信用卡全額罰息事實(shí)上并沒有完全“退出江湖”

　　從7月1日起，各銀行要為客戶提供信用卡“容時(shí)容差”服務(wù)，也就是說，雖然沒有取消全額罰息，但銀行需給出超出3天的時(shí)間寬限和10元的容忍金額。

　　事實(shí)上，多家銀行從去年開始就已經(jīng)開始實(shí)行“容差還款”，但是記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少市民對(duì)容差還款有一定的誤讀，例如，三天容差日其實(shí)也算上周末，超出容差額其實(shí)還是要全額罰息等。

　　專家建議，全額罰息事實(shí)上并沒有完全“退出江湖”消費(fèi)者還是要注意按時(shí)還款，否則還是會(huì)面臨罰息、不良記錄等麻煩。

　　文/ 記者李婧暄

　　據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)日前發(fā)布的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》(簡(jiǎn)稱“公約”)要求，從7月1日起，各成員銀行要為客戶提供信用卡“容時(shí)容差”服務(wù)，即允許持卡人在還款時(shí)有一定寬限期或小額不足額清償。

　　多家銀行實(shí)行容差還款

　　據(jù)悉，2009年2月，工商銀行率先取消了“全額罰息”制度。工行客服表示，過了信用卡消費(fèi)免息期，只針對(duì)應(yīng)還未還部分計(jì)息。

　　除工行外，其他多家銀行還是實(shí)行全額罰息，不過，記者了解到，包括建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、交通銀行在內(nèi)的11家銀行表示對(duì)于10元以下的欠款零頭未還可以視作全額還款，不計(jì)利息直接滾入下期賬單。

　　賬單提醒不及時(shí)受質(zhì)疑

　　不少市民在熱議銀行此舉的同時(shí)還是表達(dá)了諸多不滿。網(wǎng)友“未末莮子”昨日就在微博上表達(dá)了對(duì)廣發(fā)銀行信用卡利息和提醒還款方式的不滿，其表示，賬單日和還款日離得太遠(yuǎn)，根本沒有提醒功能，“別的銀行都是還款日前一兩天發(fā)送郵件到郵箱，他們的居然是按照客戶的生日。我6月6日生日，他們就每月6日給我郵寄電子賬單，可我還款日是26日，誰(shuí)在這20天還老記著啊！”

　　此外，該網(wǎng)友還表示，從頭到尾也沒有收到銀行的相關(guān)短信提醒，其認(rèn)為，銀行利用這種設(shè)置還款時(shí)間差以及不進(jìn)行相關(guān)的其他方式的提醒，其實(shí)是為了賺取高額的利息和滯納金，“欠了不到12000元，逾期一周，利息和滯納金就高達(dá)400多元。”

　　網(wǎng)友Liuweifeng89則表示，銀行可以在客戶信用卡的最遲還款日那天多發(fā)短信提醒，信息費(fèi)由客戶本人賬戶上扣。

　　焦點(diǎn)一 周末也算在三天容差日

　　昨日記者咨詢多位業(yè)內(nèi)人士得知，事實(shí)上，各家銀行對(duì)容時(shí)服務(wù)的規(guī)定并不相同，“比如說，有的銀行規(guī)定的截止時(shí)間是晚上9時(shí)，有的是晚上6時(shí)，我們行就是第五天的晚上5時(shí)。”一位國(guó)有銀行客服人員陳女士表示。此外，一般來說，延遲的3天并非全部是工作日，“我們行就包含了周末和節(jié)假日。”另一位國(guó)有銀行的員工小李表示。

　　“事實(shí)上，往往對(duì)自己賬單記得不清晰的客戶都很容易忽視這些時(shí)間點(diǎn)。”小李表示，如果遇到了長(zhǎng)假7天，就更容易忘記還款時(shí)間了。因此，建議消費(fèi)者應(yīng)該養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，不要能拖就拖，拖出利息來。

　　焦點(diǎn)二 10元以下欠款并非永久不用還

　　“容差服務(wù)”指欠款10元以內(nèi)，無(wú)需擔(dān)心“全額罰息”。但是不少消費(fèi)者以為欠款10元以內(nèi)就不用擔(dān)心還款了，對(duì)此，陳女士表示，這種想法是錯(cuò)誤的，“并不是說10元以內(nèi)的欠款就不用還了，這部分錢會(huì)自動(dòng)滾到下個(gè)還款賬單里，并不會(huì)消失。”

　　“10元的容差范圍并不是特別大，可能一不小心就超出，這只是給‘大頭蝦’客戶的緩沖。”某股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人成先生(化名)表示。

　　焦點(diǎn)三 超出容差額仍要全額罰息

　　如果欠款超出10元，依舊要被“全額罰息”。“這就是說，信用卡的全額罰息并沒有取消，事實(shí)上，信用卡的很大部分的利潤(rùn)都來自信用卡的利息、滯納金等，銀行是不可能那么輕易放開這一塊利潤(rùn)的。”一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

　　記者計(jì)算發(fā)現(xiàn)，以前，罰息(日息0.05%)是從消費(fèi)后第一天算起，并非到期還款日后算起。假如持卡人在3月8日消費(fèi)10000元，在賬單日4月7日收到的賬單上，顯示“本期應(yīng)還金額”為10000元，“最低還款額”為1000元。持卡人如果按照最低還款額在還款日4月25日還1000元，那么，在下一期賬單日5月7日的對(duì)賬單中，循環(huán)利息為：10000元×0.05%×48天(3月8日-4月25日)+(10000-1000)元×0.05%×12天(4月25日-5月7日)=240元+54元=294元。

　　如果持卡人在還款日只還9989元，少還11元，那么，在賬單日5月7日的對(duì)賬單中，循環(huán)利息為：10000元×0.05%×48天+11元×0.05%×12天=240.066元。也就是說，10000元的欠款少還11元，按照全額罰息計(jì)算也要罰200多元的利息。

　　名詞解釋

　　容差還款：欠款10元以內(nèi)，無(wú)需擔(dān)心“全額罰息”。

　　容時(shí)服務(wù)：為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同按時(shí)還款。