幾天前，記者和一位演藝圈明星朋友聊天，他可謂是典型的鉆石王老五，有車、有方、有存款，但對(duì)于理財(cái)，他說(shuō)從來(lái)沒(méi)仔細(xì)想過(guò)，記者了解到，像他這樣每天忙著掙錢卻屬于理財(cái)盲的鉆石男還真不在少數(shù)。

　　36歲的孫強(qiáng)，兩年前來(lái)到上海，在一家通訊公司任銷售主管，年收入22萬(wàn)元，但每月基本無(wú)儲(chǔ)蓄，銀行也沒(méi)有存款。身體健康，無(wú)任何保險(xiǎn)。

　　孫強(qiáng)的父親已經(jīng)去世，母親健在，與其同住，無(wú)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。孫強(qiáng)在老家有一套三室一廳的住房，總價(jià)120萬(wàn)元；還有一套40平方米一室一廳老式單元房，價(jià)值15萬(wàn)元左右，房款已付清，由于對(duì)大約1000元的月租收益并不看好，所以暫時(shí)空置。1輛舊車，現(xiàn)價(jià)值3萬(wàn)元；1輛新車，買入價(jià)格20萬(wàn)元，月供3000元，2007年還清；養(yǎng)車及其他相關(guān)費(fèi)用每月1500元。

　　工作之余，孫強(qiáng)在上海新開(kāi)了一家玻璃器皿店，投資額5萬(wàn)元，目前虧損，預(yù)計(jì)6個(gè)月內(nèi)不會(huì)有好轉(zhuǎn)。此外，無(wú)其他投資項(xiàng)目，從未進(jìn)行過(guò)證券投資。

　　保險(xiǎn)是必須的

　　孫強(qiáng)有新房和新車的債務(wù)，就得為其履行義務(wù)。按理說(shuō)，孫強(qiáng)年收入22萬(wàn)元，屬于收入較高的中產(chǎn)階層，應(yīng)該過(guò)著舒坦的日子，不過(guò)剛性支出，包括新房貸款本息支出、舊車使用費(fèi)用支出、新車貸款本息支出、房租支出等每年就占了15萬(wàn)元。 剩下的錢，即使包括空置舊房出租收入在內(nèi)也并不多，如果要談女朋友，就得在花錢上悠著點(diǎn)。

　　至于風(fēng)險(xiǎn)投資，目前孫強(qiáng)的條件尚不具備，且與他的理財(cái)目標(biāo)相悖。孫強(qiáng)在目前階段還是作保守型投資為好。

　　鑒于孫強(qiáng)的年齡、健康狀況和目前的經(jīng)濟(jì)狀況，醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)宜在2008～2010年這個(gè)時(shí)間段切入。這是因?yàn)椋�一方面，重大疾病保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品在這個(gè)年齡段購(gòu)買并不貴；另一方面，這個(gè)時(shí)間段內(nèi)，孫強(qiáng)的資金也充足一些了。

　　理財(cái)要配置好

　　孫強(qiáng)的年齡已經(jīng)不算小，可以開(kāi)始考慮交女朋友。在現(xiàn)代社會(huì)，愛(ài)情不單需要情感的投入和奉獻(xiàn)，有時(shí)還需要經(jīng)濟(jì)這個(gè)基礎(chǔ)來(lái)支撐。然而，豪華愛(ài)情對(duì)于目前階段的孫強(qiáng)來(lái)說(shuō)并不合適。孫強(qiáng)在交友時(shí)，應(yīng)開(kāi)誠(chéng)布公地告知對(duì)方自己目前的狀況以及承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)義務(wù)，有了這樣的心理準(zhǔn)備，這個(gè)階段內(nèi)月開(kāi)支2000元已經(jīng)不能算少了。

　　旅游消費(fèi)，年安排5000元。孫強(qiáng)在通訊行業(yè)做銷售主管，滿世界跑的幾率比較高，對(duì)旅游可能難以提起興趣。但面對(duì)新的生活，總要?jiǎng)?chuàng)造一些溫馨浪漫的氛圍。不過(guò)，在目前經(jīng)濟(jì)條件下，還是以國(guó)內(nèi)游為主較好。

　　緊急備用金年安排1萬(wàn)元，以3.5萬(wàn)元作為常數(shù)。俗話說(shuō)，計(jì)劃不如變化快，在經(jīng)濟(jì)生活中，銀行一分錢不存、家底空空總不是件好事。孫強(qiáng)萬(wàn)一遇到緊急情況發(fā)生，就更會(huì)雪上加霜，而且，孫強(qiáng)還得應(yīng)對(duì)有可能出現(xiàn)的房貸、車貸利率上調(diào)，以及交友、結(jié)婚、生子等情況，以3.5萬(wàn)元作為常數(shù)應(yīng)對(duì)貸款，即使處于升息周期，也可以應(yīng)對(duì)自如。 房貸按揭支出每年6萬(wàn)元屬于剛性支出。

　　舊車使用費(fèi)支出應(yīng)每年安排2萬(wàn)元。舊車的維修護(hù)理成本肯定要高過(guò)新車，孫強(qiáng)應(yīng)該控制舊車，只在城里轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，不跑長(zhǎng)途，不僅有利于安全，費(fèi)用也能節(jié)省不少。

　　新車貸款本息支出，年安排3.6萬(wàn)元，這筆支出具有剛性，必須如期到位。

　　房租支出，年安排2.4萬(wàn)元。在目前情況下，孫強(qiáng)可在上海租個(gè)兩室一廳的小戶型住房，與母親共同生活。

　　意外保障，購(gòu)買國(guó)壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，年支出560元，孫強(qiáng)做銷售主管，外出幾率高，必要的風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)嫁準(zhǔn)備還得做。每年花560元，即可獲得20萬(wàn)元的意外傷害保障和2萬(wàn)元的人身意外傷害醫(yī)療保障。花點(diǎn)小錢，圖個(gè)平安還是值得的。

　　國(guó)債或人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資，年安排1.3萬(wàn)元。從目前情況看，孫強(qiáng)最為緊迫的是解決住房和換新車兩個(gè)問(wèn)題，以重歸往日富足的生活。要按部就班如期實(shí)現(xiàn)這兩個(gè)計(jì)劃，靠風(fēng)險(xiǎn)投資恐怕不行。風(fēng)險(xiǎn)投資在某個(gè)時(shí)點(diǎn)上既有可能賺個(gè)缽滿罐盈，也有可能虧個(gè)慘不忍睹。顯然，這樣的投資不適應(yīng)于目標(biāo)性很強(qiáng)的計(jì)劃。因此，孫強(qiáng)的余錢只能在保本有息的前提下，選擇收益率相對(duì)較高的投資工具。

　　在目前國(guó)內(nèi)的投資市場(chǎng)上，首推國(guó)債和人民幣理財(cái)產(chǎn)品。而鑒于目前處于低利率期和加息周期，國(guó)債和人民幣理財(cái)產(chǎn)品相比較，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又要優(yōu)于國(guó)債。這是因?yàn)椋�第一，人民幣理�?cái)產(chǎn)品可供選擇的投資期限更多，便于在央行再次加息時(shí)靈活跟進(jìn)。第二，不少商業(yè)銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，其收益率并不比同期同檔的國(guó)債收益低。若選擇人民幣理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，則應(yīng)選擇3個(gè)月、6個(gè)月，最長(zhǎng)為1年期的短期產(chǎn)品，以獲得銀行再次加息帶來(lái)的好處。當(dāng)然，孫強(qiáng)如果為了少跑銀行，省點(diǎn)事，也可以選擇國(guó)債投資。

　　總體來(lái)說(shuō)，作為一個(gè)單身又有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人，都應(yīng)該掌握基本的理財(cái)知識(shí)，讓自己的金錢在自己的手中升值。(程軍)