雖然家庭保障計(jì)劃已經(jīng)深入人心，但如何保障，該買什么險(xiǎn)種卻大有講究。安排得當(dāng)，將極大地減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，給家人以全面的保護(hù)；若安排不當(dāng)，即使購買了各種保險(xiǎn)，仍是杯水車薪，在關(guān)鍵時(shí)刻起不到任何作用。

　　典型案例

　　2010年初，33歲的李先生迎來了他的第二個(gè)兒子。兒子的到來，確實(shí)給了他更多的責(zé)任感，從未買過保險(xiǎn)的他找到了保險(xiǎn)公司，希望有一些家庭保障。李先生是家里經(jīng)濟(jì)收入的主要來源，家里有100多萬元的房貸。鑒于他的經(jīng)濟(jì)情況，專家建議他首先為自己購買足夠的保障，包括壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。遺憾的是，李先生沒有聽從這個(gè)建議。后來，李先生自行為兩個(gè)兒子分別買了教育金，為妻子購買了普通醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。2011年6月，李先生檢查出胃癌晚期，在醫(yī)院切除了整個(gè)胃，花了幾十萬元，同年8月不幸離世，留下了100多萬元的房貸、月入僅2000元的妻子，還有兩個(gè)年幼的孩子。所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品在關(guān)鍵時(shí)刻沒有起到任何作用。

　　建議

　　家庭保險(xiǎn)計(jì)劃

　　如何制訂？

　　這是個(gè)讓人嘆息的故事，李先生為家人買了保險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)卻沒有真正帶來保障。那么，該如何為家庭做一個(gè)科學(xué)的保險(xiǎn)計(jì)劃呢？

　　第一步：先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn)

　　為孩子構(gòu)建安全網(wǎng)，不是先給孩子購買各種保險(xiǎn)。中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家杜春華提醒家長們，家庭經(jīng)濟(jì)支柱安排好后，再為孩子安排保險(xiǎn)也不遲。李先生的案例也充分說明了這一點(diǎn)的重要性。

　　一般來說，先要看家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障是否充足。所謂充足，即意外險(xiǎn)的保額達(dá)到家庭年收入的10倍，壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)的保額是年收入的5倍。假設(shè)一個(gè)家庭中，先生的年收入是20萬元，太太的收入是5萬元，一個(gè)比較理想的家庭保障計(jì)劃是先生購買200萬元保額的意外險(xiǎn)，50萬元保額的壽險(xiǎn)和50萬元保額的重大疾病險(xiǎn)，太太購買50萬元保額的意外險(xiǎn)，30萬元保額的壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。這樣，當(dāng)有不幸的事情發(fā)生時(shí)，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況才不會(huì)陷入困境。

　　第二步：為孩子購買重大疾病險(xiǎn)

　　杜春華建議，如果家里的經(jīng)濟(jì)條件許可，可以考慮為小孩購買重大疾病險(xiǎn)。孩子的醫(yī)保一般都包括了住院和門診的報(bào)銷，但如果發(fā)生重大疾病，醫(yī)保的報(bào)銷費(fèi)用就顯得不足，并且大病的主要費(fèi)用一般不在醫(yī)保和少兒住院基金的報(bào)銷范圍內(nèi)，所以建議補(bǔ)充一定額度的重大疾病保險(xiǎn)。

　　第三步：有條件再考慮教育金

　　如果家庭經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越，可以再考慮教育金、成長婚嫁金等。

　　杜春華認(rèn)為，有些家庭為孩子購買養(yǎng)老金，其實(shí)意義不大。孩子的保障期限一般不宜超過30年(即最長保險(xiǎn)期限到孩子30歲滿期即可)，30歲之后，孩子自己成立了家庭，那時(shí)再讓孩子根據(jù)自己當(dāng)時(shí)的實(shí)際收入、負(fù)債等情況購買各種保險(xiǎn)才是最為合理的。

　　特別提醒

　　給孩子買保險(xiǎn)

　　注意保費(fèi)豁免功能

　　中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家杜春華特別提醒家長們，給孩子買保險(xiǎn)，不管是為了規(guī)避重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，還是儲(chǔ)備教育金，千萬不要忘記購買具有保費(fèi)豁免功能的附加險(xiǎn)。這種附加險(xiǎn)通常有“重大疾病保費(fèi)豁免”或“身故或全殘保費(fèi)豁免”兩種，保費(fèi)非常低廉，但卻非常實(shí)用。一旦作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的投保人喪失了繳費(fèi)能力，這種附加險(xiǎn)可以確保給孩子的保障繼續(xù)有效。