成立了銀商資訊。目前在銀商資訊的云計算中心，處理著沃爾瑪、家樂福、華潤萬家、蘇果等超過30家零售企業(yè)預付卡的數據。該公司人士近日透露，他們的系統(tǒng)具備和相關部門備案系統(tǒng)對接的條件，只要得到企業(yè)授權，便可以對接。但從實際操作的角度看，并不是所有企業(yè)都有錢或者愿意請第三方平臺來處理數據，除非強制。