- 財務(wù)狀況分析

　　中國人總說三十而立，從家庭生命周期的角度看，很有道理。通常，年齡在30歲左右的夫妻，正面臨著家庭從形成期到成長期的過渡，標志就是子女的出生。

　　從結(jié)婚開始，建立了二人世界，家庭就進入了形成期(筑巢期)，組建家庭的過程，家計支出會增加，夫妻雙方相互有了責任，保險需求增加。隨著孩子的出生，家庭將步入成長期(滿巢期)，家計支出將逐步固定下來、教育負擔會開始增加、增加了孩子的保障需求，家庭的保險需求到達高峰。

　　本案中家庭的家計支出已經(jīng)基本固定下來，等待迎接寶寶的降臨，未來在支出方面，孩子的養(yǎng)育和教育支出會逐步增加，隨著收入的增加應該增加儲蓄率，應對購車等計劃。人在三十歲的時候要確立自己的人生目標和發(fā)展方向。在財務(wù)方面應做長遠規(guī)劃，為實現(xiàn)自己的人生目標服務(wù)。

　　- 個案資料

　　我今年30歲，在一家民營企業(yè)做銷售，收入相對比較穩(wěn)定。每年大概在稅后14萬元，我太太目前不上班，寶寶年底降生，預計寶寶上幼兒園之前不會去上班。

　　每月支出是：房貸3900元，基金定投500元，生活支出2000元。每年兩人的商業(yè)保險10000元。

　　目前無定期存款，活期存款5萬元。

　　- 理財目標：

　　1.因為房貸屬于7折優(yōu)惠，所以不打算提前還。請問理財師，我的結(jié)余是否該投資，如果投的話，做什么類型的投資？

　　2.感覺每年存不下什么錢，有什么方法能增加存款？

　　3.馬上要有寶寶，是否應該買輛車？變成三口之家怎么規(guī)劃家庭收入？

　　- 提示

　　每月積累5500元以購車

　　馬上要有寶寶了，將來有輛私家車，在出行方面會方便一些。如果讀者認為寶寶出生后買車比較剛性，那么需要提早籌劃安排。假設(shè)一年后購車總價12萬，目前初始資金5萬，貼現(xiàn)率以5%計算，那么每月應積累5493元用于購車投資。

　　省去選擇性支出“節(jié)流”

　　如何增加存款，開源節(jié)流？除了伴隨收入增加的開源外，節(jié)流方面要好好梳理一下現(xiàn)金流。

　　在家庭理財上，最應優(yōu)先滿足的現(xiàn)金流有三項：首先“日常生活基本開銷”。保證正常的生活生計，連生活費都無法支應的人，生活缺乏根本保障。每月2000元的生活支出是要最先保證的。其次“已有負債的償還”。一旦有了負債，應有的本利攤還應列為優(yōu)先支出的項目。貸款違約可能導致房屋遭拍賣或個人信用問題，每月3900元的房貸還款要予以保證。最后“已有保險的續(xù)期保費”。停繳保費可能導致保單失效，是要盡量避免的，所以已有的保費負擔也是優(yōu)先要考慮的項目。

　　以上三種支出合計為義務(wù)性支出。收入高于義務(wù)性支出的部分就是選擇性支出。在選擇性支出方面，通常哪些支出給個人帶來的效用較高就會偏向消費該項目，比如有人喜歡旅游，那么他就會多花一些錢出去度假；有人喜歡讀書，他就愿意在買書方面多花費。對于大多數(shù)人來說，可供選擇性支出的錢通常無法同時滿足所有欲望，需要梳理好現(xiàn)金流，判斷目前階段對于家庭和個人來說哪些支出效用最高，做出抉擇。

　　本案中讀者感覺每年存不下什么錢，希望增加存款。應當認真分析一下家庭的支出結(jié)構(gòu)，區(qū)分義務(wù)性支出和選擇性支出，那些對家庭和自己效用不高的支出，可以適當省去。

　　選彈性收益基金做定投

　　開源節(jié)流下來的錢應當用于投資，目前家庭儲蓄不多，需要開始點滴積累。

　　基金定投是很好的投資方式。定期定額是指在固定的時間(如每月6日)以固定的金額(如1000元)投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的“零存整取”方式。定期定投大家耳熟能詳，這種普遍、科學、簡單的投資方式在具體操作上應注意以下幾個方面：

　　選對基金：

　　定期定額的主要目的是達成中長期的理財目標。因此，能夠維持中長期穩(wěn)健回報的股票型基金或指數(shù)型基金最適合定期定額投資，能夠幫助投資者實現(xiàn)購車、子女教育基金等理財目標。投資的基金需要有一定的彈性，固定收益率基金就不太適宜做定投。

　　選好基金：

　　在選擇定期定額投資的基金時，該基金的業(yè)績穩(wěn)定性(即持續(xù)表現(xiàn))比短期業(yè)績是否突出更為重要，要選擇具有長期增長能力的優(yōu)秀基金。利用定期定額投資基金，并不是隨意挑選一只基金就可以高枕無憂。有沒有選好基金會對未來的收益率產(chǎn)生很長遠的影響。因此應該從基金公司長期歷史業(yè)績、綜合管理能力等多方面進行判斷，選擇可以安心、值得長期信賴的基金。

　　及早開始：

　　一般投資時間越長，復利效果越明顯，累積的財富也越多，因此應盡早開始定期定額計劃。

　　長期投資：

　　定期定額采用平均成本的概念分散投資風險，但相應地也需要長期投資，才能克服市場波動風險，并在市場回升時獲利。一般而言，宏觀經(jīng)濟景氣周期約3至5年一循環(huán)，因此定期定額通常需要3年才能看出成效。

　　配合保險準備子女養(yǎng)育金

　　寶寶年底出生，需要開始為寶寶籌劃未來，對于孩子未來的生活，無論是衣食住行，還是教育娛樂，都會增加家庭支出。其中教育支出是最重要的一部分。由于子女教育金沒有時間彈性和費用彈性，因此需要提早規(guī)劃。子女教育支出也可以分為必要性支出和選擇性支出。

　　必要性支出包括：小學、中學、大學階段的學雜費：九年義務(wù)教育采取一費制，免學費，只繳雜費、制服費、書本費等。預計小學每年平均教育支出約在1000元左右，初中每年平均教育支出約在1500元左右，對一般家庭而言負擔不大。高中開始收學費，每學期約2000元，每年學雜費、書本費、制服費等合計在3000元到5000元。大學本科學費6000元左右、住宿費1500元左右。每年至少還會比上大學前多出3000元到5000元的生活費與書本費，再加上外地學生寒暑假返鄉(xiāng)旅費，估計比起高中每年要多負擔12000元到25000元左右的費用。高等教育期間的開銷屬于階段性高支出，若不事先準備，屆時的收入將難以負擔。

　　選擇性支出包括：學前教育支出、才藝興趣班支出、家教支出、擇校費支出等。

　　愛人在產(chǎn)后會休息一段時間，專心帶寶寶，等到孩子上幼兒園后再去工作。恢復工作前家庭會面臨收入水平下降，支出加大，購車投資計劃等。可能暫時不會積累下太多資金，建議恢復工作后，開始重點考慮子女撫養(yǎng)、教育金的規(guī)劃。

　　準備養(yǎng)育資金(預計)：學前4年每年養(yǎng)育金30000元，小學6年每年養(yǎng)育金40000元，中學6年每年養(yǎng)育金50000元，大學4年每年養(yǎng)育金70000元。

　　假設(shè)教育金支出增長率4%，投資報酬率6%，那么需要準備近75萬元的整筆教育金。折現(xiàn)到每年，需要投資65388元。建議配合保險規(guī)劃，若發(fā)生保險事故，教育金準備來源將中斷，因此應根據(jù)養(yǎng)育金需求增加投保額。