從“熟人間交易”向陌生人群發(fā)展 一些銀行工作人員充當(dāng)“資金掮客”
今年上半年，浙江法院共受理民間借貸糾紛案件58037件，涉案標(biāo)的額283.9億元，同比分別上升26.98%和129.61%。全省除金華地區(qū)略降，其余地區(qū)民間借貸案件均呈上升態(tài)勢，其中溫州、舟山和湖州地區(qū)的增幅，分別達(dá)到96.42%、87.37%和57.61%。
浙江省高院在今天舉行的新聞發(fā)布會上透露的這些數(shù)據(jù)，從一個(gè)側(cè)面反映了浙江民間借貸的亂象。浙江高院民二庭庭長章恒筑預(yù)計(jì)，今年，浙江全年收案量仍將呈上升態(tài)勢。
作為民營經(jīng)濟(jì)大省，浙江具有中小企業(yè)多、民間資本雄厚、民間借貸相對活躍的區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色。作為一種“草根金融”方式，浙江民間借貸具有成本低、效率高的優(yōu)點(diǎn)，但其在拓寬中小微企業(yè)融資渠道的同時(shí)，也存在著交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易控制、正常的民間借貸和非法集資等刑事犯罪交織的特點(diǎn)，而因民間借貸引發(fā)的溫州等地一些中小企業(yè)關(guān)停、企業(yè)主“跑路”事件，更是引起社會的廣泛關(guān)注。
章恒筑說，近年來，全省受理的民間借貸案件數(shù)量一直呈上升趨勢，民間借貸案件幾乎占到浙江商事案件的半壁江山。2011年，浙江法院受理的民間借貸案件數(shù)量約占到全國同類案件的15%。
今天發(fā)布的《浙江法院民間借貸審判報(bào)告》(以下簡稱《報(bào)告》)，通過對近5年來浙江民間借貸案件的梳理剖析，整理出浙江民間借貸的特點(diǎn)：經(jīng)營性借貸為主，中小微企業(yè)深度介入；高息現(xiàn)象普遍存在，且日益隱蔽化；出現(xiàn)職業(yè)化、中介化、組織化新特征；與非法集資等涉嫌違法犯罪的活動(dòng)交織。
《報(bào)告》稱，浙江的民間借貸已經(jīng)從“熟人間交易”逐漸演變?yōu)槟吧酥g的合同關(guān)系和經(jīng)營性借貸的融資渠道。許多企業(yè)將借貸資金用于創(chuàng)業(yè)經(jīng)商，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，投資礦山、水電等項(xiàng)目開發(fā)或作為企業(yè)流動(dòng)資金、過橋資金等。一些地方的企業(yè)和個(gè)人還專門從事“以錢炒錢、賺取利差”的資金生意，“借貸資金呈現(xiàn)出典型的資本化、商業(yè)化特征”。
據(jù)有關(guān)部門對溫州市甌海區(qū)105家中小微企業(yè)抽樣調(diào)查，在企業(yè)初始資金來源中，有90家企業(yè)通過民間借貸籌措資本，占85.7%。人民銀行臨安支行對轄區(qū)100家企業(yè)進(jìn)行抽樣調(diào)查，在返回的85份問卷中，有63家企業(yè)涉足民間借貸，涉及金額1.7億元。“涉企型民間借貸在數(shù)量上已遠(yuǎn)超過個(gè)人消費(fèi)型借貸，從借款人、出借人到擔(dān)保方，中小微企業(yè)在民間借貸關(guān)系中都扮演著重要的主體角色。”
由于融資困難，民間借貸市場的利率不斷走高。《報(bào)告》透露，一些民間融資活躍的地區(qū)，月利率普遍在2分、3分以上，有的甚至達(dá)5分以上，即年利率回報(bào)超過60%。遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過當(dāng)期的銀行利息。為規(guī)避“超過央行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍以上的利息不予保護(hù)”的法律規(guī)制，出借人往往采取預(yù)先扣息、訂立陰陽合同等做法。
與此同時(shí)，一些地方還出現(xiàn)了專門從事放貸的“職業(yè)放貸人”群體和為借貸雙方提供“搭橋”服務(wù)的職業(yè)中介組織，使得民間借貸行為日益組織化、專業(yè)化。除擔(dān)保公司、投資公司、典當(dāng)行等中介機(jī)構(gòu)紛紛介入民間借貸外，一些銀行等金融機(jī)構(gòu)的工作人員也充當(dāng)起民間借貸雙方的“資金掮客”，利用管理漏洞操縱信貸資金進(jìn)行民間放貸，以牟取利差；一些非法或涉黑背景的中介機(jī)構(gòu)也以非法集資等形式取得民間資金從事高利放貸，牟取不法利益。
對于民間借貸糾紛案件的高發(fā)，《報(bào)告》分析：一是宏觀經(jīng)濟(jì)形勢造成企業(yè)經(jīng)營困難，使得償債能力降低；二是民間借貸融資成本高企，加劇了債務(wù)清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)；三是亂象叢生的民間借貸，缺乏有效的監(jiān)管。而借貸形式不規(guī)范、擔(dān)保不完備、借款用于非正常用途、高息借貸，甚至與刑事犯罪交織在一起，都為糾紛的發(fā)生埋下了隱患。
章恒筑說，民間借貸是商品經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物。民間借貸作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，適應(yīng)了多種經(jīng)濟(jì)成分和不同經(jīng)營形式的資金需求，對浙江民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著必不可少的作用，但其自身固有的缺陷也成為引發(fā)糾紛和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。
浙江高院有關(guān)人士認(rèn)為，解決民間借貸問題的根本路徑在于讓民間借貸浮出水面，促進(jìn)民間融資的陽光化、規(guī)范化和法制化。引導(dǎo)民間借貸進(jìn)入正常投資渠道，“既發(fā)揮其對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的‘供血’功能，又杜絕和減少其負(fù)面影響，實(shí)現(xiàn)‘疏’與‘堵’的辯證統(tǒng)一。”
