私家銀行

　　羊城晚報記者 劉薇

　　一筆一年期10萬元的定期存款，眼看就要持有到期了，卻因急需用錢不得不取出，結果全部要按活期計算利息，一年的辛苦存儲化為烏有，這樣的情形相信不少人都曾遇到過。不過，若用活了銀行的賬戶理財功能，則定存難盤活的“魔咒”就能被打破。

　　拿定存的利息花“活期”的錢

　　廣州農商銀行昨日在全國率先推出一款創新型儲蓄產品“定利靈活賬戶”，起存金額3萬元，存期一年，利率按照一年期基準利率上浮10%來算，即3.3%。記者觀察發現，這一儲蓄賬戶最大的特點就是，賬戶中的錢可隨時動用，比如可提現、轉賬、刷卡消費，只要保證每個月末賬戶中的存款額為存入時的約定金額，那么就會一直按相應的定期存款利率計算利息。

　　需要注意的是，開通這一賬戶的儲戶可隨時提現、用款，但每次需支付用款金額0.5%（最低3元）的手續費，取款當月最后一日前補回用款即可，若未補回，銀行則會按月收取未補回用款金額0.3%(最低30元/月)的賬戶管理費，直至其全額存回為止。而這個過程中利率一直會按3.3%來算，不會跟隨金額變動而變化。即使最終沒有全額補回，那么剩余存款也仍然會按定存利率算利息。

　　如果是刷卡消費，儲戶只需在刷卡消費當月的最后一日前補回用款額，就無需支付任何費用，如未補回，銀行同樣是按照未補回刷卡金額的0.3%（最低30元/月）收取賬戶管理費，直至其全額存回為止。不過，不管是提現還是刷卡消費，都只能動用賬戶中最高八成的錢。

　　有儲戶會擔心，如果頻繁動用該賬戶中的錢，月末又未足額存入相應金額，會否支付的手續費、管理費等反而超出了銀行給出的利息？廣州農商行零售金融管理部總經理張艷表示，據他們測算，即使按最低的3萬元來算，儲戶把這些用途用到盡，最終扣除各種費用后獲得的利息仍然會高出活期利息二三十元。

　　多渠道增值低息儲蓄

　　實際上，受“余額寶”的沖擊，銀行近期推出了不少新型理財賬戶來實現對閑散資金的盤活，令儲戶在較低風險下可賺取遠高于活期的收益。

　　比如廣發銀行在7月初全面升級了其“現金管家”到“智能金賬戶”，整合了儲蓄賬戶、貨幣基金及信用卡三種金融產品，用戶開通后，一方面可以用信用卡透支刷卡消費，另一方面在賬戶內設好最低留存余額后，其余多出的錢全部都可以拿去購買易方達A貨幣基金或“加息贏”、“天天智能通”等理財產品，或者自動按相應期限的通知儲蓄計息，獲得相當于活期存款4-20倍的收益；當信用卡需要還款時，銀行則為用戶智能還款，即先用現金還款，當現金不夠時，自動測算需要贖回多少基金再還款，免除還款后顧之憂。

　　還有不少銀行的理財賬戶都實現了與理財產品掛鉤，可定投基金、黃金等投資品，但相應的投資風險則需儲戶留意。

　　普通定存和“定利靈活賬戶”比較

　　（以存入10萬元本金，部分提前支取為例）

　　普通一年定期 　　部分提前支取8萬元

　　定利靈活賬戶 　　收益=2萬×3.3%+8萬×0.35%=940元

　　部分提前支取8萬元月底補全

　　收益=10萬×3.3%-8萬×0.5%=2900元

　　制表：劉薇