春節(jié)過后，隨著央行再次調(diào)整金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率，一個話題也浮出了水面：作為普通老百姓，怎樣才能實現(xiàn)財富保值，是繼續(xù)存錢在銀行，還是選擇基金、保險或黃金等理財方式？省內(nèi)有關(guān)人士認(rèn)為，隨著銀行加息，更應(yīng)積極著手規(guī)劃理財計劃，實現(xiàn)財富的持續(xù)增長。

　　超短期理財，資金流動性高

　　中信銀行長春分行理財師胡敏說，超短期產(chǎn)品在產(chǎn)品期限上均具有期限靈活、功能齊全、覆蓋率較高等特點(diǎn)，能夠滿足客戶對資金流動性的各種需求。從產(chǎn)品的安全性上來看，其投資標(biāo)的主要有國債、央行票據(jù)、金融債、企業(yè)債等債券，及優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目、貨幣市場基金、回購、新股申購、銀行承兌匯票、信托貸款、本外幣貨幣資金市場等安全性較高的其它投資管理工具等，收益較為穩(wěn)健，基本保本。

　　超短期產(chǎn)品還能夠有效避免當(dāng)前環(huán)境下較為突出的利率風(fēng)險。因為理財產(chǎn)品的收益率是根據(jù)其發(fā)行時的利率水平來預(yù)先設(shè)計的，如果投資者購買的是短期理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，央行要是上調(diào)銀行存款利率，投資者就有機(jī)會將資金及時轉(zhuǎn)換成加息后的新的理財產(chǎn)品。

　　貨幣基金，活期儲蓄替代品

　　據(jù)了解，貨幣基金是以貨幣市場工具為投資對象的一種基金，具有投資成本低、流動性強(qiáng)、風(fēng)險小等特點(diǎn)，在當(dāng)前負(fù)利率時期貨幣基金可以作為活期儲蓄的替代產(chǎn)品。在利率下降的市場環(huán)境下，如果貨幣基金的規(guī)模小，增量資金的持續(xù)進(jìn)入將攤薄貨幣基金的投資收益，規(guī)模較大的貨幣基金不至于有這樣的擔(dān)憂；而在利率上升的市場環(huán)境下，規(guī)模較小的貨幣基金則“船小好轉(zhuǎn)向”，收益率會大幅上漲。

　　胡敏提醒廣大投資者，貨幣基金是“越老越吃香”，老基金一般運(yùn)作較為成熟，具有一定的投資經(jīng)驗，持有的高收益率品種較多。此外，貨幣基金主要有A級和B級兩種類型，兩者的主要區(qū)別在于投資門檻，其中A級貨幣基金的投資門檻為1000元，B級貨幣基金的投資門檻在百萬元以上。從收益看，B級貨幣基金的收益率一般要高于A級貨幣基金，但投資門檻太高，因此普通投資者還是適合選擇A級貨幣基金。

　　投資型保險，收益穩(wěn)定兼保障

　　中國平安人壽保險股份有限公司長春分公司理財規(guī)劃師孟慶麗認(rèn)為，保險產(chǎn)品在提供基本保障外，新型壽險理財產(chǎn)品也同樣具有抵御負(fù)利率和抗通脹功能，比如分紅險、萬能險和投連險。

　　分紅險是一種以保障為主、收益為輔的長期性產(chǎn)品，紅利分配較為穩(wěn)定。由于它的產(chǎn)品特性，決定著保險公司不會把分紅型險種的資金用于高風(fēng)險投資，定期存款和債券通常是這類產(chǎn)品的投資主體，不論加息還是減息都不會改變這類險種的投資大方向。

　　萬能險在提供保障的同時，紅利分配更積極靈活。各家萬能險的結(jié)算利率包括兩部分：一是保底利率，1.75%-2.5%不等；二是浮動利率，浮動利率主要受調(diào)息周期影響上下浮動，同時也部分反映各保險公司的投資收益水平。

　　相對于分紅險與萬能險，投連險的風(fēng)險較大，但收益性也更強(qiáng)。更重要的是，它可以完全替代基金，并幫助投資者解決如何挑選基金的苦惱。投連險運(yùn)用的是FOF的理念，也就是“基金中的基金”。

　　投資黃金，選對品種是關(guān)鍵

　　長春市金銀珠寶行業(yè)商會會長韓瑛認(rèn)為，此次加息，對國內(nèi)黃金市場影響不大，因為央行每次加息都有其目的，實際上也是對通貨膨脹的抑制。由于作為保值、避風(fēng)險的硬通貨黃金日益吸引著投資者的眼球，面對黃金市場琳瑯滿目的投資品種，根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力，選對黃金投資品種和參與方式是關(guān)鍵。

　　紙黃金是一種個人憑證式黃金，投資者按銀行報價在賬面上買賣“虛擬”黃金，個人通過把握國際金價走勢低吸高拋，賺取黃金價格的波動差價。紙黃金的買賣業(yè)務(wù)以人民幣為標(biāo)價貨幣，交易單位為克，最低交易量為10克。不過，紙黃金沒有保值功能，不能抵御通脹風(fēng)險，且與實物黃金品種相比，紙黃金手續(xù)費(fèi)較高。一般情況下，投資者持有一年以上，方能有所收益。

　　實物黃金交易品種為Au99.99、Au100g兩個品種，最小交易量為100克。實物黃金有很好的抵御通脹的作用，更適合長期保值，且雙向交易手續(xù)費(fèi)只有交易總額萬分之十五(0.48元/克左右)，比紙黃金便宜。但實物金在提取和存儲上要求較嚴(yán)格，如果包裝破損，銀行很難回收。因此，一般實物金投資者會租用銀行保管箱，每年會增加400多元的儲存費(fèi)。（子陽）