【理財(cái)案例】

　　朱先生夫婦均為30歲，研究生學(xué)歷，朱先生從事建筑監(jiān)理工作，太太是高校教師，結(jié)婚兩年尚未有子女。家庭資產(chǎn)分配如下：朱先生與太太存款各為6萬(wàn)元，名下股票各有6萬(wàn)元和2萬(wàn)元，合計(jì)資產(chǎn)20萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債。朱先生月收入4500元左右，太太月收入5500元，目前無(wú)自有住房，月租金支出1000元，月生活支出約3000元。兩人的理財(cái)目標(biāo)是：3年后買一套120平方米左右的房子，準(zhǔn)備裝修費(fèi)用15萬(wàn)元左右，20年后準(zhǔn)備好孩子接受高等教育的費(fèi)用，準(zhǔn)備25年后退休。

　　【理財(cái)規(guī)劃】

　　緊急預(yù)備金的額度應(yīng)考慮到失業(yè)或失能的可能性和找工作的時(shí)間，考慮到朱先生夫妻雙方工作相對(duì)穩(wěn)定，以準(zhǔn)備3個(gè)月的固定支出總額為標(biāo)準(zhǔn)。雖然家庭目前月支出5000元，但不久的將來(lái)面臨生育費(fèi)用和月供房貸。

　　朱先生家庭計(jì)劃3年后購(gòu)房，市中心目前房?jī)r(jià)處于高位，據(jù)了解，所居住城市地鐵的興建已提上城市規(guī)劃中，未來(lái)將帶來(lái)極大的交通便利，建議購(gòu)買城郊目前單價(jià)6000元左右的房子。目前城郊房?jī)r(jià)是穩(wěn)中有微升，以2%的房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率來(lái)看，3年后總房款為76.4萬(wàn)元左右。首付30%為23萬(wàn)元，余款53.4萬(wàn)元做20年按揭，以當(dāng)前5.51%的貸款利率來(lái)看，月供需3676元。根據(jù)朱先生家庭的財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，3年后年收入結(jié)余新增19.4萬(wàn)元，年收入達(dá)到了13.9萬(wàn)元�？蓪⑶�3年的結(jié)余投資累計(jì)值加上已有生息資產(chǎn)20萬(wàn)元，作為首付款和裝修費(fèi)用。

　　兩年后，小孩的生育費(fèi)用建議從家庭緊急備用金中提取。當(dāng)前中國(guó)家庭支出的一半是花在小孩身上的，因此，小孩的養(yǎng)育和教育費(fèi)用不可忽視。隨著高等教育自費(fèi)化和初等教育民辦化的趨勢(shì)，這塊費(fèi)用將水漲船高。假設(shè)學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率為3%，小孩上大學(xué)之前接受公立學(xué)校教育，且大學(xué)和研究生每年花費(fèi)1萬(wàn)元的保守估計(jì)，一個(gè)孩子的教育費(fèi)用現(xiàn)值至少需要11萬(wàn)元。以5%的預(yù)期投資報(bào)酬率來(lái)計(jì)算，年儲(chǔ)蓄須達(dá)到7886元（月儲(chǔ)蓄681元）。教育費(fèi)用是一個(gè)長(zhǎng)期支出，尤其是高等教育費(fèi)用比較高，不過(guò)考慮到其準(zhǔn)備時(shí)間比較長(zhǎng)，可以做一些期限相對(duì)較長(zhǎng)、收益相對(duì)較高的投資，提高資金回報(bào)率。