裸婚是當(dāng)下的一個(gè)時(shí)尚詞匯，其中帶著很多現(xiàn)代年輕人對待婚姻的態(tài)度，當(dāng)然也有更多的是對于經(jīng)濟(jì)上的無奈，對這樣的家庭來說，理財(cái)更加顯得重要。本次記者請興業(yè)銀行昆明分行理財(cái)經(jīng)理汪雅丹以王先生夫婦為例，為我們解讀裸婚夫妻“理財(cái)經(jīng)”。

　　理財(cái)案例

　　王先生是公務(wù)員，今年26歲；夫人張女士今年25歲，為個(gè)體戶經(jīng)營戶，夫妻二人是典型的“裸婚”一簇。爾今，夫妻倆結(jié)婚滿1年，與父母同住。夫妻二人年收入約12萬元，年主要生活支出5萬元，目前有一年期定存10萬元，即將到期。王先生購有保險(xiǎn)，張女士尚未購買。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　夫妻二人希望在3年后購買一套總價(jià)約95萬元的房子；2年之內(nèi)購置私家車；第4年生寶寶，為寶寶準(zhǔn)備教育基金；并為張女士養(yǎng)老金規(guī)劃。

　　財(cái)務(wù)分析

　　汪雅丹分析，王先生家庭月收入10000元，月生活支出共4200元，結(jié)余5800元�，F(xiàn)有1年期定存10萬元，無股票、無固定資產(chǎn)、無負(fù)債。從家庭就業(yè)狀況、置產(chǎn)狀況、家庭負(fù)擔(dān)、投資經(jīng)驗(yàn)及投資知識(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測試，王先生家庭為資產(chǎn)保守型家庭。

　　首先，根據(jù)月收支表顯示，王先生家庭月儲(chǔ)蓄5800元，儲(chǔ)蓄率為58%，屬高儲(chǔ)蓄家庭，理財(cái)規(guī)劃彈性大；當(dāng)前狀態(tài)下家庭無負(fù)債，財(cái)務(wù)穩(wěn)健，可適度利用財(cái)務(wù)杠桿加速資產(chǎn)成長；張女士目前尚未購買任何保險(xiǎn)，生活無保障；此外，張女士屬于個(gè)體經(jīng)營戶，可在合理理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)考慮資金流動(dòng)性，以備不時(shí)之需。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　根據(jù)王先生家庭實(shí)際情況，汪雅丹建議其把到期的存款本息共103500元分為兩部分進(jìn)行理財(cái)。80000元用于購買興業(yè)銀行低風(fēng)險(xiǎn)天天萬利寶理財(cái)產(chǎn)品，期限在一年左右，預(yù)期年化收益率5.8%。23500元存半年定期，年利率3.3%，并自動(dòng)轉(zhuǎn)存，確保資金流動(dòng)性。年底利用理財(cái)所產(chǎn)生的利息為自己購買重大疾病險(xiǎn)、普通醫(yī)療保險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　此外，該家庭還應(yīng)盡快建立緊急備用金，一般為3—6個(gè)月的生活支出�？紤]到王先生屬優(yōu)質(zhì)單位客戶群體，在緊急備用金到位之前，可辦理興業(yè)銀行信用卡來作為家庭應(yīng)急備用金。此后，每月5800元的結(jié)余拿出3000元購買基金定投，汪雅丹建議50%投入貨幣型基金，35%投入債券型基金，15%投入指數(shù)型基金。剩余月收入則可選擇零存整取，在提高收益的同時(shí)也保證的資金的流動(dòng)性。

　　買房：根據(jù)王先生家庭的目前財(cái)務(wù)狀況推斷，三年后購買950000元左右的房產(chǎn)所需首付款大約29萬元左右，現(xiàn)有生息資產(chǎn)10萬元，夫妻年儲(chǔ)蓄69600萬元。并具備按揭償還能力，若通過銀行按揭貸款購房，此目標(biāo)可達(dá)成。

　　買車：該家庭雖暫無負(fù)債，財(cái)務(wù)穩(wěn)健，但資產(chǎn)薄弱，無固定資產(chǎn)，根據(jù)財(cái)務(wù)分析，目前，若用生息資產(chǎn)購車，會(huì)影響到三年后房產(chǎn)首付款，若選擇分期購車，對于該“裸婚”家庭而言，分期較高的手續(xù)費(fèi)和月供款是其不能承受的。因此，理財(cái)師建議暫緩買車。

　　寶寶教育基金：生寶寶后，王先生家庭需重新調(diào)整理財(cái)配置，建議以基金定投的方式每月定投1000元，按照5%的收益率，投資15年后即可達(dá)到267288元 ，正好用于寶寶教育費(fèi)用。

　　養(yǎng)老金規(guī)劃：對于每個(gè)家庭而言，保險(xiǎn)是必不可少的，醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)尤為重要�？紤]到張女士無醫(yī)保及退休后生活無保障，購房前，該家庭可以利用生息資產(chǎn)10萬元所產(chǎn)生的收益來繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)；購房后，從每月結(jié)余中進(jìn)行零存整取或基金定投方式，積攢資金來繳納保費(fèi)。 　　汪雅丹 興業(yè)銀行昆明分行理財(cái)經(jīng)理，AFP金融理財(cái)師持證人。