京滬蓉獲準(zhǔn)率先試水消費(fèi)金融公司

　　北京上半年開業(yè)，將向個(gè)人旅游等提供無擔(dān)保貸款，利率須在法定范圍內(nèi)

　　記者昨天從中國銀監(jiān)會獲悉，銀監(jiān)會已經(jīng)正式批準(zhǔn)北京銀行、中國銀行、成都銀行分別在北京、上海、成都籌建消費(fèi)金融公司，天津成立消費(fèi)金融公司的申請也在受理審批中。北京銀行昨天透露，北銀消費(fèi)金融公司將在上半年開業(yè)。中國銀行預(yù)計(jì)，中銀消費(fèi)金融公司最遲今年7月在上海正式開業(yè)。

　　【進(jìn)展】

　　三銀行已“招兵買馬”

　　去年7月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，并啟動北京、天津、上海、成都四地消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作。根據(jù)要求，各商業(yè)銀行應(yīng)在獲批后6個(gè)月內(nèi)完成消費(fèi)金融公司的籌建工作。

　　銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人昨日表示，籌建期間銀行應(yīng)該落實(shí)消費(fèi)金融公司的資本金、人員、營業(yè)場所等事項(xiàng)，并完成公司章程等制訂工作。在籌建工作完成后，再向銀監(jiān)會提交開業(yè)申請材料。

　　據(jù)記者了解，目前北京銀行、中國銀行和成都銀行已經(jīng)開始招兵買馬，搭建消費(fèi)金融公司的初步框架。而在此之前，已有銀行遠(yuǎn)赴國外進(jìn)行考察。

　　“在日本，很多男士將工資交由妻子，在手頭上沒有零花錢的時(shí)候，就可以直接從消費(fèi)金融公司的自助設(shè)備中貸款買點(diǎn)酒喝，很快捷很方便。”一位參與在海外考察的銀行人士介紹。該人士表示，不排除將引入海外有經(jīng)驗(yàn)的團(tuán)隊(duì)加入國內(nèi)消費(fèi)金融公司。

　　【模式】

　　不吸收公眾存款

　　根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，首批擬試點(diǎn)的消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，在設(shè)立初期資金來源主要為股東出資，在規(guī)模擴(kuò)大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。據(jù)首批三家消費(fèi)金融公司來看，組建形式并不完全一樣。

　　北京銀行選擇獨(dú)資設(shè)立消費(fèi)金融公司，初期注冊資本金擬為3億元，經(jīng)營范圍主要是辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。

　　中國銀行下的中銀消費(fèi)金融公司則由中國銀行、百聯(lián)集團(tuán)和上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司合資組建。新公司注冊資本5億元。其中，中國銀行出資2.55億元,占比51%;百聯(lián)集團(tuán)出資1.5億元,占比30%；上海陸家嘴金融發(fā)展公司出資0.95億元，占19%。成都銀行擬聯(lián)合馬來西亞豐隆銀行，在成都市設(shè)立四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司。

　　中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，由銀行機(jī)構(gòu)單獨(dú)設(shè)立的消費(fèi)金融公司將在風(fēng)險(xiǎn)把控方面更為謹(jǐn)慎和嚴(yán)格，而與百貨公司等零售商合資的方式將可以借助零售商的客戶資源和業(yè)務(wù)資源，為初期的業(yè)務(wù)開展提供有力條件。

　　【用途】

　　不能用于購車買房

　　即將面世的消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)將僅包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款以及一般用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，并不能放貸用于購車買房。

　　據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)人士解釋，耐用消費(fèi)品比如是與經(jīng)銷商約定的家用電器、電子產(chǎn)品等，一般用途的個(gè)人消費(fèi)貸款是消費(fèi)者直接向消費(fèi)金融公司借來用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的貸款。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國消費(fèi)信貸類的金融業(yè)務(wù)中，從用途上看，消費(fèi)信貸中80%以上是房貸和汽車貸款，而與居民生活息息相關(guān)的教育、裝修等項(xiàng)目占比很少，這也是消費(fèi)金融公司今后主要的業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

　　傳統(tǒng)的商業(yè)銀行放出貸款一般會要求消費(fèi)者有相關(guān)資產(chǎn)進(jìn)行抵押，或者有擔(dān)保。專業(yè)消費(fèi)金融公司更多地是為大眾和低端消費(fèi)者提供商業(yè)銀行金融服務(wù)之外的服務(wù)，不需要抵押擔(dān)保。

　　根據(jù)規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，而貸款利率必須在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)不得上浮4倍以上。（記者 蘇曼麗 殷潔）

　　- 新華視點(diǎn)

　　能拉動消費(fèi)嗎？

　　首批三家消費(fèi)金融公司獲得中國銀監(jiān)會同意籌建的批復(fù)，這標(biāo)志著在西方市場經(jīng)濟(jì)中已存在400年之久的金融業(yè)態(tài)終于在我國“破土而出”。消費(fèi)金融公司目前仍處在試點(diǎn)階段，未來能否真正拉動內(nèi)需、打開消費(fèi)上行空間仍有待觀察。不少專家分析認(rèn)為，消費(fèi)習(xí)慣、選擇的可替代性、業(yè)務(wù)范圍的界定等都是未來消費(fèi)金融公司需要面對的問題。

　　從消費(fèi)習(xí)慣上來看，中國人依然對“透支未來”持有謹(jǐn)慎的心態(tài)。在上海一家美資公司工作的黃小姐表示，不會為了消費(fèi)而消費(fèi)，而且目前信用卡已經(jīng)讓自己產(chǎn)生了不少“幻覺”，暫時(shí)并不會去消費(fèi)金融公司貸款。從新浪網(wǎng)的一項(xiàng)調(diào)查來看，也僅有半數(shù)的人表示，會選擇消費(fèi)金融公司貸款。

　　從消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍來看，在試點(diǎn)階段，消費(fèi)金融公司只能向借款人發(fā)放購買家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品的貸款，或者旅游、婚慶、教育、裝修等個(gè)人消費(fèi)貸款，不能涉足房貸和汽車貸款。

　　中信建投首席宏觀分析師魏鳳春認(rèn)為，這種消費(fèi)模式可能還并不太符合中國居民的消費(fèi)習(xí)慣，在大額資金需求上居民仍會優(yōu)先向銀行進(jìn)行借貸，而小額資金消費(fèi)可以直接通過信用卡進(jìn)行支付。天則經(jīng)濟(jì)研究所學(xué)術(shù)合作項(xiàng)目負(fù)責(zé)人段紹譯認(rèn)為，從拉動內(nèi)需的本質(zhì)上看，只有一級財(cái)政補(bǔ)貼才能對擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)消費(fèi)構(gòu)成直接和關(guān)鍵的作用，消費(fèi)金融公司對拉動消費(fèi)作用有限。

　　此外，消費(fèi)金融公司作為金融通過創(chuàng)新支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施之一，其對于風(fēng)險(xiǎn)的管理，也成為它必須面對的問題。魏鳳春認(rèn)為，由于消費(fèi)金融公司可能會面臨貸款量小、人群類別多的現(xiàn)象，再加上目前我國的征信體系并不完善，風(fēng)險(xiǎn)防范將是消費(fèi)金融公司必須予以重視的問題。

　　新華社記者季明 王濤

　　- 名詞解釋

　　消費(fèi)金融公司 是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，在中國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，向中國境內(nèi)居民個(gè)人提供消費(fèi)貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　消費(fèi)金融公司在西方國家以及日本已經(jīng)形成成熟的運(yùn)作模式。在個(gè)人信貸領(lǐng)域，消費(fèi)信貸具有與信用卡業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)三分天下的重要地位，市場份額接近30%。