30%甚至更高的凈利潤增速，一度讓銀行業(yè)風光無限，而記者從22日召開的全省前三季度經濟金融運行分析會上獲悉，四大行三季度凈利潤同比增長僅5.1%。從30%以上到5.1%，是什么導致銀行業(yè)的凈利潤增速大幅放緩？

　　利率一上一下，息差明顯縮小

　　曾有網友戲言中國銀行業(yè)的賺錢之道：高利貸、亂收費和拉皮條。高利貸指的是存貸款息差高，僅就上半年而言，16家上市銀行日賺30億元利息；亂收費則是上千種服務收費項目，上半年五大行手續(xù)費及傭金凈收入超千億元；拉皮條則指各種資產類業(yè)務，近來增長迅速。

　　就息差和收費來說，三季度出現了明顯的變化。

　　今年，央行連續(xù)兩次降息，并啟動了利率市場化。為了搶存款，存款利率市場分化為國有大行、股份制銀行以及城商行三大陣營。另一方面，在降息的預期下，百姓更愿意選擇中長期存款。“今年以來，定期存款的占比明顯提升，盡管有利于銀行調配資金，但也加大了利息支出�！笔�內某股份制銀行行長說。

　　協議存款、協定存款等高付息成本存款占比也較往年提高不少。以協議存款和結構性存款為例，據人行南京分行數據統計，前9個月，全省金融機構單位協議存款、單位結構性存款和個人結構性存款分別新增200.5億元、446.2億元和306億元，三者合計占全部新增人民幣存款的10.7%，占比較往年提高5.9個百分點。由此帶來付息率提高，就四大行而言，存款付息率較去年同期水平上升0.5個百分點。

　　存款利率提高的同時，貸款利率在下降。人行南京分行數據顯示，全省金融機構人民幣貸款加權平均利率在4月份達到最高點，此后逐步下降，9月份達到今年的最低水平。而從貸款利率浮動區(qū)間看，三季度執(zhí)行基準利率以及下浮利率的貸款占比達到26.66%，較二季度增加了2.87個百分點，也就是說，將近三成的企業(yè)貸款利率下浮。

　　存貸款利率一上一下的反方向變化，直接縮小了息差。會上，省內某國有大行行長直言，在各種高付息成本的推動下，三季度該行的息差較上半年下降了60個基點。

　　規(guī)范收費項目，銀行退錢給企業(yè)

　　對于銀行業(yè)的很多員工來說，翻查以前的收費項目是今年的一個重點工作。曾有某股份制銀行一線員工透露，現在業(yè)務全停了，查賬，不合理的收費要退錢給企業(yè)。

　　據中國銀監(jiān)會和中國銀行業(yè)協會統計，中國銀行業(yè)服務項目共計1076項，其中226項免費，占比21%；收費項目850項，占比79%。收費項目多、雜、不透明，是銀行業(yè)投訴最多的內容之一。從4月份開始，發(fā)改委、銀監(jiān)會等幾部門聯合對商業(yè)銀行服務項目收費進行規(guī)范整頓，“七不準”、“四公開”成為銀行規(guī)范經營的主要內容。

　　“銀行收費項目的規(guī)范整頓導致大部分銀行中間業(yè)務收入增速明顯回落。據我們了解，某國有大行1-8月份中間業(yè)務凈收入同比減少6.7億元，降幅達15%。”人行南京分行行長周學東說，“應該說，這是銀行利潤發(fā)生了轉移，將部分利潤轉移給中小企業(yè)等實體經濟。”

　　不良貸款增加，分解銀行利潤

　　隨著經濟周期下行，銀行信貸風險也逐漸暴露。

　　數據顯示，8月末全省金融機構不良貸款余額531億元，較年初增加58億元，較6月末增加29億元，并從二季度以來呈現持續(xù)性反彈態(tài)勢。其中，蘇北縣域5家法人金融機構的不良貸款率超過5%。省銀監(jiān)局副局長趙杰說，資產質量下行在預期之中，是對當前經濟運行中復雜情況的客觀反映。

　　撥備覆蓋率反映的是銀行貸款可能發(fā)生的呆、壞賬準備金的使用比率。如果潛在的不良貸款有可能增加，銀行就需要提前做好準備，將一定比例的資金單獨撥出來。而在沒有風險發(fā)生的情況下，這部分資金就轉化為銀行的利潤。據了解，我省某股份制銀行由于增加撥備4億多元，前8個月的凈利潤較去年同期下降近50%。省中行行長謝平說，“今年是利潤的反轉，拐點已經出現，明后年整個銀行業(yè)會有更多的不良貸款出現，銀行業(yè)的凈利潤問題也將變得更加嚴重，銀行從撥備資金中獲得利潤的好日子沒有了�！�

　　周學東說，從利率市場化改革推進的大趨勢看，下階段存貸款利差還將進一步縮小，對銀行現有經營模式提出了挑戰(zhàn)，銀行應加快業(yè)務結構調整轉型，降低對存貸款利率的依賴，通過實現差異化特色經營、提高產品創(chuàng)新、自主定價和精細化管理提高自身核心競爭力。