在我國農(nóng)村，信貸配給問題十分突出，而其根本原因則是因為農(nóng)村信貸市場上存在較為嚴(yán)重的道德風(fēng)險和逆向選擇問題。在解決農(nóng)村信貸配給問題的諸多方案中，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險無疑是一種有益的嘗試。對湖南岳陽的調(diào)查顯示，農(nóng)業(yè)保險能在一定程度上化解金融機構(gòu)經(jīng)營過程面臨的道德風(fēng)險和逆向選擇，但農(nóng)業(yè)保險在發(fā)揮上述作用過程中，仍然面臨諸多因素制約。
農(nóng)村信貸市場仍然存在較為明顯的信貸配給現(xiàn)象
當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正從原有的簡單再生產(chǎn)向擴大再生產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營也逐步轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、規(guī)�；�(jīng)營。與此同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不再局限于傳統(tǒng)種植業(yè)，而是逐步延伸到其他生產(chǎn)周期較長的經(jīng)濟作物。在資金需求環(huán)節(jié)上，不僅是滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而且還延伸到產(chǎn)、供、銷的各個環(huán)節(jié)。農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)模的發(fā)展和結(jié)構(gòu)的變化有力地推動了農(nóng)村信貸市場發(fā)展。
但在農(nóng)村信貸市場快速發(fā)展的同時，金融機構(gòu)依然面臨較為嚴(yán)重的道德風(fēng)險和逆向選擇風(fēng)險。道德風(fēng)險方面：主要體現(xiàn)在農(nóng)村信用環(huán)境依然不佳，部分地區(qū)信用環(huán)境出現(xiàn)反復(fù)，再度惡化。
逆向選擇方面：主要體現(xiàn)在企業(yè)和個人信用信息采集困難，采集成本高，導(dǎo)致農(nóng)村領(lǐng)域資金供需雙方存在明顯的信息不對稱：一是由于涉農(nóng)企業(yè)大多具有個體化、家族化的特點，往往缺乏完整、真實的財務(wù)報表，加上小企業(yè)偏好現(xiàn)金交易，加大了銀行收集信息及信貸監(jiān)控的難度。二是涉農(nóng)貸款對象普遍貸款額度較小，具有點多、面廣、額小的特點，導(dǎo)致信息收集成本偏高。三是信用評價與服務(wù)機制未建立。信用評級機構(gòu)的評級指標(biāo)體系沒有一個統(tǒng)一的、系統(tǒng)化的標(biāo)準(zhǔn)，評級標(biāo)準(zhǔn)差別很大；銀行內(nèi)部信用評級個性太強，共性不足，無法通用，許多信用信息資源被浪費。四是信用中介機構(gòu)監(jiān)管缺位。整個信用中介行業(yè)基本處于自由發(fā)展?fàn)顟B(tài)，個別信用評估中介機構(gòu)往往根據(jù)客戶需要提供虛假的審計報表、報告，導(dǎo)致銀行內(nèi)部信用評級失誤。在信息獲取和評估成本過高的情況下，金融機構(gòu)從節(jié)約成本和安全性角度考慮，就會提高貸款門檻，從而減少農(nóng)村金融供給。
