使用信用卡這一金融產(chǎn)品已經(jīng)成為越來(lái)越多消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。銀行在為信用卡用戶(hù)提供方便快捷服務(wù)的同時(shí)，在規(guī)則的透明性、收費(fèi)的規(guī)范性和服務(wù)的便民性等方面，仍有不小的提升空間。
補(bǔ)卡收費(fèi)高
不少消費(fèi)者都有這樣的體驗(yàn)：注銷(xiāo)信用卡并不像辦卡那么簡(jiǎn)單。
“卡內(nèi)只剩幾元錢(qián)，為啥非得清零后才能銷(xiāo)卡？”重慶的張先生說(shuō)，他有一張某銀行的信用卡，因很久沒(méi)有使用，于是打算將其注銷(xiāo)，但銀行客服人員告訴他，信用卡內(nèi)還有8元錢(qián)的余額，按相關(guān)規(guī)定，余額必須清零才能注銷(xiāo)。隨后，張先生要求取出余額，然后銷(xiāo)卡，但需支付1%的手續(xù)費(fèi)。銀行客服人員稱(chēng)，除了取現(xiàn)，可以選擇將卡內(nèi)余額消費(fèi)完再銷(xiāo)卡。
2012年中國(guó)服務(wù)貿(mào)易協(xié)會(huì)客戶(hù)服務(wù)委員會(huì)曾發(fā)布調(diào)查結(jié)果，有96.47%的客戶(hù)對(duì)“多還給信用卡的錢(qián)，取出時(shí)還要收手續(xù)費(fèi)”表示無(wú)法理解，其中48.06%的人感到“非常憤怒”，認(rèn)為銀行侵犯了個(gè)人財(cái)產(chǎn)。幾乎所有消費(fèi)者都希望銀行能夠取消此項(xiàng)“霸王條款”。
此外，如果不慎丟失了信用卡，消費(fèi)者想掛失補(bǔ)卡都要交費(fèi)。
四川瀘州市的一位龍先生近日不慎將交行信用卡遺失，經(jīng)過(guò)電話(huà)咨詢(xún)得知掛失信用卡需要50元，補(bǔ)卡需繳制卡費(fèi)15元，特快郵遞還需另加35元。他感到非常氣憤，“補(bǔ)一張卡就要一百塊錢(qián)，這也太‘坑爹’了！”
據(jù)了解，龍先生生活的瀘州市在信用卡掛失收費(fèi)上，各大銀行之間的差距令人吃驚。工商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行普通信用卡的掛失費(fèi)用為20元，中國(guó)銀行普通信用卡掛失費(fèi)用為40元，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行的普通信用卡掛失收費(fèi)為50元，招行信用卡掛失收費(fèi)則為60元。
有些銀行的掛失費(fèi)里包含了補(bǔ)卡費(fèi)，有些則不包含。比如，興業(yè)銀行的信用卡掛失時(shí)，除了50元的掛失費(fèi)之外，還需要收取20元的補(bǔ)卡費(fèi)，若客戶(hù)要求加急快遞，則在以上收費(fèi)基礎(chǔ)上再加20元加急快遞費(fèi)；而交通銀行的掛失費(fèi)是50元，補(bǔ)卡費(fèi)15元，若要求加急服務(wù)則需要另加35元的快遞費(fèi)，這么算下來(lái)，補(bǔ)卡費(fèi)用已達(dá)百元。
辦卡容易規(guī)則不明
辦理信用卡正變得越來(lái)越容易和便捷。不論是在銀行、超市、社區(qū)，還是寫(xiě)字樓，都會(huì)看到辦理信用卡的攤點(diǎn)。
“那些辦信用卡的人提著各種小禮品在辦公樓里挨戶(hù)敲門(mén)，而且隔三差五就來(lái)一次。禮物花樣百出，有時(shí)是餐具，有時(shí)是手機(jī)配飾。”在北京工作的沈先生打開(kāi)錢(qián)包，向記者展示他的信用卡。“信用卡辦多了實(shí)在沒(méi)什么用，我經(jīng)常用的只有一張，另外這張是因?yàn)橘I(mǎi)電影票可以打折才辦的，一年刷夠6次就能免年費(fèi)，算下來(lái)還是很合算。”
“我有的時(shí)候看到那些上門(mén)的辦卡人員，真的挺為同事?lián)牡模恍枰k卡人簡(jiǎn)單填一個(gè)表，就能獲得禮品，幾周之后信用卡就寄來(lái)了。但對(duì)于年費(fèi)是多少、刷幾次可以免年費(fèi)、還款有哪些注意事項(xiàng)等問(wèn)題，辦卡人員并沒(méi)有解釋清楚。”沈先生說(shuō)。
據(jù)了解，辦信用卡送禮品已經(jīng)成了銀行業(yè)一條不成文的規(guī)定，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，有的銀行雇傭一些臨時(shí)性質(zhì)的工作人員，專(zhuān)職在外推銷(xiāo)信用卡。在北京市某社區(qū)擺攤辦卡的田先生告訴記者：“別人辦卡都送禮物，不送就沒(méi)人來(lái)辦卡，不過(guò)好在送的禮品也都不算貴，通常是十幾塊錢(qián)的小玩意兒。”
積分縮水
近日有媒體報(bào)道，華夏銀行信用卡客戶(hù)張女士于蛇年春節(jié)前在華夏銀行申請(qǐng)了一張普通信用卡。辦卡時(shí)，該行的工作人員稱(chēng)“3個(gè)月內(nèi)刷滿(mǎn)1萬(wàn)積分可換取禮品”。開(kāi)卡后，張女士在規(guī)定時(shí)間內(nèi)刷卡消費(fèi)1萬(wàn)元以上，即獲得1萬(wàn)積分，并使用這些積分換取了一套鍋具。拿到禮品后的張女士打算銷(xiāo)卡，但銀行告訴張女士，拿了開(kāi)卡禮，兩年之內(nèi)都不能銷(xiāo)卡，否則將要收取350元的禮品費(fèi)。
不論是積分還是禮品，都是銀行為鼓勵(lì)客戶(hù)申辦信用卡或使用信用卡消費(fèi)的一種營(yíng)銷(xiāo)手段。雖然為了掙取積分而進(jìn)行消費(fèi)的做法不值得提倡，但日常消費(fèi)積累的積分卻由于銀行單方面改變規(guī)定而“縮水”也讓不少消費(fèi)者感到不滿(mǎn)。
據(jù)了解，最近招商銀行、中信銀行等或是變更用信用卡積分兌換的物品，或是增加了兌換物品所需的積分量。招商銀行的公告稱(chēng)，使用信用卡消費(fèi)加油類(lèi)、航空類(lèi)、電信類(lèi)產(chǎn)品將無(wú)法獲得積分。
中國(guó)銀行從3月1日起，調(diào)整了境內(nèi)(不含港澳臺(tái)地區(qū))白金信用卡的積分累積規(guī)則。調(diào)整后，白金信用卡在境內(nèi)刷卡時(shí)不再享受雙倍的積分優(yōu)惠。廣發(fā)銀行更是在今年1月就發(fā)布告示，稱(chēng)從2月1日起調(diào)整商旅白金卡的積分累積規(guī)則，每月積分中多倍贈(zèng)送部分的上限為100萬(wàn)分(不含基礎(chǔ)單倍積分)，超出上限的部分不能再享受多倍積分的優(yōu)惠。
對(duì)于此類(lèi)單方面改變積分規(guī)則是否違法的問(wèn)題，國(guó)際商報(bào)記者在咨詢(xún)了銀行業(yè)內(nèi)部人士后得到的回答是：“不應(yīng)界定為違法。”因?yàn)槟壳霸阢y行辦理信用卡只需填寫(xiě)申請(qǐng)表，符合要求的就能辦理并獲得一定授信額度，并未簽任何合同。
還款條款很霸道
“春節(jié)假期出國(guó)玩了一趟，用信用卡消費(fèi)還是挺方便的，回來(lái)按照對(duì)賬單還了款。但沒(méi)過(guò)幾天卻接到銀行的電話(huà)，說(shuō)我的美元賬戶(hù)和人民幣賬戶(hù)都有少量欠款。”北京的中學(xué)教師聶女士告訴國(guó)際商報(bào)記者，原來(lái)她對(duì)使用的雙幣信用卡當(dāng)期賬單理解有誤，加上剛開(kāi)學(xué)工作繁忙，導(dǎo)致其沒(méi)有按銀行要求還款。“這件事固然有我自己的問(wèn)題，但如果銀行的服務(wù)能更加人性化一些，在雙幣賬戶(hù)還款方面給予明確的提醒和提示，就不會(huì)讓我信用記錄上有‘污點(diǎn)’了。”聶女士說(shuō)。
如果說(shuō)這一案例部分原因在于消費(fèi)者未了解具體的還款細(xì)則，銀行最多算告知義務(wù)履行不充分，那么“逾期還款，全額罰息”則是“明碼標(biāo)價(jià)”的霸王條款，長(zhǎng)期以來(lái)受到“卡民”的詬病。
全額罰息是指超過(guò)了還款最后期限后，無(wú)論持卡人在當(dāng)月是否償還部分欠款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。比如，持卡消費(fèi)者3月當(dāng)期刷卡消費(fèi)了10000元，即便持卡人還款數(shù)額達(dá)9999元，只差1元未還，銀行也會(huì)按照當(dāng)期賬單全額10000元計(jì)息。
大連的王先生和聶女士一樣因工作忙，未償還全部欠款，即遭全額罰息。“我1月消費(fèi)共計(jì)10080元，23日還款9800元，對(duì)賬日是每月25日，出賬單顯示有279.7元未還。工作一忙我忘了。2月18日，銀行來(lái)短信說(shuō)我上期賬單已經(jīng)超過(guò)最后還款日，于是我立刻網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬還款。2月25日再次出賬單的時(shí)候，我發(fā)現(xiàn)產(chǎn)生了94.91元罰息和10元滯納金。我不理解為什么還了9800元，卻收取全額利息？”
不過(guò)，這一情況將得到改觀。今年2月，《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》經(jīng)過(guò)多輪修訂后正式公布，并將于7月1日起開(kāi)始實(shí)施。此次修訂最核心的內(nèi)容在于提出了“容差容時(shí)”還款，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是對(duì)于信用卡還款時(shí)間和金額有了些許寬限。
新規(guī)要求成員單位應(yīng)該為持卡人提供“容差服務(wù)”，如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶(hù)中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單。而且新規(guī)還要求銀行在信用卡到期還款日之前至少3天，通過(guò)賬單、短信、電子郵件、電話(huà)或信函等方式提醒持卡人還款。值得注意的是，新版《公約》并未廢止全額罰息。業(yè)內(nèi)人士分析，銀行不愿取消“全額罰息”原因在于銀行對(duì)信用卡利息的依賴(lài)。目前，利息收入已占到我國(guó)銀行信用卡總收入的40%~50%。不同的計(jì)息方式對(duì)于銀行的利息收入差別明顯。根據(jù)銀行內(nèi)部估算，采用全額計(jì)息和按未清償部分計(jì)息兩種算法，對(duì)利息的影響大約是10%。
