猝死是不是意外？這個(gè)話題在保險(xiǎn)界一直備受爭(zhēng)議。近日深圳保監(jiān)局的一紙公文，要求保險(xiǎn)公司明示猝死是否符合保險(xiǎn)責(zé)任，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)，不少人拍手稱贊，認(rèn)為此舉將減少理賠糾紛。昨日記者咨詢星城保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，得到的回復(fù)是長(zhǎng)沙還沒(méi)有接到相關(guān)方面的通知。
拒賠猝死易導(dǎo)致理賠糾紛
星城一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，關(guān)于猝死是否屬于意外險(xiǎn)賠付范圍，爭(zhēng)議一直非常大。“我就遇到過(guò)這樣的案例，汨羅的一位環(huán)衛(wèi)工人在掃地的時(shí)候突然過(guò)世了，保險(xiǎn)公司和家屬對(duì)意外的理解就出現(xiàn)分歧，家屬認(rèn)為是意外，但我們公司認(rèn)為其猝死是因?yàn)橛胁≡谏恚@跟意外險(xiǎn)的定義不符。”
造成上述糾紛的原因，主要是普通老百姓理解的“意外”與意外險(xiǎn)合同中的“意外”有明顯不同。顧名思義，很多人認(rèn)為的意外就是意料之外的意思，猝死是不能事先想到的，因此意外險(xiǎn)應(yīng)該賠償。
但保險(xiǎn)合同中對(duì)意外有另一番解釋。通常保險(xiǎn)業(yè)將之定義為“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的客觀事件致使身體受到傷害”。以長(zhǎng)沙為例，每年的高溫天氣導(dǎo)致不少市民中暑，很多市民認(rèn)為中暑是意外，但從保險(xiǎn)領(lǐng)域來(lái)看，保險(xiǎn)公司往往認(rèn)定為疾病，因?yàn)橹惺钤从趥�(gè)體的抵抗力較差，并非外來(lái)的原因；而如果是食物中毒、魚(yú)刺卡到喉嚨，通常會(huì)被保險(xiǎn)公司界定為意外。
新規(guī)旨在避免理賠爭(zhēng)議
“之前的條款確實(shí)有不夠完善的地方，主要是意外這個(gè)詞，理解起來(lái)容易有偏差。”湖南碧升保險(xiǎn)代理有限公司董事長(zhǎng)張弳告訴記者，他的公司最開(kāi)始就是專門代理各保險(xiǎn)公司的卡單，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單明了，性價(jià)比高，頗受客戶的認(rèn)同，從他們公司購(gòu)買意外險(xiǎn)卡單的客戶就有20多萬(wàn)人。
雖然意外險(xiǎn)出險(xiǎn)的概率很低，但張弳的一些同行卻“賠得一塌糊涂”。“主要就源于客戶對(duì)意外的理解不一致，比如從床上摔下來(lái)死了，或者洗澡時(shí)滑倒引發(fā)猝死。家屬往往認(rèn)為是意外，但如果是正常人，出現(xiàn)類似情況一般就是擦傷或者骨折，并不會(huì)致死，因此容易導(dǎo)致理賠糾紛。”
張弳表示，遇到類似糾紛如同“公說(shuō)公有理，婆說(shuō)婆有理”，“因?yàn)榘凑毡ｋU(xiǎn)合同，疾病的確不是意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。并且，保險(xiǎn)業(yè)也不鼓勵(lì)帶病投保。但消費(fèi)者會(huì)本能地認(rèn)為，意外險(xiǎn)就是賠付他們所認(rèn)為的意外事故的。”因此，深圳保監(jiān)局要求當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司修改并完善意外險(xiǎn)產(chǎn)品條款，可謂用心良苦。(記者 肖娟)
長(zhǎng)沙險(xiǎn)企從未接到通知
本報(bào)訊(記者 肖娟)昨日記者登錄深圳保監(jiān)局官網(wǎng)看到，監(jiān)管部門要求各保險(xiǎn)公司盡快修改完善公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品的條款，在條款中明示猝死是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，并要求深圳各保險(xiǎn)公司“承保猝死風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)將猝死列入保險(xiǎn)責(zé)任，并在理賠申請(qǐng)材料中明示猝死的證明材料；不承保猝死風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)在除外責(zé)任條款中明示，并根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任不同對(duì)費(fèi)率做出相應(yīng)調(diào)整”。截至記者發(fā)稿，星城保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士均表示，湖南暫時(shí)未接到相關(guān)通知。
在某保險(xiǎn)論壇里，一位保險(xiǎn)從業(yè)人員拍手稱贊，“我覺(jué)得這樣明確是對(duì)的。如果保險(xiǎn)公司對(duì)猝死含糊其辭，假如客戶出險(xiǎn)真的不賠，那客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品更不信任了，想買保險(xiǎn)的人也不敢買了！”
