從2009年試點(diǎn)啟動(dòng)以來，消費(fèi)金融公司似乎一直“游離”于公眾視野之外。日前，一則“監(jiān)管層或已決定不再擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍”的消息讓消費(fèi)金融公司再度引起人們的關(guān)注。

　　試點(diǎn)之初，消費(fèi)金融公司有著“促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)、豐富金融機(jī)構(gòu)類型以及滿足不同層次消費(fèi)需求”的美好愿望，但“不擴(kuò)大試點(diǎn)”似乎表明，現(xiàn)實(shí)情況與當(dāng)初的構(gòu)想存在差距。

　　事實(shí)上，作為一種新生事物，經(jīng)過3年的發(fā)展，年輕的消費(fèi)金融公司可以說是初長(zhǎng)成，但仍在“艱苦創(chuàng)業(yè)中”。如何在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)落地生根，構(gòu)建起真正適合中國(guó)國(guó)情的、成熟的消費(fèi)金融模式，正是這些消費(fèi)金融行業(yè)先行者們當(dāng)前仍需努力探索的。

　　仍需培育的市場(chǎng)

　　“由于大學(xué)期間有一筆助學(xué)貸款產(chǎn)生過逾期，所以銀行的個(gè)貸以及信用卡很難申請(qǐng)。”在北銀消費(fèi)金融公司的營(yíng)業(yè)廳里，客戶張先生向記者說：“后來聽說消費(fèi)金融公司可以辦理貸款就過來試一下。”

　　其實(shí)，像張先生這樣由于特殊情況很難在銀行獲得所需金融服務(wù)的中低收入者，正是消費(fèi)金融公司的主要客戶群，而監(jiān)管層也希望其能填補(bǔ)銀行傳統(tǒng)個(gè)貸、信用卡業(yè)務(wù)和小貸公司等的空白區(qū)域。

　　位于上海的另外一家消費(fèi)金融公司，中銀消費(fèi)金融公司就把目標(biāo)客戶歸結(jié)為“小新”和“大新”。即處于大學(xué)畢業(yè)初期、初入職場(chǎng)需要用錢的社會(huì)新人和工作若干年、處于結(jié)婚生子階段又有資金需求的“新人”們。同樣，北銀消費(fèi)金融公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，他們的主要客戶群是傳統(tǒng)商業(yè)銀行個(gè)人信貸金融服務(wù)滿足不了的消費(fèi)群體，該公司客戶中，中低收入消費(fèi)者占到了75%，25~35歲的年輕人占比達(dá)到了80%。

　　不過值得關(guān)注的是，試運(yùn)行3年有余，消費(fèi)金融公司對(duì)自己的目標(biāo)客戶群已經(jīng)有了清晰的認(rèn)識(shí)，但對(duì)不喜歡“寅吃卯糧”提前消費(fèi)的中國(guó)消費(fèi)者來說，大多數(shù)人對(duì)這一機(jī)構(gòu)的了解依然有限。北銀消費(fèi)金融公司成立3年，客戶數(shù)量累計(jì)也僅7萬戶。

　　“這個(gè)市場(chǎng)是個(gè)仍需要培育的市場(chǎng)。”北銀消費(fèi)金融公司產(chǎn)品與渠道拓展部副總經(jīng)理靳立新在接受記者采訪時(shí)表示。

　　在去年年底舉辦的“2012消費(fèi)金融論壇”上，一位業(yè)內(nèi)專家就曾表示，消費(fèi)金融公司未來的發(fā)展方向可能還是要上規(guī)模，“因?yàn)闆]有規(guī)模，它盈利的模式很難實(shí)現(xiàn)”。

　　靳立新認(rèn)為，就這4家消費(fèi)金融公司現(xiàn)階段的市場(chǎng)而言，不管是根植于北京市場(chǎng)，還是天津市場(chǎng)，都還有拓展空間。“北銀消費(fèi)從第一年2000萬元的規(guī)模到現(xiàn)在，每年都是呈幾何性在增長(zhǎng)，這說明這個(gè)市場(chǎng)還很大，單單北京市場(chǎng)就仍需要深深地去挖掘。”靳立新說。

　　探索適合自身的模式

　　面對(duì)仍處在培育階段的市場(chǎng)，在缺乏可供復(fù)制的既有模式情況下，4家消費(fèi)金融公司都在探索創(chuàng)新適合自身和國(guó)情的經(jīng)營(yíng)模式。

　　“2010年公司成立的時(shí)候，我們對(duì)于消費(fèi)者的真正需求了解非常少，所以第一年整個(gè)規(guī)模只做了2000萬元。3年來，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流程設(shè)計(jì)上我們緊貼市場(chǎng)，面向中低收入老百姓，跟他們生活方方面面、息息相關(guān)的消費(fèi)，我們都盡量通過產(chǎn)品來滿足他們的融資需求。”靳立新說。

　　在產(chǎn)品多樣化方面，北銀消費(fèi)開發(fā)了包括用于購(gòu)買家用電器等耐用消費(fèi)品的“輕松付”，為教師設(shè)計(jì)專屬消費(fèi)貸款的“明師貸”，向已簽署三方協(xié)議的應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生發(fā)放“助業(yè)貸”等。去年，北銀消費(fèi)金融公司還推出了國(guó)內(nèi)首款針對(duì)農(nóng)民客戶信用消費(fèi)貸款——“惠農(nóng)貸”。

　　中銀消費(fèi)的產(chǎn)品模式跟北銀消費(fèi)最為接近，包括直營(yíng)為主的新易貸信用產(chǎn)品和與商戶聯(lián)營(yíng)為主的“新易貸商戶專享貸”。而外資身份的捷信消費(fèi)則借鑒了母公司在消費(fèi)金融領(lǐng)域的現(xiàn)成經(jīng)驗(yàn)，主打POS貸款，類似于其他兩家的涵蓋教育、裝修、旅游等領(lǐng)域的商戶消費(fèi)貸款。

　　經(jīng)過3年多的探索，消費(fèi)金融公司在各自的經(jīng)營(yíng)模式下都有所收獲。數(shù)據(jù)顯示，目前北銀消費(fèi)金融公司貸款余額已突破26億元，累計(jì)放款突破37億元。中銀消費(fèi)金融公司到去年底的貸款余額也超19億元，稅前利潤(rùn)較上年增長(zhǎng)200%，核心運(yùn)營(yíng)能力指標(biāo)提升了5倍，經(jīng)營(yíng)效益兩倍增長(zhǎng)。而探索中的消費(fèi)金融公司的盈利能力也剛剛露出一角，據(jù)記者了解，目前4家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利。

　　不過，目前被普遍采用的商戶合作模式也面臨著一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題———營(yíng)運(yùn)成本。

　　北京北三環(huán)馬甸橋附近的一家大型家電賣場(chǎng)，是北銀消費(fèi)金融公司網(wǎng)站公布的合作商戶。在這家賣場(chǎng)，記者并沒有看到關(guān)于消費(fèi)貸款的明顯標(biāo)識(shí)，一名賣場(chǎng)工作人員也對(duì)記者表示，對(duì)消費(fèi)金融公司不是很了解。

　　在該賣場(chǎng)服務(wù)臺(tái)的一角，記者發(fā)現(xiàn)了北銀消費(fèi)金融公司的柜臺(tái)，柜臺(tái)上只有一張普通打印紙大小的“分期付款”的業(yè)務(wù)介紹，但鮮有人問津，據(jù)了解，這里的駐店人員已經(jīng)撤走幾個(gè)月了。

　　北銀消費(fèi)金融公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，考慮到駐店銷售的成本，現(xiàn)在只是客流比較多的幾家商戶有駐店人員，其他都改為商戶代理模式了。

　　事實(shí)上，按照消費(fèi)金融公司的規(guī)劃，商戶與消費(fèi)金融公司的合作應(yīng)該是雙贏的，但“像電器賣場(chǎng)這種商戶，人員流動(dòng)性比較大，對(duì)消費(fèi)金融的了解也會(huì)參差不齊。消費(fèi)金融公司在與商戶未來的合作中還要在宣傳和培訓(xùn)上多做工作。”某消費(fèi)金融公司人士對(duì)記者坦言。但對(duì)剛剛實(shí)現(xiàn)盈利的消費(fèi)金融公司而言，宣傳和培訓(xùn)費(fèi)用依然是筆不小的負(fù)擔(dān)。

　　成長(zhǎng)的煩惱

　　其實(shí)，作為一個(gè)剛誕生3年多的新生事物，消費(fèi)金融公司還面臨其他一連串“成長(zhǎng)的煩惱”。

　　據(jù)記者了解，相比于高額的成本，更為重要的是消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變依然是消費(fèi)金融公司發(fā)展的一大束縛。事實(shí)上，雖然審批快捷、無抵押、無擔(dān)保的特性看起來很誘人，但透支消費(fèi)的本質(zhì)仍在挑戰(zhàn)國(guó)人的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念。客戶對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)、消費(fèi)金融產(chǎn)品和新增的融資渠道都缺少認(rèn)識(shí)，國(guó)內(nèi)商戶接受消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的意識(shí)與外資或合資的商戶相比也存在一定的差距。

　　除此之外，整體的社會(huì)信用水平較低是其面臨的又一困擾。一消費(fèi)金融公司人士告訴記者，中國(guó)的征信環(huán)境與發(fā)達(dá)國(guó)家有很大差距，很多信用評(píng)估信息在國(guó)內(nèi)難以取得，這是目前消費(fèi)金融公司遇到的最大障礙。

　　靳立新表示，有很多中低收入人群尚未形成良好的信用意識(shí)，消費(fèi)金融公司為此做了大量宣傳來進(jìn)行培育。在他看來，未來還有很長(zhǎng)的路要走，“不管是老百姓的消費(fèi)理念，還是市場(chǎng)制度的完善，信用環(huán)境的培育，方方面面我們覺得都需要對(duì)消費(fèi)金融公司有一個(gè)支持。”靳立新認(rèn)為。

　　“想達(dá)到西方國(guó)家的成熟度，至少還需要30年。”靳立新對(duì)記者說，相比開拓市場(chǎng)，探索出一套成熟的發(fā)展模式是目前的首要問題。“如果發(fā)展模式不成熟，即使開拓更大的市場(chǎng)，也很難滿足中低收入老百姓的金融需求。”（杜金@）

　　標(biāo)簽：靳立新商戶金融公司賣場(chǎng)消費(fèi)