劉曉杰 中國農(nóng)業(yè)銀行臨沂分行理財經(jīng)理。國際金融理財師，持有個人理財、風(fēng)險管理等銀行從業(yè)資格證書。對基金、人民幣理財產(chǎn)品有一定的研究。理財格言：投資沒有金額大小，理財沒有一夜暴富；做財產(chǎn)的主人，享受生活的精彩。

　　隨著收入水平的提高，個人可自由支配的資金逐步增多，如何合理使用自己手中的“余錢”讓“錢生錢、利滾利”？如何為避免走入理財誤區(qū)，下面，為您支幾招：

　　人生有諸多需求，而個人的財力畢竟是有限的，要根據(jù)自身的資產(chǎn)狀況和未來的收入情況確定適合自己的理財目標(biāo)。通常的個人理財目標(biāo)有：子女教育、大額消費(購房、購車)、養(yǎng)老、贍養(yǎng)老人等，在不同的人生階段理財目標(biāo)是不同的。因此，要根據(jù)當(dāng)前狀況和長遠(yuǎn)需求，結(jié)合自身實際合理確定自己的目標(biāo)。下面針對根據(jù)不同人生階段的客戶，推薦幾種實用的理財方法：

　　A結(jié)婚前的單身貴族>>>

　　剛參加工作，收入相對較少，盡管沒有家庭壓力，但是個人支出較多，出現(xiàn)了眾多的“月光族”，甚至入不敷出。這個階段要重點培養(yǎng)個人強制儲蓄和長期投資的習(xí)慣。可以給自己設(shè)定一個2-3年短期的理財目標(biāo)；每月定期定額投資，投資產(chǎn)品可以選擇基金定投、股票、國債等。

　　B剛組建家庭的上班族>>>

　　結(jié)婚與單身的最大區(qū)別就是建立家庭之后，由個人理財向家庭理財轉(zhuǎn)變。這個時期夫妻雙方大多有穩(wěn)定工作，收入較為穩(wěn)定，負(fù)擔(dān)較低；承擔(dān)風(fēng)險的能力較高，可以適當(dāng)增加高收益、高風(fēng)險的投資；投資產(chǎn)品可以選擇：股票、基金、萬能保險、投連險等；同時，要考慮儲備子女生育基金。

　　C35歲以后到退休前>>>

　　這個年齡段一般都生育孩子，需要考慮孩子的撫養(yǎng)教育問題、自身退休需求；同時，還有贍養(yǎng)雙方父母的問題；這個階段需求增加，面臨多個理財目標(biāo)同時實現(xiàn)需要，具有一定財務(wù)壓力。這時應(yīng)該選擇相對保守的理財投資方法，建議考慮風(fēng)險相對較低、收益較高的開放式基金、外匯理財產(chǎn)品、債券、人民幣理財產(chǎn)品等工具。

　　D 退休之后>>>

　　退休之后，大部分人沒有了工作收入，單純依靠退休金，而物價上漲導(dǎo)致了購買力下降，被動降低生活質(zhì)量；同時，老人的健康支出開始增加；因此，退休后仍然需要理財。這個時期，盡量不進行風(fēng)險性投資；可以購買保本保收益的人民幣理財產(chǎn)品和國債等。(專刊記者 魏玉娜 化強)