近期，最高人民法院針對(duì)《婚姻法》中婚前購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)在離婚后的分配作了詳細(xì)解釋，引起社會(huì)熱議，很多人開(kāi)始關(guān)注離婚后的財(cái)產(chǎn)分配，但保單仍然是離婚時(shí)最容忽視的資產(chǎn)。離婚了保單如何分割，是不是只能退保呢？對(duì)此，保險(xiǎn)人士建議，如果雙方能友好協(xié)商，繼續(xù)以分?jǐn)偙ＹM(fèi)形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇，切勿隨意中斷交費(fèi)或退保，可根據(jù)自身的情況及時(shí)安排保單的變更。

　　1 離婚了 保單利益不影響

　　近年來(lái)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)已經(jīng)走進(jìn)越來(lái)越多的家庭，成為家庭財(cái)產(chǎn)的一部分，如果離婚了，所購(gòu)保險(xiǎn)是否也會(huì)隨保險(xiǎn)利益的喪失而失效呢？保險(xiǎn)人士認(rèn)為，離婚并不影響保單的利益。

　　“婚姻法新解沒(méi)有妨礙保險(xiǎn)的權(quán)益。”一保險(xiǎn)人士分析認(rèn)為，一般情況下，婚后購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，夫妻雙方往往互為投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人，而近日最高人民法院出臺(tái)的《婚姻法》，對(duì)婚前購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)在離婚后的分配作了詳細(xì)解釋，但并沒(méi)有妨礙保險(xiǎn)的權(quán)益，也就是說(shuō)，即使離婚時(shí)分割財(cái)產(chǎn)，保單的利益也不受影響。

　　據(jù)了解，根據(jù)我國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)定，只要是投保時(shí)被保險(xiǎn)人和投保人處于婚姻狀態(tài)，即存在保險(xiǎn)利益，就可以投保，婚姻關(guān)系的解除并不會(huì)影響這份保單繼續(xù)有效。即便不對(duì)保單作任何變更，離婚了對(duì)婚前所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)效力是沒(méi)有影響的，除非有證據(jù)表明可能發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)或逆選擇。

　　2 離婚后 多數(shù)人選擇退保

　　雖然離婚了并沒(méi)有影響保險(xiǎn)權(quán)益，但采訪中，多數(shù)市民表示，如果真的離婚了，為了避免麻煩，他們都會(huì)選擇退保了事。

　　市民小艾說(shuō)：“如果離婚了，就不可能跟對(duì)方成為朋友，也沒(méi)有見(jiàn)面的必要，所以保險(xiǎn)的事宜，當(dāng)然是選擇退保了。”對(duì)于小艾的觀念，多名市民表示贊同，為了省事退保是最好的選擇。

　　市民小韋則表示很難作選擇，他認(rèn)為，如果真離婚了，退保了肯定蒙受損失，如果不退保，再婚的話，由于保險(xiǎn)的受益人還是原來(lái)的妻子，這樣對(duì)于再婚的妻子就很不公平了。

　　據(jù)了解，目前，在擁有良好保險(xiǎn)意識(shí)、注重用保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)配置的家庭，保費(fèi)占比可能達(dá)到家庭總收入的5%—10%，保險(xiǎn)已成為家庭財(cái)產(chǎn)的一部分，但雙方離婚后分配財(cái)產(chǎn)時(shí)，多數(shù)人不愿保留原保單中投保人、被保險(xiǎn)人特別是受益人等關(guān)系，為減少“麻煩”就直接選擇了退保。

　　3 盲目退保造成不必要損失

　　離婚后直接退保是不是明智的方法呢？對(duì)此，保險(xiǎn)人士認(rèn)為，離婚后盲目退保不僅可能造成保障的空白，更會(huì)造成不必要的損失。

　　據(jù)一李姓保險(xiǎn)人士介紹稱，目前許多家庭的投保情況大不同，如有的投保人在婚前已經(jīng)獨(dú)自完成交費(fèi)，婚后已享受保險(xiǎn)利益；有的則在婚后購(gòu)買(mǎi)共同交費(fèi)，離婚時(shí)可能交費(fèi)還未完成等。但無(wú)論是哪種情況，盲目退保肯定不是最好的方法。

　　“家庭成員應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)多加重視，在婚姻發(fā)生變故時(shí)妥善處置，尚在交費(fèi)期的保單切不可盲目中斷，更不應(yīng)隨意退保。”該人士認(rèn)為，離婚后盲目退保不僅可能造成保障空白，更會(huì)產(chǎn)生不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

　　他解釋稱，依據(jù)保險(xiǎn)合同，提前退保會(huì)遭受不必要的損失。特別是針對(duì)家庭設(shè)計(jì)“全家保”等類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，退保后要想獲得相同保額就有可能多付出10%—20%的保費(fèi)了。

　　4 可嘗試“離婚不離保”

　　提前退保將蒙受經(jīng)濟(jì)損失，那么有什么方法可以避免減少損失嗎？保險(xiǎn)專家建議，離婚后，雙方可以進(jìn)行協(xié)商，嘗試“離婚不離保”。

　　“退保很不明智。”一保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，許多投保人離婚后為了省事選擇退保，但根據(jù)保險(xiǎn)合同，大部分長(zhǎng)期保險(xiǎn)計(jì)劃在交費(fèi)期內(nèi)退保，消費(fèi)者只能退回賬戶的現(xiàn)金價(jià)值而非所交保費(fèi)，提前退保會(huì)遭受不必要的損失。

　　“在婚姻發(fā)生變故時(shí)，可以嘗試一下‘離婚不離保’。”該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，如今保險(xiǎn)已在很多家庭的資產(chǎn)配置中占據(jù)了一席之地，為了減少雙方的損失，離婚后，雙方可以就保險(xiǎn)的事宜進(jìn)行協(xié)商，了解清楚提前退保的利與弊，再根據(jù)自身的情況提出合理的保險(xiǎn)資產(chǎn)分配安排。如果能夠通過(guò)雙方友好協(xié)商，繼續(xù)以分?jǐn)偙ＹM(fèi)的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇。

　　假設(shè)離婚后，雙方因保單的受益人的問(wèn)題協(xié)商不下的，可以通過(guò)及時(shí)變更保單受益人的方式進(jìn)行解決。一般情況下，父母離異可從互為受益人變更為將子女作為受益人，特別針對(duì)一方提供長(zhǎng)期撫養(yǎng)費(fèi)的情況下，有必要其完善人身保險(xiǎn)，并由此為子女成長(zhǎng)建立保險(xiǎn)保障。