理財的中心是管錢，它包括三個環節：攢錢、生錢和護錢。攢錢是理財的起點，不能攢錢的人，就會無財可理。那么，如何才能多攢錢呢？

第一，強制儲蓄。比如每個月領到工資后，就把10%的工資存到銀行去。

第二，計劃消費。要養成記賬的好習慣，經常檢查，看看自己的錢都花到什么地方去了，花得是否合理。

第三，盡量用現金付款。付現金和刷卡的感覺是不一樣的，付現金是有感覺消費，刷卡則是無感覺消費，而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。

第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲蓄卡捆綁起來。這樣你就不會忘記還款，避免銀行的高額罰息。信用卡是高利貸，日罰息萬分之五，并且按月計復利(現在很多銀行正在調整信用卡管理的條款)。千萬別為了獲得銀行送的小禮品而去刷卡，那樣做真的很幼稚。

第五，延遲消費。不要買最新款的消費品，任何一種消費品在剛剛推出來時，價格都是最高的。如果你能延遲你的消費欲望，過一段時間再買，肯定能獲得不少實惠，余下來的錢就可以攢起來了。

第六，不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財務狀況惡化的表現。如果你一定要買汽車，又沒有那么多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者二手車，因為汽車無非就是個代步工具。如果你確實富有，一輛好汽車可以顯示你的身份，那時候你肯定不需要貸款了。

第七，如果買自住房，可以貸款。但是，每個月的還款額不要超過你月收入的30%，這樣你就不會有太大的還款壓力，萬一銀行利率上調，你還有回旋的余地。如果每個月的還款額達到你月收入的50%，你就成為房奴了，你會覺得很難受的。

錢生錢是理財的重點。如果你把攢下來的錢都存在銀行里，就會面臨一個問題：長期來看，銀行存款利率跑不過通貨膨脹，也就是說你的錢會貶值。如果你把攢下來的錢都用于風險性投資，那么結果有可能跑贏通貨膨脹，但也可能虧本。那么，我們應該如何分配、利用手中的錢呢？

我建議把你家“水庫”中的錢分成三份，分別放在三個池子里。第一個池子里放的是應急錢，第二個池子里放的是養命錢，第三個池子里放的是閑錢。

我之所以這樣劃分，是按照投資的三個屬性來劃分的。投資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應急錢對應的是流動性，養命錢對應的是安全性，閑錢對應的是收益性。(《理財工具箱:跟劉彥斌學理財》)