經過銀行及卡組織多年的積極推廣，中國的消費者尤其是年輕一代已經越來越習慣用卡消費，用卡消費的增加也為銀行及卡組織帶來了更多的利潤。然而，在當前各種成本不斷增加、競爭日益激烈的情況下，商家尤其是中小商家所承擔的額外刷卡成本的確也是一大問題
日前，美國兩大信用卡公司Visa和Mastercard(萬事達卡)及多家主要銀行遭美國零售業(yè)者指控聯手操控刷卡手續(xù)費率的長達7年的馬拉松官司終最終以和解落幕。Visa、Mastercard和多家銀行同意向零售商支付至少60億美元，另外暫停收取8個月的刷卡手續(xù)費(約12億美元)，意味著達成和解的總金額達到72億美元。更重要的是，零售商亦獲準向以信用卡付款的顧客收取更多的費用。這也是美國歷史上最大的反壟斷訴訟和解。
盡管美國零售商們與發(fā)卡公司達成了和解，但這并不意味著彼此間矛盾的終結。由于彼此間利益關系的存在，商家與發(fā)卡公司之間的沖突總是時不時地被激化。而在中國，商家、銀聯、銀行之間的關系同樣相當微妙。
寡頭競爭格局應改變
美國零售業(yè)者與Visa、Mastercard以及多家銀行之間曠日持久的官司從2005年開始，當時，克羅格、Safeway和沃爾格林等大型零售商向Visa、萬事達卡和其他銀行就操縱價格一事提起訴訟。零售商聲稱，那些信用卡發(fā)卡公司攜手操縱商家接受信用卡和提款卡付款而需要支付的費用。該費用視商店的種類和發(fā)卡的種類而定，平均大約等于每次購物價格的2%。手續(xù)費用由卡處理網絡設定，但由發(fā)卡銀行收取，而且這些費用會和這些銀行攤分。而卡公司則辯護說，商店本身也受惠，因為顧客如果以卡付款，開銷往往會較現金或支票來得大。
這次美國史上最大規(guī)模反壟斷和解協(xié)議，被視為商家取得的重大勝利。不過，某國際連鎖公司的中國賣場經理在接受《國際金融報》記者采訪時表示，“60億美元的賠償以及8個月免收刷卡手續(xù)費，對商家而言只是一種暫時性的補償，并未觸及核心矛盾。”上述賣場經理進而指出，“雖然美國零售業(yè)者獲準向以信用卡付款的顧客收取更多費用；然而，這也令零售業(yè)者承擔更高的風險，即由于向客戶增收額外的費用而流失一部分客戶。”上海市匯業(yè)律師事務所合伙人吳冬在接受《國際金融報》記者采訪時同樣指出：“目前全球范圍內的卡組織就那么幾家，幾乎處于寡頭壟斷。中國也存在同樣的情況，目前沒有哪個商家是可以與銀聯抗衡的。而要改善寡頭壟斷的狀態(tài)，則顯然需要更充分的競爭。”
消費者成最后埋單者
可以說，大部分商家在與卡組織及銀行的談判中處于絕對的弱勢，談判的籌碼并不多。在國內，不同的商家與不同的收單機構之間的刷卡手續(xù)費率不盡相同。根據上述賣場經理介紹：“目前國內的行情一般是在2%-5%之間不等，而大型的百貨公司、連鎖店以及高端消費場所等繳納的收費率相對比較低，因為這些商家的交易量比較大，所以卡組織及銀行都會積極爭取。而越小的商家則可能需要繳納更高的手續(xù)費率。”
據悉，目前的銀行卡刷卡手續(xù)費定價模式一般為“7∶1∶X”，即一商家與收單機構談定刷卡手續(xù)費率為2%的話，發(fā)卡行和銀聯各收取固定的1.4%和0.2%費率，收單機構收取剩余的0.4%費用。
然而整體而言，商家無論是同收單機構還是發(fā)卡機構的談判籌碼都不多，在這種情況下，商家往往會將壓力轉嫁給消費者。日前，記者陪朋友去上海浦東百腦匯購買筆記本電腦，經過一番討價還價，最終以4800元成交。但是就在記者拿出信用卡要刷卡時，商家表示不刷卡要用現金交易。而在記者表示沒帶那么多現金之時，商家說：“整個大樓里有很多取款機，我們可以帶你過去取款。如果一定要刷卡的話，就要多收50元。”
至于理由，該商家則解釋道：“現在賣電腦已經沒有什么利潤了，賣你一臺筆記本電腦也就賺個一兩百元，但是你一刷卡，我們就得交給銀聯50元的手續(xù)費，實在沒什么可賺的了。”最后，經過記者這位朋友的不懈努力，最終以刷卡方式成交，而50元的手續(xù)費則由買賣雙方各自承擔一半。
而除了在百腦匯有這樣的經歷外，上周末記者再次因刷卡問題遭到商家的拒絕。記者就在自家小區(qū)樓下的一家格子鋪買了點小東西，總價也就36元，因為現金用完了，只能要求刷卡結賬，但是老板死活不肯，“我們是小本買賣，50元以上的消費才能刷卡，你一刷卡，我還要倒貼給銀行。對面有取款機，麻煩你過去取個錢再來好嗎？”
“雖然作為消費者而言，往往想要消費的自由，并且也會認為‘既然商家安裝了POS機，就可以刷卡消費而不應根據消費額度而受到區(qū)別對待’。不過，從法律的角度而言，目前中國的法律只規(guī)定商家不能拒絕人民幣的流通，而對拒絕刷卡消費則沒有相關法律規(guī)定。隨著刷卡消費越來越普及，今后有關機構可以做一些相關的法律規(guī)定。”吳冬表示。
經過銀行及卡組織多年的積極推廣，中國的消費者尤其是年輕一代已經越來越習慣用卡消費，用卡消費的增加也為銀行及卡組織帶來了更多的利潤。然而，在當前各種成本不斷增加、競爭日益激烈的情況下，商家尤其是中小商家所承擔的額外刷卡成本的確也是一大問題。 （《國際金融報》記者付碧蓮）
