- 個案資料

　　我(吳小姐)今年30歲了，至今無房無車無老公無孩子，目前在一事業(yè)單位工作，稅后工資加年終獎每月平均5500元。

　　目前個人固定存款20萬元，12萬元的定期和8萬元的活期。另每月會定存1000元。

　　目前每月主要開銷是：房租1000元，交通通訊費250元，日常生活支出1500元。

　　- 理財目標(biāo)

　　1.想買套總價80萬元的小房子。

　　2.想給自己買份合適的保險作為保障。

　　3.這個年齡單身安全感很低，希望推薦一些低風(fēng)險的投資方式。

　　- 財務(wù)狀況分析

　　理財規(guī)劃的出發(fā)點是以實現(xiàn)人生目標(biāo)為原則。吳小姐當(dāng)前的目標(biāo)可以總結(jié)為通過合理的理財規(guī)劃，在財務(wù)方面獲得更多的“安全感”。人生如何規(guī)劃雖然不僅是財務(wù)問題，但財務(wù)問題解決了，可以為生活打下良好的基礎(chǔ)，獲得安全感。

　　安全感在理財方面體現(xiàn)在如下方面的需要：

　　一、不受意外或疾病的侵害。例如：意外事件或重大疾病對生命的危害。吳小姐想給自己買份合適的保險作為保障。就體現(xiàn)在這方面的需求。

　　二、經(jīng)濟的保障。處理好收支，打理好資產(chǎn)。在投資方面吳小姐風(fēng)險偏好較低，希望低風(fēng)險的投資方式。

　　三、渴望一個安定的環(huán)境。例如：不希望居住環(huán)境發(fā)生重大變化，讓自己過于奔波和頻繁遷徙。租房居住總會面對非自愿搬離、房租增加的風(fēng)險。擁有一套自己的住房，哪怕小一些，都會讓吳小姐多一些安全感。

　　第1步：健康保障

　　買重疾險解決巨額醫(yī)療費

　　吳小姐處于單身階段，需要自己照顧自己，因此身體健康狀況顯得尤為重要，應(yīng)給自己多點應(yīng)對風(fēng)險的能力。提升“安全感”建議先從逐步完善保險規(guī)劃做起。

　　現(xiàn)階段，吳小姐首先應(yīng)該考慮購買大病險。不論有無社會醫(yī)療保險，大病險都需要購買，且越早買越合適，因為大病保險的保費會隨著年齡的增長不斷增長。道理很簡單，歲數(shù)越大，發(fā)生大病的可能性就越大，所以在繳費和保障時間一樣長，賠付額度一樣多的情況下，年齡越大繳費額越多。大病保險和其他金融產(chǎn)品不一樣的地方是：當(dāng)你覺得身體不好需要買的時候，可能已經(jīng)永遠失去了購買的機會。

　　吳小姐可以采用期繳的方式繳費，借助保險的杠桿作用，解決未來可能出現(xiàn)的巨額醫(yī)療費用所帶來的壓力。保險的購買很難一步到位，可以隨著收入的增長，未來家庭結(jié)構(gòu)的改變不斷調(diào)整和增加。一般保費占到年收入的10%-20%比較合理。

　　第2步：經(jīng)濟保障

　　優(yōu)先安排貨幣類產(chǎn)品應(yīng)急

　　吳小姐每月的支出都較剛性。沒有太多調(diào)整的空間。預(yù)留一些緊急備用金之后，剩余存款可以投資一些銀行發(fā)行的固定收益理財產(chǎn)品，債券型基金和保本基金。這些都是低風(fēng)險的投資品種。每月攢下來的錢可以用定期定投的方式投資一些股票型或混合型的基金。

　　目前，國內(nèi)通脹水平逐漸下降，經(jīng)濟增速也處于探底過程中，大類資產(chǎn)配置中應(yīng)該堅持股債搭配，保持債券資產(chǎn)的合理比例。自去年4季度開始，債券市場已經(jīng)開始上漲趨勢，前期表現(xiàn)較好的是利率品種，隨著宏觀經(jīng)濟的變化，未來的投資機會將逐漸轉(zhuǎn)向信用債、可轉(zhuǎn)債等品種。當(dāng)前應(yīng)重點關(guān)注以信用債為主要投資標(biāo)的的債券基金。

　　在資產(chǎn)配置比例方面，建議吳小姐用10%左右的資金比例存放現(xiàn)金及貨幣類產(chǎn)品；70%-80%的資金比例投資固定收益類產(chǎn)品；10%-20%比例的資金投資風(fēng)險類產(chǎn)品。在資產(chǎn)配置順序方面，應(yīng)該優(yōu)先安排流動性好的現(xiàn)金及貨幣類產(chǎn)品，滿足日常支出應(yīng)急儲備金；然后再安排配置固定收益類產(chǎn)品，資產(chǎn)保值；最后考慮投資權(quán)益類，資產(chǎn)增值。

　　第3步：居住保障

　　80萬房子推遲3年購買

　　吳小姐購買首套房，按現(xiàn)在規(guī)定，首付比例為30%。購買總價格80萬元的住房，需要首付24萬元，貸款56萬元。等額還款法，30年還清，基準(zhǔn)利率8.5折(5.78%)，月供3278.69元。目前首付款和月供，吳小姐都難以實現(xiàn)(銀行要求月收入需要覆蓋月供一倍)。有買房的需求，但啥時買呢？這里給吳小姐提供兩個方案供參考：

　　方案一，3年后買房。假設(shè)3年后購買房屋價格80萬元，投資的年化回報率(貼現(xiàn)率)為6%，吳小姐工資月均收入增長到6000元，每月攢2000元積累首付，20萬元固定存款投資低風(fēng)險產(chǎn)品。那么3年后，吳小姐可以積累32萬元首付資金。在3年后房貸政策和利率政策不變的前提下，貸款48萬元，30年還清，每月月供2810.3元。

　　方案二，如果吳小姐可以每月積攢3000元首付款，那么可以實現(xiàn)兩年后買房。(比如兩年內(nèi)暫時搬與父母同住，每月可以多省下1000元租房費用)。假設(shè)2年后購買房屋價格80萬元，投資的年化回報率(貼現(xiàn)率)為6%，吳小姐工資月均收入增長到6000元，每月攢3000元積累首付，20萬固定存款投資低風(fēng)險產(chǎn)品。那么2年后，吳小姐可以積累30萬首付資金。在2年后房貸政策和利率政策不變的前提下，貸款50萬元，30年還清，每月月供2927.4元。