躺著就掙錢的銀行怎能受待見

　　前段時間，國內商業銀行被貼上暴利標簽。確實也是，沒覺得有啥服務和金融創新的，躺著就把錢掙了。這段時間，有消息稱一些銀行開始停止辦理存折業務。后經媒體調查報道，銀行重申存折業務暫時沒有改變，但對存折業務消極對待。盡管有對傳聞的否認，但仍是一通對于國內銀行的板磚和口水。

　　有一個有意思的現象：說到銀行不好的地方，人們不假思索就覺得“就是那樣”；而說到銀行正常甚至好的地方，人們就要留個心眼兒覺得“有貓膩”。事實上，存折被銀行卡取代是一個人們都能理解的趨勢，但主語如果是國內銀行，就被認定是打著“優化”幌子讓服務縮水。這太像是國內銀行可以做出來的事情。

　　銀行業的暴利有著兩層意思：一方面作為高度管制和壟斷的行業，銀行的暴利和石化電力電信等壟斷行業一樣，靠得不是經營的效率，而是靠政策的庇蔭，靠排斥競爭的權力。所以，比較銀行業和石化電力典型等行業誰更暴利比較無趣，都是壟斷下的蛋；另一方面，銀行業作為虛擬經濟，將虛擬經濟的暴利和當下實體經濟的寒冬放在一起看，有那么一點“吾身肥而天下瘦”的意思。

　　銀行是為實體經濟服務的，服務得卻著實不咋地。但你如果說石化電力電信這樣的大國企大央企就是實體經濟，那銀行服務得還不錯。越是銀根緊縮，越是對這些國有大客戶升級為VIP。可是，實體經濟還有大量的中小企業和民營企業，高利貸和“非法集資”有多嚴重，在一定程度上也可以看做是體制內金融體系有多不足。匯源果汁董事長朱新禮近日就企業融資問題談了自己的體驗，“民間的創業主要是靠借錢，因為你很難從銀行拿到錢”。“現在銀行貸款是一本書，不是一張紙。”

　　暴利也好，差評也好，源于國內銀行賺錢的“一招鮮”——吃息差。這對儲戶而言是長期負利率有苦難言，對于企業而言則是借不到錢，旱的旱死，澇的澇死；對于市場經濟而言則助長了特權和尋租等裙帶關系，對于銀行本身而言，則是不思進取，服務和創新能力的退化。當然，銀行自己不覺得有什么不好。只要利率依然是被管制的，國內銀行就要執意在“吃息差”這一棵樹上吊死，能躺著掙錢，誰會自己跟自己較勁兒，非要跪著去討錢呢。

　　至少在可預見的一段時間，吃息差還是有保證的。全國人大財經委員會副主任吳曉靈日前在亞布力論壇上表示，“（國有銀行）在國家改制的過程當中背了很多的財務負擔，在一定的時間之內保持銀行的存貸款利差，保持銀行盈利能力，是為了盡早償還過去的歷史欠債”。全民所有制下，國有銀行的股東就是老百姓，用左兜的錢來還右兜的錢，還不清楚。可見，利率市場化這個事情盡管一直在研究，方向也認同，但也可能只是在研究。吃息差的感覺看上去很美，影響資源配置效率也看不見摸不著，只是不由想起杜牧的《阿房宮賦》，“秦人不暇自哀，而后人哀之；后人哀之而不鑒之，亦使后人而復哀后人也”。