【理財提醒】

　　今日起，光大銀行“IN時貸”賬單分期費率開始上調，此前興業銀行、上海銀行也上調了分期手續費，而國有大行的建行則逆勢下調手續費。專家建議，隨著銀行市場化改革持續，價格差異將越來越明顯，消費者刷卡前都應貨比三家。

　　大行費率普遍低于中小銀行

　　光大銀行此次調整后各檔期費率均有不同程度的上調，調整最多的是9期的費率，由5.5%升為6.4%。以持卡人10000元分9期來計算，手續費從550元提高到了640元，需要多繳納90元。上調費率的不止光大銀行一家，在這之前，興業銀行、上海銀行也分別上調了信用卡分期收費的標準。

　　銀行人士表示，2月25日開始執行的新的刷卡手續費是銀行紛紛上調分期手續費的最直接原因。北京農商行銀行卡部副總經理邵霞稱，現在持卡人刷卡每單位收益下降了21%，刷卡收益下降了24.58%。

　　也有通過擴大市場來消化壓力的。以農商行披露的數據為例，2月25日以來，農商行的刷卡消費額增長了70%，去年同期這一漲幅也就在40%左右。費率調整后刷卡商戶也快速增長，2月26日至3月12日，全行商戶增加173戶，是調整前的近3倍。

　　不過，大行的壓力相對較小，部分大行甚至趁機搶占市場。建行日前就宣布，從5月8日起調整賬單分期業務，其中3期、18期、24期費率較之前不增反降。

　　記者對比部分銀行費率發現，四大行的分期成本普遍較中小銀行低。以分12期為例，四大行均為7.2%，而中小銀行收費都高于此，統計的8家銀行中最高的光大“IN時貸”為8.6%。以單筆消費1萬元，分12期來計算，四大行收費720元，而最高的手續費則達到860元，相差140元。

　　費率成本高于同期貸款

　　面臨大額消費支出，信用卡分期付款業務常以“免息”為名，緩解了消費者的短期還款壓力，但持卡人需要承擔一筆為數不小的手續費。

　　目前，各銀行12期及12期以上的分期付款手續費率普遍高于同期商業貸款利率，換句話說，選擇多期分期付款方式來進行支付并不明智。

　　以一筆1200元的消費為例，如選擇分12期付款，那么，每期歸還的本金為100元，按0.6%的月手續費率計算，每月實際需支付107.2元，換算成年利率達到7.2%，已在目前1年期貸款基準利率6%之上。

　　但是，由于持卡人每月都只歸還100元的本金，實際上，所欠本金應逐月遞減，最后一個月實際只欠銀行100元，卻仍然要還107.2元，測算下來，持卡人所要支付的真正年利率將更高，更遠遠高于同期商業貸款利率。

　　此外，在各銀行關于信用卡分期的規章中，絕大多數表示，一次性收取費用的，提前還款不退還剩余期數的手續費。分期收取的，還需要收取一定比例的提前還款手續費。因此，打算分期付款時務必要做到心中有數，否則即使提前還款，之前所交的手續費，或是接下來要分期交納的費用都是必須付給銀行的。

　　各銀行分期手續費

　　工行 3期1.65%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期15.6%

　　中行 3期1.95%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期15%

　　建行 3期2.6%、6期4.2%、12期7.2%、18期11%、24期15%

　　3期2.25%、6期4.2%、12期7.2%、18期10.8%、24期14.88%(5月8日起)

　　光大 3期2.6%、6期4.6%、9期6.4%、12期8.6%(IN時貸賬單分期業務)

　　興業 3期2.4%、6期3.9%、12期7.8%、18期11.7%、24期15.6%

　　中信 3期2.16%、6期3.96%、9期5.94%、12期7.8%、18期12.6%、24期16.8%

　　民生 3期2.46%、6期4.2%、9期6.03%、12期8.04%、18期12.06%、24期16.8%

　　農行 分期付款金額*分期期數*0.6%，最高不超過分期付款金額*分期期數*1.2%