【基本情況】

　　家住塘沽貽豐園小區的孫女士今年36歲是一名教師，先生38歲是某外資企業主管，孩子今年剛剛入學。孫女士每月收入6000元左右，先生則能達到8000元。此外，他們每年年終還能拿到數目不確定的年終獎，每年大約2萬-3萬元。

　　家里基本生活開銷每月大概要5000元左右，用在兒子身上的教育支出主要是各種培訓班的費用1500元，養車用費1500元，平日孝敬父母、醫藥費等支出要2000元左右，每月結余6000元。支出則是旅行或者回老家的費用，這部分支出約2萬元。年度購物消費2萬-2.5萬元。另外，先生的游泳卡以及自己的健身卡年支出共5000元左右。

　　目前孫女士家庭可拿出的閑余資金共有15萬元。

　　【理財方案】

　　理財規劃師黃晶指出，相對而言，孫女士夫婦消費支出較高，應首先樹立節約的意識。鑒于孫女士夫婦為白領階層，且上有老下有小，所以該家庭不能承受較大的投資風險，應將家庭結余資金的30%用來做儲蓄，70%的資金用來做較低風險的投資。此外，他們夫婦還應該從每個月結余的資金中拿出20%投保。

　　投資　注重選擇低風險產品

　　首先，孫女士可將家庭資金的45000萬元用來做儲蓄，其中35000元做1年以上的長期定存，其余1萬元做活期儲蓄，以備應急之需。

　　其次，孫女士可將另外105000萬元用來做低風險的投資理財，其中5萬元可用來投資銀行穩健型理財產品，目前投資期限在半年到一年的銀行穩健型理財產品預期年化收益率在4.5%—5%之間，以投資額為5萬元，年收益4.9%來計算，這樣一年的收益大概會有2450元左右。而在投資穩健型銀行理財產品的同時，還可拿出5萬元投資中等風險的理財產品，比如利率掛鉤結構型理財產品等，這類產品通常保本不少產品收益率可超過5%，這樣一年下來5萬元所取得的收益也至少可達到2500元左右。如此，僅理財產品一年的收益即可達到4950元左右。而這些收益完全可以覆蓋剩下的教育貸款。

　　除此之外，建議孫女士還可每年拿出5000元做基金定投，可將這部分資金的60%用于貨幣基金、債券型基金等低風險基金品種，另外40%的資金選擇偏股型基金或者股票型基金做定投。這10000元的基金投資，一年的收益也可達到2000元左右。

　　保險　須投教育金、重大疾病險

　　保險分析師苗艷表示，理財之余，選擇保障型保險不可忽視，建議孫女士每月收入結余的20%用來投保孩子教育金以及重大疾病保險：孫女士的兒子今年6歲剛剛上學，可以有充足的時間來準備教育金。如果每月拿出800元左，長期堅持下來，12年以后當孩子上大學時，將會是一筆可觀的資根據孫女士夫妻二人的職業判斷，應該都具有較好的社會保障福利，不過，現在年輕人社會壓力大，面臨“上有老下有小”的責任，重大疾病保險不可忽視，從兩個人的現金流來看每月的結余可以購買一份某銀行正在發售的以儲蓄繳存形式的重大疾病保險，每月大概支付保費在400-600元之間，保險可優先為男方購買，選擇20年存，保障到60歲即可，到60歲時可拿到一筆像養老金似的保障金加上每年累計分紅。　　記者 胡淼 李婷婷