銀行盈利模式如何“刮骨療傷”？

　　截至8月28日，已有12家上市銀行公布了2011年上半年業(yè)績(jī)。12家銀行上半年共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4244.47億元，其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入就有2057.43億元，占凈利潤(rùn)近半。12家銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入普遍增幅在40%以上，其中華夏銀行高達(dá)90.40%，位居首位。（《重慶晨報(bào)》8月29日）

　　手續(xù)費(fèi)收入占了銀行利潤(rùn)的“小半邊天”，只能說(shuō)明一個(gè)問(wèn)題：我國(guó)銀行業(yè)盈利能力有缺憾。對(duì)比西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)，以及世界著名的大銀行，你會(huì)發(fā)現(xiàn)：沒(méi)有一家銀行是靠坐收年費(fèi)和手續(xù)費(fèi)保持盈利的，經(jīng)紀(jì)、投資、資產(chǎn)管理、自營(yíng)交易等才是銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。正是因?yàn)椴荒軌蚩孔�收年費(fèi)和手續(xù)費(fèi)保持盈利，所以西方國(guó)家的各家銀行都致力于業(yè)務(wù)收入的多元化。更重要的是，在保持業(yè)務(wù)收入多元化的同時(shí)，各家銀行都在突出各自的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力，比如，高盛的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是投資銀行和自營(yíng)交易，每年從財(cái)務(wù)顧問(wèn)那里就可獲得數(shù)十億美元的收入；摩根的優(yōu)勢(shì)與特色是資產(chǎn)管理，每年的管理費(fèi)收入占了總收入的近40%；美林的優(yōu)勢(shì)與特色是經(jīng)紀(jì)和綜合經(jīng)營(yíng)，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期擔(dān)綱公司第一大收入來(lái)源。

　　再看看我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀，突出的特點(diǎn)有兩個(gè)，一是銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)“有面無(wú)點(diǎn)”，同質(zhì)化嚴(yán)重，很難說(shuō)出哪家銀行的優(yōu)勢(shì)與特色是什么；二是基于“手續(xù)費(fèi)”盈利的思維，在技術(shù)進(jìn)步的幫助下，銀行規(guī)模擴(kuò)張的成本，相比于坐收各種費(fèi)用的所得，幾乎可以忽略不計(jì)，因此，銀行業(yè)一味地貪大求全，地區(qū)銀行都往全國(guó)銀行的方向去發(fā)展。

　　我國(guó)銀行業(yè)的這種發(fā)展，導(dǎo)致的后果是顯而易見(jiàn)的，一是收費(fèi)項(xiàng)目越來(lái)越多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前銀行的各類收費(fèi)項(xiàng)目多達(dá)3000多種，同時(shí)，收費(fèi)越來(lái)越貴，比如去年很多銀行就將ATM跨行取款費(fèi)，由2元漲到4元，偏離民生軌跡，激起民怨；二是小銀行都往大銀行發(fā)展，愿意去給小企業(yè)貸款的銀行便越來(lái)越少，愿意為了貸幾十萬(wàn)元去養(yǎng)殖戶那里深一腳、淺一腳地看生產(chǎn)規(guī)模的越來(lái)越少，對(duì)保持和加強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力，是不利的；三是銀行特色經(jīng)營(yíng)能力越來(lái)越不足，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品，2008年以來(lái)，民生銀行、深發(fā)展、中國(guó)銀行等接連出現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品零收益乃至負(fù)收益的情況，《2010年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)分析報(bào)告》顯示僅2010年銀行零收益和負(fù)收益產(chǎn)品就達(dá)13款之多。

　　國(guó)家發(fā)改委價(jià)格司頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)定：“除了銀行匯票等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)等實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由商業(yè)銀行自行制定和調(diào)整。”正是這一把“尚方寶劍”讓我國(guó)的銀行業(yè)慢慢形成了盈利的路徑依賴，使得我國(guó)銀行缺乏創(chuàng)新發(fā)展和獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)力。近幾年，我國(guó)銀行有好幾家躋身了世界500強(qiáng)之列，并且排名還在不斷上升，但是自主收費(fèi)與定價(jià)權(quán)，使得我國(guó)的銀行業(yè)就如“溫室的花朵”，好看，但真正的生存能力欠缺。

　　面對(duì)銀行越來(lái)越多的收費(fèi)項(xiàng)目，越來(lái)越貴的收費(fèi)價(jià)格，民眾和輿論都反復(fù)呼吁“讓利于民”，但壟斷狀態(tài)下的自主收費(fèi)與定價(jià)權(quán)，就是一種鴉片，要銀行“壯士斷腕”幾乎沒(méi)有可能。另一方面，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，需要解決的問(wèn)題，已經(jīng)不再是“有”和“無(wú)”的問(wèn)題，不是盈利本身這個(gè)問(wèn)題，而是布局均衡化的問(wèn)題，是差異化競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，是可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題。我們經(jīng)常問(wèn)，我國(guó)的窮人銀行在哪里？鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在哪里？如果銀行的盈利思維沒(méi)有根本的改變，問(wèn)一千上萬(wàn)遍，也是白問(wèn)。

　　銀行業(yè)盈利模式“刮骨療傷”的時(shí)候到了，而根據(jù)，是現(xiàn)成的。《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》明確規(guī)定銀行收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行根據(jù)職責(zé)分工，分別會(huì)同國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門制定。現(xiàn)在的問(wèn)題是，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)愿不愿意從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局、和諧社會(huì)構(gòu)建的大局、銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展大局出發(fā)，用取消“收費(fèi)權(quán)”來(lái)倒逼銀行業(yè)的健康發(fā)展？