“再不重視信用記錄，將會導(dǎo)致持卡人寸步難行”，這并不是一句危言聳聽的話，國內(nèi)持卡人普遍不重視管理銀行卡片，其中睡眠卡、睡眠存折現(xiàn)象最為突出，對產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)問題普遍認(rèn)識不足。

　　本報(bào)此前曾披露，部分銀行會主動(dòng)注銷“睡眠”賬戶(6月26日 AII2版)，但不少銀行對“睡眠”賬戶的態(tài)度是不聞不問，其中持有人拖欠的年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)雖然暫時(shí)還沒有納入央行的征信系統(tǒng)，但銀行業(yè)人士透露，這些欠費(fèi)在不久的將來也將納入征信系統(tǒng)，持卡或者存折的人員一旦有不良記錄，很難抹掉，進(jìn)而對個(gè)人的信貸、就業(yè)、留學(xué)、社保、醫(yī)保等多方面產(chǎn)生深刻影響。

　　工資卡、獎(jiǎng)金卡、水電繳費(fèi)卡、商場聯(lián)名信用卡、理財(cái)卡，家住海珠區(qū)的吳小姐小小的錢包里塞進(jìn)各類銀行卡十幾張，其中最常用到的不過兩三張，“有些銀行卡幾年都沒怎么動(dòng)過”。

　　國有大行的睡眠卡就更多了，某國有大行三年前就曾公開透露，該行睡眠賬戶數(shù)量占4億總卡片數(shù)量的約10%，對銀行的系統(tǒng)資源帶來了較重的負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重影響交易運(yùn)行質(zhì)量和交易速度。某股份制銀行也反映，睡眠卡增加的成本主要體現(xiàn)在占用銀行系統(tǒng)資源方面，睡眠卡積壓越多會使系統(tǒng)運(yùn)行壓力過大。

　　但龐大數(shù)量的睡眠賬戶持有人，基本沒有幾個(gè)人前往銀行主動(dòng)清理。

　　記者從部分國有大行得知，國有大行對多年不使用的借記卡基本都會采取主動(dòng)注銷的方式，工行還嘗試對睡眠卡客戶的喚醒服務(wù)，鼓勵(lì)客戶用卡。而多數(shù)股份制銀行并不會對有效期內(nèi)的卡片作任何處理，亦即不會進(jìn)行主動(dòng)銷戶。

　　風(fēng)險(xiǎn)：

　　1.“算老賬”年欠至少22元

　　除了中信銀行、招商銀行等本身就不收取年費(fèi)或小額賬戶管理費(fèi)的銀行，各家銀行在卡片注銷前都會對卡片收取一定的費(fèi)用，普通借記卡的年費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)普遍在10元/年，小額賬戶管理費(fèi)普遍在3 元/季度，如果卡片或者存折中的余額不足扣除費(fèi)用，部分銀行還將所欠的年費(fèi)累計(jì)下來，等到有錢打入卡中后一次性扣除，這也就是外界稱為被銀行“算老賬”，僅年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)，一年欠費(fèi)可達(dá)22元。

　　此外，中信銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，信用卡每年會收取年費(fèi)，如果長期不用產(chǎn)生睡眠卡，達(dá)不到銀行所規(guī)定的免除年費(fèi)條件，將會產(chǎn)生年費(fèi)透支。由于睡眠卡長期不用，持卡人很容易沒有關(guān)注到睡眠卡的欠款情況，易發(fā)生還款逾期，不僅產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，而且還產(chǎn)生不良征信記錄，為客戶帶來不必要的麻煩。

　　2.影響個(gè)人征信記錄

　　如果一年22元對持卡人來說還只是一筆小數(shù)目，那個(gè)人征信記錄的損失可就不是一件小事了。記者了解到，目前借記卡欠費(fèi)暫時(shí)還沒有與信用記錄掛鉤，但銀行業(yè)人士透露，隨著央行對征信系統(tǒng)的完善，借記卡欠費(fèi)納入征信系統(tǒng)不久將實(shí)現(xiàn)。事實(shí)上，現(xiàn)在已有部分銀行提醒持卡人主動(dòng)注銷睡眠卡，也有部分銀行的客服反映，如果有欠費(fèi)，可能會對個(gè)人資信造成影響。

　　有的銀行則稱借記卡持卡人會因欠年費(fèi)而留下負(fù)面的信用記錄，今后在該銀行辦理貸款時(shí)會有麻煩——要么降低信貸額度，要么利率優(yōu)惠更小一些。

　　3.易被盜用

　　由于不少持卡人在密碼設(shè)置上都采取了與個(gè)人信息緊密結(jié)合的方式，丟失的借記卡被挪用、盜用的風(fēng)險(xiǎn)就很高，卡片上的個(gè)人敏感信息也極易外泄。“我就聽過利用丟失的睡眠卡用作洗錢等非法資金渠道”，一位銀行業(yè)人士反映，到時(shí)公安機(jī)關(guān)查到持卡人身上，即使能證明清楚，也會給自己造成很大的麻煩。

　　同樣的問題在存折上也存在。廣發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，存折也會有“睡眠”的現(xiàn)象，相對于睡眠卡，由于睡眠存折上打印有客戶賬戶信息，一旦遺失，信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)更大。

　　4.信用卡欠款免罰息僅“個(gè)別”

　　近期，微博上就盛傳，偶爾逾期或還款不足，銀行或網(wǎng)開一面，不予罰息。記者從銀行處也證實(shí)，這種情況確實(shí)存在，工行就表示，對因不可抗力、非主觀原因等形成不良記錄，銀行會考慮其實(shí)際情況作出判斷。一位銀行信用卡部的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，持卡人還是別對這種免罰息的服務(wù)抱太高期望。一旦出現(xiàn)多次逾期還款的行為，銀行信用系統(tǒng)將記錄客戶的不良信用記錄，并在銀行間共享不良信息，這將不利于客戶正常辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　記者了解到，客戶申請貸款買房、買車，或者是申請信用卡，商業(yè)銀行都會查看申請人的信用檔案，了解申請人的信用記錄，不僅如此，現(xiàn)在的信用檔案已不單單是對后續(xù)貸款產(chǎn)生影響，出國、就業(yè)、社保、醫(yī)保都會牽連到信用記錄，信用記錄不好的企業(yè)和個(gè)人“寸步難行”并不是空話。

　　支招

　　結(jié)合實(shí)際需求清理卡片

　　客戶可通過銷戶、自動(dòng)轉(zhuǎn)存、賬戶歸集等方法避免睡眠卡的出現(xiàn)。更重要的是持卡人能養(yǎng)成多用卡、查詢交易明細(xì)、個(gè)人網(wǎng)上銀行掛卡、開通短信通知服務(wù)、妥善保管卡片、保護(hù)卡片密碼、用卡輸密有意識遮擋等良好的用卡及管理卡片的習(xí)慣。業(yè)內(nèi)提醒，持卡人在開立銀行卡后，可以多留意及關(guān)心銀行的動(dòng)態(tài)及市場活動(dòng)，結(jié)合自己的實(shí)際需求再決定是否繼續(xù)持有卡片，若無實(shí)際需求就盡快辦理銷戶以免產(chǎn)生欠費(fèi)影響個(gè)人征信記錄。

　　如真的已經(jīng)擁有了多張信用卡，為了避免卡片擱置遺忘，專家還建議可以定期整理下手上的卡片，將過期的，不使用的向銀行提出注銷申請，避免因遺忘而導(dǎo)致不必要的費(fèi)用支出。

　　另外，還可以搭建多渠道還款方式。信用卡因其先消費(fèi)后還款的功能被大眾所喜愛，但也因?yàn)闆]有及時(shí)還款成了持卡人最大煩惱，專家建議持卡者可以搭建多渠道的還款方式，除了綁定還款賬戶的方式外，充分利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種還款方式亦能使持卡人輕松還款。