溫州金融改革背景下商人們一直在做“銀行夢”

　　“當試驗品、小白鼠都可以，敢死隊也行。”說這話的，是67歲的楊嘉興，他和86歲的蔡兆清，一個把白鬢重新染黑，一個把銀發理得一絲不亂。

　　26年前，這兩人曾聯手創辦了改革開放后我國第一家民間股份制城市信用社——溫州市鹿城城市信用社。現在，他們摩拳擦掌，謀劃再次聯手，牽頭成立一個民營銀行。

　　溫州商人的銀行夢由來已久，今年3月28日，國務院常務會議決定設立溫州市金融綜合改革試驗區，這讓溫州商人看到了進入銀行業的新機遇。

　　正在籌建銀行的溫州人不止這老哥倆，比如，石家莊溫州商會名譽會長呂衛國正在牽頭籌備背靠10余家溫州商會的“溫商現代控股銀行”。遞交方案至今已過去兩三個月，楊嘉興和呂衛國都還沒能拿到銀行的“準生證”。

　　談起溫州銀行業，楊嘉興有說不完的話。

　　銀行拒貸催生“銀行夢”

　　“溫州缺的是為中小企業服務的金融機構，中小企業很難從銀行貸到款；找小額貸款公司，月利息2分，現在或許可以談到1分8~1分9——這是合法的利息。我們想建一家銀行，為這些中小企業服務，將利息降到1分左右。”楊嘉興向記者介紹了他們籌建銀行的初衷。

　　在溫州，楊嘉興曾是“敢為天下先”的代表。上世紀80年代初，楊嘉興辦了一小機電廠。1984年10月，楊嘉興接到山西一家企業的訂單，對方要訂購價值十幾萬元的產品。業務來了，楊嘉興的難題也來了：購買原料需要6萬元，這在當時是筆巨資，他拿不出。

　　楊嘉興決定到銀行去貸款，但銀行拒絕了他。最后實在沒辦法了，楊嘉興就狠下心借了高利貸，月利息高達3分。

　　這筆高利貸解了楊嘉興的燃眉之急，也讓他冒出了一個大膽的念頭：能不能辦個銀行，專門給民營企業貸款？他立即跑到央行溫州市分行咨詢，被拒絕。

　　1986年8月，溫州被列為全國金融體制改革的12個試點城市之一，楊嘉興興奮不已，認定向金融行業進軍的時機到了。他果斷賣掉機電廠，和剛從金融業退休的蔡兆清等8人集資31.8萬元，創辦了我國第一家民間股份制城市信用社——溫州市鹿城城市信用社。

　　曾創全省同行利潤總和

　　盡管遇到了困難，1986年11月1日，楊嘉興的信用社還是如期開業了。為了控制貸款風險，信用社實行貸款責任制。由于存貸方便靈活，信用社的業務發展很快，成立第二年凈利潤就達到了100多萬元。“這個利潤是當時浙江全省53家城市信用社利潤的總和”，直到現在，楊嘉興還引以為自豪。

　　上世紀80年代，溫州先后成立了29家城市信用社，為民營企業提供了新的融資渠道，但它們也存在一些問題，如：管理不規范、不良資產比例高等，溫州的信用社圈子里先后有50多名從業者被追究法律責任。

　　自1995年起，根據國務院的指示精神，地級市陸續開始在城市信用社基礎上組建城市商業銀行，鹿城城市信用社被“收編”，楊嘉興不得不以“不良貸款率為零”的成績告別銀行業。

　　申辦“農業發展銀行”

　　楊嘉興“失落了10多年”，但辦銀行的夢想卻一直縈繞在心頭。溫州獲批金融改革綜合試驗區的消息傳來，他告訴自己必須抓住“此生最后一次機會”。

　　楊嘉興認為，就算溫州能借改革試點之機在“民資開銀行”方面取得突破，也只能嘗試性地批復一兩家。“集合大家的力量，有助于提高獲批的成功率。到目前為止，我們已經聯合了10多個行業協會參與籌備。”他告訴記者。

　　“我們第一時間給溫州市委書記陳德榮寫了個報告，報告名為《關于組建溫州××銀行的建議》，交上去以后沒有回音。6月24日，我們召開了‘創辦民營金融機構研討會’，有上百人參加，不少人當場填了意向書，涉及資金10億多元。”

　　為了匹配國家政策，楊嘉興把銀行的名稱擬定為“溫州農業發展銀行”。6月26日，楊嘉興和合作伙伴蔡兆清將《溫州農業發展銀行設立申請書》遞交到溫州金融辦。“綜合處的人收下了我們的申請，4天后，金融辦給我打電話，說辦銀行的事不歸他們管，應該送到銀監局去。”這一階段性結果讓楊嘉興很郁悶。

　　申辦“溫商銀行”

　　集溫商之力量建一家民營銀行，楊嘉興的思路與另一群正在籌建民營銀行的人不謀而合。

　　今年5月初，石家莊溫州商會牽頭，聯合北京、廣州、日本、德國等地的10多個溫州商會，計劃抱團融資50億元，成立一家溫商現代控股銀行(注：以下簡稱“溫商銀行”)。

　　石家莊溫州商會名譽會長呂衛國說，雖然“新36條”允許民營資本進入銀行，但未明文允許“純民資”，他們希望借溫州金融改革試點之機實現突破，“純粹是一種嘗試，能夠批下來最好。”

　　呂衛國說，報告上報到溫州市政府后，市長作了批示。“后來金融辦找我們談了一次，他們建議我們先收購一家農村信用社，然后再逐漸改制，這條路可能會好走一些。我們不同意，如果是那樣，不需要改革我們就能做。”他們很倔強。

　　呂衛國堅定地認為，溫商銀行要堅持“純民資”銀行。“我們不曲線救國，現在已經報到銀監會了，能否批下來很難說。溫州市政府很支持，我今天上午還去了溫州市政府辦公室，希望市政府可以出面催一下。”呂衛國在等待。

　　“純民資”訴求是最大障礙

　　無論是“農業發展銀行”，還是“溫商銀行”，都希望能借助溫州金融改革去打破民資進入銀行業的“玻璃頂”——這個“玻璃頂”，就是允許直接設立“純民資”銀行。

　　據了解，在2011年向國務院申報金融綜合改革試驗區的資料中，溫州市提出了“開展以民資和僑資為主的溫州民營銀行試點，為大量民間資本提供投資渠道和專業服務”。

　　3月28日召開的國務院常務會議決定設立溫州市金融綜合改革試驗區，并確定了12項主要任務，其中回應稱：“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。”

　　“發起設立”四個字讓溫州商人看到了希望，并重新激活了他們由來已久的銀行夢。對此，溫州市金融辦主任張震宇并不樂觀，他曾在某論壇上發言稱，國務院的方案提到的是“發起”，而非“主發起”，他認為溫州民資還不能牽頭辦銀行。

　　然而，5月26日銀監會出臺的《鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》明確規定，民營企業可參與商業銀行增資擴股，而村鎮銀行仍然由主發起行申請設立，只是主發起行的最低持股比例由20%降至15%。

　　眼看著農業發展銀行被批復的可能性越來越小，楊嘉興變得心灰意冷起來，他對記者抱怨說：“我的銀行夢還沒做完，但現在我已經清醒了。這10多天我天天都在休息，以前天天開會到深夜，睡不著覺。”

　　其實，早在2001年，溫州神力集團、奧康集團、法派集團等9家企業組成的中瑞財團就曾向浙江省銀監局上報申請成立民營建華銀行。2006年和2010年，溫州商界人士又兩次提出建立“華僑銀行”。結果同樣石沉大海。

　　業界認為，溫州民資銀行屢不獲批的最大障礙在于溫州資本的“全民資”訴求。有消息稱，能否讓民資作為主發起人設立銀行，正在制訂中的《溫州金融改革實施細則》會涉及。關于這一點，本報記者未能從溫州市金融辦得到證實。