買理財(cái)產(chǎn)品
多看多問多盤算
近日，有媒體報(bào)道某家銀行的理財(cái)產(chǎn)品到期后不提醒投資者，導(dǎo)致資金在投資者賬戶里“睡”了近3個(gè)月，損害了投資者的利益。還有投資者認(rèn)為理財(cái)經(jīng)理報(bào)喜不報(bào)憂，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)銀行非常熱情，但售后服務(wù)卻漏洞百出。誠(chéng)然，這與投資者對(duì)專業(yè)知識(shí)的了解不夠，不認(rèn)真讀合同有一定關(guān)系，但有些小秘密，理財(cái)經(jīng)理還真不會(huì)告訴你。比如各家銀行在產(chǎn)品合同里明確標(biāo)出清算期的期限，但是客戶在購(gòu)買時(shí)，很多理財(cái)經(jīng)理不會(huì)主動(dòng)說明，因?yàn)橄勇闊?/p>
業(yè)內(nèi)人士建議投資者，在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，最好多看多問多盤算。
約束忽悠霸王條款拖延誤導(dǎo)
這些小秘密，理財(cái)經(jīng)理不一定告訴你
銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)已從2004年的幾百款發(fā)展到現(xiàn)在的上萬(wàn)款產(chǎn)品，呈現(xiàn)出幾何級(jí)數(shù)上漲態(tài)勢(shì)。但投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度，卻并未隨著產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的飆升而大幅提高。部分投資者就將銀行理財(cái)產(chǎn)品與定期存款做片面比較，對(duì)預(yù)期收益、到期日、到賬日等專業(yè)術(shù)語(yǔ)也一頭霧水。有些小秘密，理財(cái)經(jīng)理也不一定告訴你。
消費(fèi)者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該注意什么？如何正確認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品？該怎樣保護(hù)自己的利益和合法權(quán)益呢？重慶晨報(bào)記者連日來走訪了多家銀行，試圖為你找到答案。
霸王條款
拖延誤導(dǎo)
A 理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄，根本是兩碼事
提醒：理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，搞不好要蝕本，最好謹(jǐn)慎投資
重慶某銀行渝中區(qū)支行的客戶經(jīng)理程晨工作3年。說到投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，程晨有些無奈：“大多數(shù)人進(jìn)來的第一句話就是：有好多利息？比定期高多少？好久能取？但很少有人問產(chǎn)品的投資渠道、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)或適用群體。”
程晨說：“銀行理財(cái)產(chǎn)品是一種風(fēng)險(xiǎn)收益水平介于儲(chǔ)蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具。既然是投資，那就需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。不僅有可能得不到任何收益，還有可能會(huì)部分損失或全部損失其投資本金。而儲(chǔ)蓄存款零風(fēng)險(xiǎn)收益固定，這完全是兩種不同的概念。”
B 看清楚！預(yù)期收益實(shí)際收益
提醒：預(yù)期最高收益看著很美，但扣除費(fèi)稅等，實(shí)際收益要低得多
程晨遇到這樣一位客戶，“小程，這上面怎么寫的都是預(yù)期收益？那有可能達(dá)不到哦！？有沒有確定了收益率的產(chǎn)品？我覺得要穩(wěn)當(dāng)些。”這位客戶問得很直接。而懷著這樣想法的客戶不在少數(shù)。
程晨說，在實(shí)際投資中，一般很難實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品說明書中的預(yù)期最高收益，且預(yù)期收益一般以年化收益率展示。比如一款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益是在1%到7%，那么這款產(chǎn)品的收益就是在1%到7%之間徘徊，是不固定的。如果扣除預(yù)期最高收益中的費(fèi)稅因素，產(chǎn)品到期的實(shí)際收益將遠(yuǎn)低于預(yù)期最高收益。一些外幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益還受到匯率因素影響。如某款外幣理財(cái)產(chǎn)品雖然到期實(shí)現(xiàn)了預(yù)期最高收益，但投資幣種匯率水平的大幅下跌也會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品的實(shí)際收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期最高收益。對(duì)投資者而言就是賺得了預(yù)期收益，但未賺得實(shí)際收益。
C 產(chǎn)品到期后還有個(gè)“清算期”
提醒：如果銀行未告知具體的“清算期”，可向銀監(jiān)局投訴
一位重慶某國(guó)有銀行不愿意透露姓名的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴重慶晨報(bào)記者，客戶贖回銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，在不知不覺中被理財(cái)產(chǎn)品的“清算期”擺了一道。"清算期’銀行業(yè)內(nèi)術(shù)語(yǔ)叫‘T+N’ (T指的是產(chǎn)品到期日，N指天數(shù)N0），即產(chǎn)品到期后并不意味著客戶的本金和收益能當(dāng)天到賬，而是進(jìn)入還本‘清算期’。N的時(shí)間越長(zhǎng)，客戶損失越大，因?yàn)樵谶@個(gè)期限里，客戶的資金是沒有任何收益的。”該負(fù)責(zé)人說。
“如果是分行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，產(chǎn)品到期日中午銀行就會(huì)開始清算資金，當(dāng)晚便可到賬。但理財(cái)產(chǎn)品若是在總行購(gòu)買的，時(shí)間大致在2到3天左右。雖然各家銀行都會(huì)在產(chǎn)品合同里明確標(biāo)出清算期的期限，但是客戶在購(gòu)買時(shí)，很多理財(cái)經(jīng)理并不會(huì)主動(dòng)說明，因?yàn)樘闊Ｈ绻蛻羧绻粔蚣?xì)心，就容易忽略了這一隱性的霸王條款。”該負(fù)責(zé)人繼續(xù)說。
該人士說，如果銀行未在市民購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)告知“清算期”等相關(guān)事宜，甚至出現(xiàn)刻意隱瞞或蒙騙消費(fèi)者的行為，消費(fèi)者可向銀監(jiān)局投訴。
D 募集期不計(jì)利息，越短越好
提醒：投資者可辦理七天通知存款減少損失，利息要高得多
市民張先生長(zhǎng)期關(guān)注各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品，他發(fā)現(xiàn)有些銀行理財(cái)產(chǎn)品的募集期太長(zhǎng)了，而且很多銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往把重點(diǎn)放在產(chǎn)品的理財(cái)時(shí)間、預(yù)期收益上，而忽略了募集期的告知。
對(duì)此，重慶某銀行理財(cái)經(jīng)理張琦表示，銀行的理財(cái)產(chǎn)品募集期長(zhǎng)短不一，短的一兩天，長(zhǎng)的一個(gè)多月。“通常來說債券、票據(jù)類產(chǎn)品募集期為1到5天，代銷信托產(chǎn)品或私募基金募集期較長(zhǎng)，一般是15天到一個(gè)月。按理財(cái)產(chǎn)品的協(xié)議規(guī)定，在產(chǎn)品募集期內(nèi)，投資者的資金是不計(jì)息的。”
投資如何避免募集期帶來的收益折損呢？張琦表示：“市民可在客戶經(jīng)理的幫助下開通七天通知存款的方式來減少損失，如果購(gòu)買理財(cái)時(shí)距離起息日大于或等于7天，簽訂該協(xié)議后，起息前的資金就會(huì)按照7天通知的利率(1.35%)計(jì)息，可取得比活期高數(shù)倍的利息收益。另外，開通銀行卡手機(jī)短信提醒業(yè)務(wù)也不錯(cuò)。”
E 理財(cái)?shù)狡谌召Y金到賬日
提醒：各家銀行規(guī)定不同，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)最好問清楚了
市民王曉波先生去年9月1日在重慶某銀行購(gòu)買了一款27天的短期理財(cái)產(chǎn)品，準(zhǔn)備到期后，去購(gòu)買另外一家銀行在9月27日當(dāng)天發(fā)行的一款收益較高的理財(cái)產(chǎn)品。“結(jié)果27號(hào)那天我發(fā)現(xiàn)資金沒到賬，最后我才知道，這款產(chǎn)品規(guī)定的到期日是9月27日，而資金到賬日卻是9月30日。只能眼巴巴地看著那些高收益產(chǎn)品售完。”
工商銀行的理財(cái)經(jīng)理陳女士表示，關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品到期后資金到賬問題，各家銀行規(guī)定不一樣，市民在購(gòu)買時(shí)要弄清楚資金的實(shí)際到賬日，以免給自己帶來不便。因此，客戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不但要問明白起息日，還要問明白到賬日。
提前終止
提前贖回
不是一回事
提醒：提前贖回可不是免費(fèi)的，往往要交一定額度的費(fèi)用
家住龍湖花園的秦先生前不久投資20萬(wàn)購(gòu)買了一款半年期的銀行信托理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率為5.6%。“大概過了3個(gè)多月，該產(chǎn)品提前終止，最后，我連本帶息共收到了包括本金在內(nèi)的20.28萬(wàn)元，實(shí)際收益為2800元。”而事實(shí)上，按半年計(jì)算的話，秦先生的收益應(yīng)該有5600元。對(duì)于產(chǎn)品提前終止的原因，銀行給出的解釋是：融資企業(yè)提前還款，所以信托產(chǎn)品提前終止，而且產(chǎn)品合同中已說明“銀行有權(quán)提前終止理財(cái)產(chǎn)品”，因此屬于正常現(xiàn)象。
市民吳先生在前年投資30萬(wàn)購(gòu)買了重慶某保險(xiǎn)公司的一款萬(wàn)能型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，他在途中急需用錢提取幾次理財(cái)資金，事后發(fā)現(xiàn)每次取錢時(shí)都被收取了手續(xù)費(fèi)。“我在自己的理財(cái)賬戶里取自己的錢為什么還要交手續(xù)費(fèi)呢？”吳先生不明白。
對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的提前終止、提前贖回的解釋，重慶某銀行的理財(cái)經(jīng)理謝女士說：“秦先生的案例就是屬于理財(cái)產(chǎn)品提前終止，即在約定滿足一定條件下的自動(dòng)終止為提前終止。而提前贖回是在一定條件下，市民可提前贖回。吳先生購(gòu)買的是萬(wàn)能保險(xiǎn)，在猶豫期過后就能隨時(shí)提取自己的賬戶價(jià)值，但因?yàn)槊總�(gè)產(chǎn)品都有一定的封閉期和贖回限制，提前贖回并不是隨時(shí)贖回。另外，提前贖回需要支付一定額度的費(fèi)用，所以，市民在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)對(duì)產(chǎn)品的提前終止、提前贖回事宜要有個(gè)底，這些都在產(chǎn)品說明中有詳細(xì)介紹。”
不過，重慶晨報(bào)記者在采訪中了解到，理財(cái)產(chǎn)品是否提前終止，決定權(quán)大多掌握在銀行手中，投資者往往只能被動(dòng)接受。而且很多銀行理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買合同上寫有“銀行有權(quán)提前終止理財(cái)產(chǎn)品”的說明，但投資者卻無權(quán)提前贖回。
