理財(cái)專家建議：建立家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金，做到專款專用，還要給家庭支柱買足保險(xiǎn)
這是一個(gè)典型的“單支柱”家庭。80后白領(lǐng)陳柯宇在重慶一家設(shè)計(jì)院工作，月均收入上萬(wàn)元。去年，陳柯宇結(jié)婚了，妻子曹小姐正在讀研究生。在旁人看來(lái)，陳柯宇事業(yè)有成、家庭幸福，但他卻為處于亞健康狀態(tài)的家庭財(cái)務(wù)而煩惱。
陳柯宇說(shuō)，即使保守估計(jì)，他的年收入也超過(guò)13萬(wàn)元，但錢還是不知不覺(jué)就花光了。“每個(gè)月都緊巴巴的，每一筆消費(fèi)都有賬可查，有時(shí)候我恨不得一分錢掰成兩半花。”
家庭收支
年入13萬(wàn)，到頭剩千多
陳柯宇的賬本上密密麻麻地記錄著每月的開(kāi)支情況。陳柯宇的主要收入來(lái)源于單位的季度獎(jiǎng)金和年終獎(jiǎng)，月工資不太高，有4000多元。支出方面：房貸月供2000元、養(yǎng)車1000元/月、日常生活開(kāi)支(含網(wǎng)費(fèi)、物管等)2000多元/月。
此外，老婆買衣服和化妝品一年要刷2萬(wàn)多元，讀研學(xué)費(fèi)一年1萬(wàn)多元，他自己買衣服也要用掉2萬(wàn)多元，再加上孝敬父母、朋友交際、應(yīng)酬、朋友結(jié)婚送禮等，“一年13萬(wàn)的收入到頭來(lái)只剩下1000多元了”。陳柯宇說(shuō)，他們結(jié)婚一年了，到現(xiàn)在都沒(méi)存下一分錢，是個(gè)名副其實(shí)的“月光族”。
理財(cái)方案
方案一：每月存款兩三千
建設(shè)銀行理財(cái)經(jīng)理王小姐分析，陳柯宇現(xiàn)年收入13萬(wàn)元，在重慶屬于中高檔收入人群。夫婦每月需還房貸2000元，占總收入不到15%，負(fù)債壓力不大。但是，他的“面子”費(fèi)用開(kāi)支太高，“錢生錢”的收益非常有限。
王經(jīng)理建議：陳柯宇應(yīng)建立家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。建立家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金可從兩個(gè)方面進(jìn)行，一是采取零存整取，二是基金定投，兩者都具備強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的功能。
“根據(jù)收入，陳先生每月至少可以存2000-3000元，可以零存整取，也可以做基金定投，我個(gè)人偏向于定投。一是它更利于強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄且未來(lái)升值空間較高；二是隨著陳先生家庭的成長(zhǎng)，未來(lái)小孩上學(xué)、就業(yè)、結(jié)婚甚至陳先生和曹小姐的養(yǎng)老等費(fèi)用開(kāi)支都是一筆大花銷，而定投就能很好應(yīng)對(duì)這個(gè)問(wèn)題。”王經(jīng)理說(shuō)。
方案二：支出應(yīng)專款專用
交通銀行理財(cái)經(jīng)理李先生認(rèn)為，陳柯宇的家庭財(cái)務(wù)之所以處于亞健康狀態(tài)，是因?yàn)闆](méi)有完善的家庭財(cái)富管理方案和消費(fèi)過(guò)度造成的。他應(yīng)該進(jìn)行家庭現(xiàn)金規(guī)劃：把資金分成若干份，每一份作為一項(xiàng)專用支出，做到專款專用。比如，陳先生提到的月供2000元、養(yǎng)車1000元、日常生活開(kāi)支都屬于專款，要獨(dú)立出來(lái)記賬做到心里有數(shù)，新婚家庭要想攢下錢來(lái)夫妻雙方的理財(cái)態(tài)度是很重要的。
李經(jīng)理建議：每月工資到賬后，首先要克制沖動(dòng)型消費(fèi)。比如購(gòu)買年繳型的分紅保險(xiǎn)，一年繳費(fèi)一次，到期必繳，讓他不得不去想著法子存錢。
方案三：他應(yīng)該買足保險(xiǎn)
資深保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師劉柱說(shuō)，作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，陳柯宇竟然沒(méi)有沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，這在家庭風(fēng)險(xiǎn)管理中是個(gè)很大的問(wèn)題。這個(gè)家庭屬于單支柱型，若出現(xiàn)任何意外情況，對(duì)家庭造成的創(chuàng)傷都是致命的。他建議陳柯宇，應(yīng)及時(shí)配備足額的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。“收入過(guò)萬(wàn)的陳先生，必定承擔(dān)著更大的工作壓力，這對(duì)健康有很大影響，配置一份健康險(xiǎn)是勢(shì)在必行。‘單支柱’家庭就非常脆弱，他還需要配置一份意外傷害險(xiǎn)。”
此外，為了家庭的長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定，妻子曹小姐也應(yīng)該學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)，把老公賺回來(lái)的錢打理好，曹小姐家庭經(jīng)濟(jì)大權(quán)在握，開(kāi)源節(jié)流是她必須考慮的問(wèn)題，這既是她對(duì)家庭的貢獻(xiàn)，也是能和老公保持平等的階梯。“家庭理財(cái)是夫妻兩個(gè)人的事。”劉先生說(shuō)。
