繼推出余額寶后，阿里金融計劃在近期推出信用支付服務(wù)：用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲蓄卡，能夠直接透支消費，額度最高5000元，貸款資金全部由合作銀行提供。很多業(yè)內(nèi)人士戲稱，馬云在爭做中國金融攪局者方面上又將邁出新的一步。
與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，網(wǎng)絡(luò)銀行觀念更先進、手段更靈活，對于互聯(lián)網(wǎng)認識更透徹。未來，在資金快速流轉(zhuǎn)、信貸以及金融便民服務(wù)等方面都會有顛覆性創(chuàng)新，這些都會對現(xiàn)有金融格局產(chǎn)生巨大影響。假如像馬云這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們獲批開設(shè)銀行，筆者認為對傳統(tǒng)銀行業(yè)影響主要有以下幾個方面：
首先，網(wǎng)絡(luò)銀行將打破傳統(tǒng)銀行的壟斷格局。正如馬云所言，現(xiàn)行金融體制支撐了過去30年經(jīng)濟發(fā)展，但難以再支持后三十年中國經(jīng)濟發(fā)展。
我國傳統(tǒng)銀行信貸結(jié)構(gòu)并不合理。傳統(tǒng)商業(yè)銀行掌控著80%的金融資源，卻服務(wù)于國企、上市公司、行業(yè)壟斷性企業(yè)。這些企業(yè)并不缺少金融資源，金融企業(yè)仍將貸款送上門，企業(yè)再將廉價信貸資金拿去放高利貸。而作為市場經(jīng)濟中的主力軍，民營企業(yè)急需金融資源卻得不到銀行支持，信貸資源的錯配大大制約了整個市場經(jīng)濟的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一旦擁有吸儲和放貸這兩項功能后，將會推動金融創(chuàng)新以及加大對小微企業(yè)的信貸支持力度。
金融業(yè)作為實體經(jīng)濟的服務(wù)行業(yè)，其利潤大部分來自實體企業(yè)，但目前金融企業(yè)從實體企業(yè)中拿走的利潤過多。銀行賺得過多，就會使實體企業(yè)失去積極性，最后會重創(chuàng)中國經(jīng)濟基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。而像阿里巴巴銀行這樣的由民間資本投資的民營銀行如果能夠成立，那么傳統(tǒng)銀行業(yè)的壟斷格局就會打破，這將是我國金融市場化改革邁出的重要一步，銀行業(yè)暴利時代將終結(jié)。
其次，網(wǎng)絡(luò)銀行將倒逼傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型。面對互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，以及利率市場化改革的深入，傳統(tǒng)銀行的贏利模式將受到巨大挑戰(zhàn)，已經(jīng)到了不創(chuàng)新、不轉(zhuǎn)型就會被淘汰的境地。
傳統(tǒng)銀行必須“觸網(wǎng)”與網(wǎng)絡(luò)銀行一爭高下。2012年4月，民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行牽頭成立“亞洲金融聯(lián)盟”，其中一項重要目標就是聯(lián)合聯(lián)盟成員建立電子商務(wù)平臺，發(fā)展多元化的微貸業(yè)務(wù)，與新興金融體分庭抗禮。傳統(tǒng)大型國有銀行業(yè)也要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的契機，將業(yè)務(wù)范圍擴展至網(wǎng)絡(luò)平臺。
同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)也要放下身段，多滿足中小型企業(yè)資金需求。資料顯示，89%的企業(yè)客戶需要融資，融資需求在50萬以下的企業(yè)約占55.3%，200萬以下的約占87.3%，而200萬以下的融資需求則是傳統(tǒng)金融業(yè)的短板。傳統(tǒng)銀行業(yè)未來要想獲得更好發(fā)展，就必須轉(zhuǎn)型，將更多的精力放在中小型企業(yè)身上。
另外，網(wǎng)絡(luò)銀行將加快傳統(tǒng)銀行金融創(chuàng)新的步伐。一直以來，傳統(tǒng)銀行80%利潤來源于“存貸差”，而利率市場化改革和網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立，將使銀行業(yè)贏利空間大大收窄，再加上一些電商平臺已經(jīng)推出了金融理財產(chǎn)品，這對于傳統(tǒng)金融業(yè)將是巨大挑戰(zhàn)。未來銀行業(yè)唯有加強中間業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新的力度，才有望在互聯(lián)網(wǎng)金融時代生存下來。
如果馬云開設(shè)阿里巴巴銀行，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融騰飛時代已經(jīng)來臨，廣大中小微企業(yè)能夠得到更好的金融服務(wù)和資金支持，也意味著傳統(tǒng)銀行業(yè)求變革、求創(chuàng)新的帷幕已經(jīng)拉開。從金融改革角度來看，馬云開網(wǎng)絡(luò)銀行的金融牌照能否辦下來，是檢驗本屆政府金融改革的試金石。
