鏈條總是在最薄弱的環(huán)節(jié)斷裂。經(jīng)濟(jì)下行過程中，一些基層農(nóng)信社和農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)敞口突然打開，成為風(fēng)險(xiǎn)海灘上的裸泳者。

　　最近，河南省許昌市小召鄉(xiāng)發(fā)生圍堵許昌縣農(nóng)信聯(lián)社大門事件。事情源于原信用社代辦站原代辦員王偉嶺非法吸收公眾存款。該網(wǎng)點(diǎn)7年前即已撤銷，王也早已被清退。但他私刻信用社印章、仿制信用社存單，冒用小召鄉(xiāng)信用社屯里儲蓄名義，非法吸收公眾存款，而相關(guān)單位居然一無所知，最后釀成危情。

　　重大資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)商行已不是第一次。2010年，北京農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)生內(nèi)外勾結(jié)金額逾7億元虛假按揭大案，不法分子之所以得逞， 在于他“拿錢砸人”有本事，一條線上從上砸到下，從下砸到上。北京農(nóng)商行多名高管因此領(lǐng)罪。不久前，河北肅寧縣尚村農(nóng)信社破產(chǎn)案，也正式進(jìn)入司法程序。

　　長期以來，農(nóng)村信用社由于治理結(jié)構(gòu)不完善，風(fēng)險(xiǎn)管控體系薄弱，人員素質(zhì)良莠不齊，一向都是案件高發(fā)區(qū)。在江蘇，一些地方的基層農(nóng)村信用社、農(nóng)商行亦發(fā)生多起案件。某縣農(nóng)商行一主辦會計(jì)，在長達(dá)7年時(shí)間里，利用工作便利，先后挪用內(nèi)部往來資金和客戶資金20多次，直到去年底出逃后才暴露。

　　農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)受制于多方面因素，每一輪經(jīng)濟(jì)波動中都容易成為金融安全的“重災(zāi)區(qū)”。2008年以來的經(jīng)濟(jì)波動中，這一魔咒效應(yīng)再度應(yīng)驗(yàn)。少數(shù)基層信貸人員受利益誘惑，長期為一些企業(yè)和融資性中介充當(dāng)資金掮客，在灰色地帶游走�！俺Ｔ诤舆呑�，哪能不濕鞋”，在參與民間借貸活動中，如出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈，這些人不惜鋌而走險(xiǎn)，利用職務(wù)和崗位便利挪用客戶資金，問題一旦暴露便遠(yuǎn)遁他方，把損失窟窿和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)留給當(dāng)事銀行。許昌事件發(fā)生后，當(dāng)?shù)匦庞蒙缟踔猎庥鰯D兌，險(xiǎn)些釀成更大的區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　在過度激勵(lì)過度考核的機(jī)制下，一些基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以拉存款、拓展業(yè)務(wù)為單一指標(biāo)，風(fēng)控意識薄弱，對員工異常行為失察。一些案件歷時(shí)數(shù)載，不可能沒有蛛絲馬跡，但管理者往往對此缺乏足夠的敏感。有的甚至已經(jīng)發(fā)案，但管理者為逃避上級問責(zé)，千方百計(jì)地“捂蓋子”，大事化小，小事化了，隱瞞不報(bào)，縱容助長當(dāng)事人闖下大禍后才被動暴露，以致造成不可挽回的嚴(yán)重后果。

　　農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行都是法人機(jī)構(gòu)，保一方金融安全是法人機(jī)構(gòu)的第一責(zé)任。為應(yīng)對可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格責(zé)任追究制度、建立針對中小銀行的存款保險(xiǎn)制度和破產(chǎn)制度，愈來愈顯得非常必要。