鏈條總是在最薄弱的環節斷裂。經濟下行過程中，一些基層農信社和農商行的風險敞口突然打開，成為風險海灘上的裸泳者。

　　最近，河南省許昌市小召鄉發生圍堵許昌縣農信聯社大門事件。事情源于原信用社代辦站原代辦員王偉嶺非法吸收公眾存款。該網點7年前即已撤銷，王也早已被清退。但他私刻信用社印章、仿制信用社存單，冒用小召鄉信用社屯里儲蓄名義，非法吸收公眾存款，而相關單位居然一無所知，最后釀成危情。

　　重大資產風險和聲譽風險在農商行已不是第一次。2010年，北京農村商業銀行發生內外勾結金額逾7億元虛假按揭大案，不法分子之所以得逞， 在于他“拿錢砸人”有本事，一條線上從上砸到下，從下砸到上。北京農商行多名高管因此領罪。不久前，河北肅寧縣尚村農信社破產案，也正式進入司法程序。

　　長期以來，農村信用社由于治理結構不完善，風險管控體系薄弱，人員素質良莠不齊，一向都是案件高發區。在江蘇，一些地方的基層農村信用社、農商行亦發生多起案件。某縣農商行一主辦會計，在長達7年時間里，利用工作便利，先后挪用內部往來資金和客戶資金20多次，直到去年底出逃后才暴露。

　　農村基層金融機構受制于多方面因素，每一輪經濟波動中都容易成為金融安全的“重災區”。2008年以來的經濟波動中，這一魔咒效應再度應驗。少數基層信貸人員受利益誘惑，長期為一些企業和融資性中介充當資金掮客，在灰色地帶游走。“常在河邊走，哪能不濕鞋”，在參與民間借貸活動中，如出現資金周轉不靈，這些人不惜鋌而走險，利用職務和崗位便利挪用客戶資金，問題一旦暴露便遠遁他方，把損失窟窿和聲譽風險留給當事銀行。許昌事件發生后，當地信用社甚至遭遇擠兌，險些釀成更大的區域性金融風險。

　　在過度激勵過度考核的機制下，一些基層農村金融機構以拉存款、拓展業務為單一指標，風控意識薄弱，對員工異常行為失察。一些案件歷時數載，不可能沒有蛛絲馬跡，但管理者往往對此缺乏足夠的敏感。有的甚至已經發案，但管理者為逃避上級問責，千方百計地“捂蓋子”，大事化小，小事化了，隱瞞不報，縱容助長當事人闖下大禍后才被動暴露，以致造成不可挽回的嚴重后果。

　　農村信用社和農村商業銀行都是法人機構，保一方金融安全是法人機構的第一責任。為應對可能出現的系統性風險，嚴格責任追究制度、建立針對中小銀行的存款保險制度和破產制度，愈來愈顯得非常必要。