吳先生，33歲，其愛人小林，30歲，兩人均在傳媒行業(yè)上班，一個(gè)月前喜得貴子，全家人其樂融融。對(duì)于吳先生來(lái)說(shuō)，每天最幸福的事就是抱孩子。看著孩子一天天的變化成長(zhǎng)，感覺自己肩上的責(zé)任更大了。盡管二人都有社會(huì)保險(xiǎn)，但為了給小家庭未來(lái)更好的保障，吳先生最近開始考慮整個(gè)家庭的保障及理財(cái)計(jì)劃。

　　記者了解到，吳先生有一套住房市值130萬(wàn)，定期存款15萬(wàn)元，夫妻每月收入共計(jì)18000元，其中每月育兒支出800元，日常生活支出4000元，汽車1200元，房貸4000元，還有10年才還清，合計(jì)支出10000元，每月結(jié)余8000元。盡管有很強(qiáng)的購(gòu)買欲望，但由于缺乏對(duì)保障理財(cái)?shù)膶�業(yè)知識(shí)，吳先生不知道如何制定自己的計(jì)劃。

　　對(duì)于未來(lái)家庭保障理財(cái)，吳先生初步有這樣的需求：首先，購(gòu)買一定的商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移家庭成員的人身風(fēng)險(xiǎn)，其次是孩子的教育，希望為孩子積蓄基本的教育費(fèi)用，以及自己未來(lái)的養(yǎng)老規(guī)劃，希望能在專業(yè)人士的指導(dǎo)下制定一個(gè)適合自己的理財(cái)方案。

　　百年人壽保險(xiǎn)理財(cái)顧問分析，一個(gè)新三口之家的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，基本上應(yīng)考慮到醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等各個(gè)方面，吳先生的需求基本代表了大多數(shù)新家庭保險(xiǎn)理財(cái)需求。考慮到家庭和個(gè)人在不同階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)也要有所側(cè)重。

　　補(bǔ)充適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)非常必要

　　百年人壽保險(xiǎn)理財(cái)顧問認(rèn)為，吳先生和妻子的保障都來(lái)自于各自公司提供的基本保障，也就是通常的“五險(xiǎn)一金”，二人均沒有投保任何人身保障類的商業(yè)保險(xiǎn)。然而社會(huì)保險(xiǎn)局限性也很明顯，比如非工傷意外、住院期間所帶來(lái)的收入損失都是無(wú)法保障的，還有社會(huì)保險(xiǎn)工傷、疾病醫(yī)療與養(yǎng)老保險(xiǎn)等只能為員工本人提供保障，家人無(wú)法享有。所以購(gòu)買一定數(shù)量的商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)充很有必要。

　　對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)程序上，先保大人，再保孩子，大人是家庭經(jīng)濟(jì)的保障。該理財(cái)顧問建議，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，吳先生的保障應(yīng)重點(diǎn)針對(duì)意外、醫(yī)療及重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，女性擔(dān)負(fù)著女兒、妻子、母親的角色，生育與家庭的雙重負(fù)擔(dān)，使她們更容易受到傷害。建議為小林選購(gòu)一款女性關(guān)愛保險(xiǎn)，市場(chǎng)上有不少專為女性設(shè)計(jì)的重大疾病保險(xiǎn)，保障疾病種類更加集中在一些女性特有疾病或發(fā)病率明顯高于男性的疾病。當(dāng)然，女性在人生的不同階段購(gòu)買保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)都有所不同。

　　儲(chǔ)備教育金和完善保障兩不誤

　　隨著三口之家進(jìn)入成熟期，子女教育費(fèi)用成為家庭整體費(fèi)用支出重要一項(xiàng)。對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，為了讓孩子未來(lái)接受到良好的綜合教育，準(zhǔn)備好教育儲(chǔ)備金，是一個(gè)剛性需求。必須提前為孩子做好教育規(guī)劃。

　　百年人壽保險(xiǎn)理財(cái)顧問建議，選擇一份好保險(xiǎn)，為孩子儲(chǔ)備教育金的最大優(yōu)勢(shì)在于，不僅為子女提前積攢教育基金，實(shí)現(xiàn)專款專用，還能為孩子提供意外、醫(yī)療保障，增強(qiáng)他們抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　及早規(guī)劃方能安享晚年

　　安享晚年是每個(gè)人的愿望。如果希望擁有美好的晚年生活，不成為子女、社會(huì)的負(fù)擔(dān)，就應(yīng)該從現(xiàn)在開始善用保險(xiǎn)的功能，及早為自己規(guī)劃一個(gè)安穩(wěn)舒適的退休生活。養(yǎng)老規(guī)劃也要趁早，越早投入，收益越高。

　　當(dāng)下，社會(huì)保障體系在改革，社會(huì)人口老齡化已經(jīng)凸顯出來(lái)，未來(lái)每對(duì)夫妻要對(duì)應(yīng)4至12位老人，僅僅靠養(yǎng)兒防老或者國(guó)家負(fù)責(zé)到底已經(jīng)不現(xiàn)實(shí)了。如果退休后僅靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，只能滿足老年生活的溫飽需求，要想晚年生活有質(zhì)量、有尊嚴(yán)，就需要一款合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　　同時(shí)，保險(xiǎn)理財(cái)顧問還建議，在化解養(yǎng)老壓力上，吳先生也要合理運(yùn)用其他理財(cái)工具分散風(fēng)險(xiǎn)，配置一些銀行儲(chǔ)蓄與債券，達(dá)到資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，確保家庭和個(gè)人的生活品質(zhì)得到有力保障。