銀行不如直接賣門票

　　四大國有銀行本周再次成為眾矢之的，繼零鈔點鈔費、賬單打印費之后，跨行取款手續(xù)費再次成為銀行創(chuàng)收的新法寶。令廣大儲戶慶幸的是，還好銀行沒說由于房租水電等運營成本上漲，從某月某日起凡是進(jìn)營業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)的儲戶都要購買門票。

　　農(nóng)行上市以來，國有四大行已經(jīng)在A股市場上團(tuán)聚了。面對日益龐大的機(jī)構(gòu)規(guī)模和每季度都要給投資者交代的業(yè)績，吃慣了大鍋飯的國有銀行這幾年的壓力恐怕比過去幾十年加起來都要大。

　　目前我國利率未放開，因此銀行在存貸差上的盈利是一致的，四大國有銀行由于政策原因，這一塊的收入已經(jīng)非常可觀。但家大業(yè)大的四大國有銀行要使得年報或者半年報更好看一些，就得找到新的利潤增長點。

　　商業(yè)銀行的盈利模式比較集中的有幾種：投資、中間業(yè)務(wù)、金融創(chuàng)新等。目前能讓人在公開市場看明白的要算理財產(chǎn)品的銷售。

　　但工農(nóng)中建四大銀行的投資水平如何？從他們的理財產(chǎn)品特質(zhì)就能看出來：一位對銀行理財頗有研究的專業(yè)人士介紹，“工農(nóng)中建四大銀行政策性的東西比較強(qiáng)，在業(yè)務(wù)方面、產(chǎn)品方面，從四大銀行做的情況來看，褒義詞叫穩(wěn)健，貶義詞就是比較消極。”

　　用老百姓都明白的話說，就是掙錢少或者不掙錢，沒法幫助投資者獲得理想收益，更不要提給自己的資產(chǎn)升值了。買理財產(chǎn)品不是發(fā)工資，單位可以規(guī)定必須用哪個銀行的卡，但無法規(guī)定在哪個銀行理財。所以自然而然，結(jié)構(gòu)靈活收益高的股份制銀行在銀行理財這一塊做得風(fēng)生水起，國有銀行只能在儲蓄所游說上了歲數(shù)的老年人買所謂的保險型理財產(chǎn)品。

　　技術(shù)不行，也有銀行在服務(wù)上做文章，讓儲戶賓至如歸，為儲戶著想，從而靠優(yōu)質(zhì)貼心的服務(wù)達(dá)到收費的目的。這點上，四大銀行的優(yōu)勢也沒有。不用搜索引擎，大家就能回憶起中國銀行曾經(jīng)讓一位病重的老人坐著救護(hù)車被擔(dān)架抬進(jìn)銀行簽字取款；工商銀行的系統(tǒng)錯誤讓一個年輕人背上盜竊金融機(jī)構(gòu)罪；更不消說多少消費者在半夜查賬的時候發(fā)現(xiàn)賬上多了幾個億忐忑得睡不著的案例，銀行對此輕描淡寫地說是系統(tǒng)測試。

　　國有四大行占市場份額高，渠道廣，用戶多。最直接最能短平快地收到錢的，就是提高中間業(yè)務(wù)費用，讓每個用戶都不得不掏錢。

　　好在這次幾大銀行“不謀而合”地上調(diào)跨行取款手續(xù)費事件，已經(jīng)引起國家發(fā)改委的注意。發(fā)改委有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，新《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》已經(jīng)起草完成。

　　作為在強(qiáng)大的銀行面前毫無反抗能力的普通儲戶，除了盡量自己多跑跑腿，或者多用網(wǎng)銀以外，就用腳投票吧——去那些把儲戶當(dāng)作上帝的股份制銀行。總有一天，在外資銀行和國內(nèi)中小銀行的競爭下，四大國有銀行會意識到他們曾經(jīng)犯下過多么愚蠢的錯誤，而這些錯誤，是永遠(yuǎn)無法彌補(bǔ)的。

　　從投資的角度看，這幾家銀行如果只能依靠提高中間業(yè)務(wù)收費來創(chuàng)收，那目前的股價不是被低估，而是被高估了。金融業(yè)的全面競爭早晚要到來，到了利率市場化的那一天，工農(nóng)中建沒準(zhǔn)就成了垃圾股。（趙晶）