近日，有本報(bào)讀者向記者咨詢，利率降低后對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有什么影響？此時(shí)應(yīng)投資哪個(gè)險(xiǎn)種更合適？對(duì)此，記者采訪到的多家保險(xiǎn)公司專家建議市民，在降息周期下，可先購買意外保險(xiǎn)，其次是壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，最后再考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)及帶投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)。此外，如要購買投資性保險(xiǎn)應(yīng)注意以下三點(diǎn)。

　　【萬能險(xiǎn)】選擇預(yù)期收益5%以上的產(chǎn)品

　　“由于萬能險(xiǎn)資金主要投資于各類債券和現(xiàn)金，降息后，萬能險(xiǎn)的收益率也會(huì)有所下滑。”業(yè)內(nèi)人士李瑞祥提醒投保者，如需購買該類保險(xiǎn)，應(yīng)注意，萬能險(xiǎn)的結(jié)算收益率要比實(shí)際收益率低一些。因此，只有當(dāng)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的投資賬戶收益率達(dá)到4.5%~5%后，其長期實(shí)際收益率才能比定期儲(chǔ)蓄、貨幣市場(chǎng)基金等其他理財(cái)方式要高。

　　【投連險(xiǎn)】貨幣型、偏債型收益會(huì)降低

　　“通常投連險(xiǎn)的貨幣型、偏債型的賬戶都會(huì)受貨幣和債券市場(chǎng)利率的影響，央行降息后此類賬戶收益會(huì)降低。而直接投資于股票市場(chǎng)、偏股型基金的賬戶單位價(jià)格波動(dòng)主要受股票市場(chǎng)影響，由于投連險(xiǎn)‘上不封頂下不保底’，完全取決于投資收益情況，而且盈虧完全由客戶自擔(dān)。”李瑞祥表示，降息通道下，不建議市民投保投連險(xiǎn)。而已經(jīng)購買該險(xiǎn)的客戶可及時(shí)調(diào)整賬戶，選擇適合自己的投資方向，比如通過同一產(chǎn)品內(nèi)部不同賬戶的轉(zhuǎn)換等方式進(jìn)行彌補(bǔ)。

　　【分紅險(xiǎn)】降息通道分紅險(xiǎn)不盡人意

　　“分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司將上一會(huì)計(jì)年度該類保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶。由于分紅險(xiǎn)本身的保障部分已經(jīng)內(nèi)含了一定的收益率，大約在2%~2.3%左右，因此，投資者的年收益約能超過4%左右。這與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，不僅同樣有傳統(tǒng)險(xiǎn)種的特點(diǎn)，而且增加了誘人的分紅功能。但每年的分紅具有不確定性，紅利部分沒有收益保證。”但李瑞祥認(rèn)為，此時(shí)購買分紅險(xiǎn)并不是最好的選擇，因?yàn)樵谀壳扒闆r下，低利率通道以及股市疲軟使得保險(xiǎn)公司的總體投資收益率不盡如人意，導(dǎo)致年度分紅水平也不會(huì)太理想。