30%甚至更高的凈利潤(rùn)增速，一度讓銀行業(yè)風(fēng)光無(wú)限，而記者從22日召開(kāi)的全省前三季度經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行分析會(huì)上獲悉，四大行三季度凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)僅5.1%。從30%以上到5.1%，是什么導(dǎo)致銀行業(yè)的凈利潤(rùn)增速大幅放緩？

　　利率一上一下，息差明顯縮小

　　曾有網(wǎng)友戲言中國(guó)銀行業(yè)的賺錢(qián)之道：高利貸、亂收費(fèi)和拉皮條。高利貸指的是存貸款息差高，僅就上半年而言，16家上市銀行日賺30億元利息；亂收費(fèi)則是上千種服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，上半年五大行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入超千億元；拉皮條則指各種資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)，近來(lái)增長(zhǎng)迅速。

　　就息差和收費(fèi)來(lái)說(shuō)，三季度出現(xiàn)了明顯的變化。

　　今年，央行連續(xù)兩次降息，并啟動(dòng)了利率市場(chǎng)化。為了搶存款，存款利率市場(chǎng)分化為國(guó)有大行、股份制銀行以及城商行三大陣營(yíng)。另一方面，在降息的預(yù)期下，百姓更愿意選擇中長(zhǎng)期存款。“今年以來(lái)，定期存款的占比明顯提升，盡管有利于銀行調(diào)配資金，但也加大了利息支出。”省內(nèi)某股份制銀行行長(zhǎng)說(shuō)。

　　協(xié)議存款、協(xié)定存款等高付息成本存款占比也較往年提高不少。以協(xié)議存款和結(jié)構(gòu)性存款為例，據(jù)人行南京分行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，前9個(gè)月，全省金融機(jī)構(gòu)單位協(xié)議存款、單位結(jié)構(gòu)性存款和個(gè)人結(jié)構(gòu)性存款分別新增200.5億元、446.2億元和306億元，三者合計(jì)占全部新增人民幣存款的10.7%，占比較往年提高5.9個(gè)百分點(diǎn)。由此帶來(lái)付息率提高，就四大行而言，存款付息率較去年同期水平上升0.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　存款利率提高的同時(shí)，貸款利率在下降。人行南京分行數(shù)據(jù)顯示，全省金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款加權(quán)平均利率在4月份達(dá)到最高點(diǎn)，此后逐步下降，9月份達(dá)到今年的最低水平。而從貸款利率浮動(dòng)區(qū)間看，三季度執(zhí)行基準(zhǔn)利率以及下浮利率的貸款占比達(dá)到26.66%，較二季度增加了2.87個(gè)百分點(diǎn)，也就是說(shuō)，將近三成的企業(yè)貸款利率下浮。

　　存貸款利率一上一下的反方向變化，直接縮小了息差。會(huì)上，省內(nèi)某國(guó)有大行行長(zhǎng)直言，在各種高付息成本的推動(dòng)下，三季度該行的息差較上半年下降了60個(gè)基點(diǎn)。

　　規(guī)范收費(fèi)項(xiàng)目，銀行退錢(qián)給企業(yè)

　　對(duì)于銀行業(yè)的很多員工來(lái)說(shuō)，翻查以前的收費(fèi)項(xiàng)目是今年的一個(gè)重點(diǎn)工作。曾有某股份制銀行一線(xiàn)員工透露，現(xiàn)在業(yè)務(wù)全停了，查賬，不合理的收費(fèi)要退錢(qián)給企業(yè)。

　　據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占比79%。收費(fèi)項(xiàng)目多、雜、不透明，是銀行業(yè)投訴最多的內(nèi)容之一。從4月份開(kāi)始，發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)等幾部門(mén)聯(lián)合對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)進(jìn)行規(guī)范整頓，“七不準(zhǔn)”、“四公開(kāi)”成為銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)的主要內(nèi)容。

　　“銀行收費(fèi)項(xiàng)目的規(guī)范整頓導(dǎo)致大部分銀行中間業(yè)務(wù)收入增速明顯回落。據(jù)我們了解，某國(guó)有大行1-8月份中間業(yè)務(wù)凈收入同比減少6.7億元，降幅達(dá)15%。”人行南京分行行長(zhǎng)周學(xué)東說(shuō)，“應(yīng)該說(shuō)，這是銀行利潤(rùn)發(fā)生了轉(zhuǎn)移，將部分利潤(rùn)轉(zhuǎn)移給中小企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”

　　不良貸款增加，分解銀行利潤(rùn)

　　隨著經(jīng)濟(jì)周期下行，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露。

　　數(shù)據(jù)顯示，8月末全省金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額531億元，較年初增加58億元，較6月末增加29億元，并從二季度以來(lái)呈現(xiàn)持續(xù)性反彈態(tài)勢(shì)。其中，蘇北縣域5家法人金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率超過(guò)5%。省銀監(jiān)局副局長(zhǎng)趙杰說(shuō)，資產(chǎn)質(zhì)量下行在預(yù)期之中，是對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中復(fù)雜情況的客觀反映。

　　撥備覆蓋率反映的是銀行貸款可能發(fā)生的呆、壞賬準(zhǔn)備金的使用比率。如果潛在的不良貸款有可能增加，銀行就需要提前做好準(zhǔn)備，將一定比例的資金單獨(dú)撥出來(lái)。而在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況下，這部分資金就轉(zhuǎn)化為銀行的利潤(rùn)。據(jù)了解，我省某股份制銀行由于增加撥備4億多元，前8個(gè)月的凈利潤(rùn)較去年同期下降近50%。省中行行長(zhǎng)謝平說(shuō)，“今年是利潤(rùn)的反轉(zhuǎn)，拐點(diǎn)已經(jīng)出現(xiàn)，明后年整個(gè)銀行業(yè)會(huì)有更多的不良貸款出現(xiàn)，銀行業(yè)的凈利潤(rùn)問(wèn)題也將變得更加嚴(yán)重，銀行從撥備資金中獲得利潤(rùn)的好日子沒(méi)有了。”

　　周學(xué)東說(shuō)，從利率市場(chǎng)化改革推進(jìn)的大趨勢(shì)看，下階段存貸款利差還將進(jìn)一步縮小，對(duì)銀行現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式提出了挑戰(zhàn)，銀行應(yīng)加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型，降低對(duì)存貸款利率的依賴(lài)，通過(guò)實(shí)現(xiàn)差異化特色經(jīng)營(yíng)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新、自主定價(jià)和精細(xì)化管理提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。