政府退后一小步，市場前進一大步

　　在媒體的閃光燈中，溫州小伙子胡蘇亮從中介那里“貸”到了5萬元錢，用來經(jīng)營自己的數(shù)碼商店。為此，這個剛剛畢業(yè)一年的大學(xué)生抵押了自己的別克汽車，并且承諾一個月后全款償還。

　　人們欣喜地看待這一轉(zhuǎn)變：民間資本有了更大的空間，而政府則輕輕“退后了一小步”。

　　3月28日，國務(wù)院批準的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》“鼓勵和支持民間資金，參與地方金融機構(gòu)改革”；4月26日，溫州民間借貸登記服務(wù)中心（簡稱借貸中心）正式營業(yè)。長期處于法律灰色地帶的民間信貸行為終于在溫州被松綁，有了正式的“名分”。

　　在此之前，關(guān)于民間借貸的質(zhì)疑曾經(jīng)長期不絕于耳，有人擔(dān)心出現(xiàn)壞賬、借款人“跑路”，風(fēng)險無法控制；有人擔(dān)心推高民間利率，高利貸盛行；還有人擔(dān)心民間資本缺乏監(jiān)管，會擾亂金融秩序、破壞社會穩(wěn)定……

　　甚至，就在退后這“一小步”之前，各地政府還一度出臺政策，“打擊民間非法借貸”。

　　然而民間借貸的發(fā)展并沒有停止。它的供給有充裕的流動性和雄厚的民間資本作為保障，它的需求有銀行的壟斷和企業(yè)資金鏈的緊繃作為依托。今年年初，在全國工商聯(lián)發(fā)布的影響調(diào)查中，全國民營企業(yè)和家族企業(yè)過去3年有62.3%的融資來自民間借貸。

　　行政權(quán)力的干預(yù)改變不了市場的力量，但它卻能令信貸市場交易成本畸增。所以我們才會看到，過去的幾年，銀行貸款利率上浮100%甚至200%，民間融資演變成“高利貸”，年利率遠高于企業(yè)可能的盈利水平；所以才會有中小企業(yè)倒閉，老板跑路、跳樓，曾經(jīng)風(fēng)光無限的溫州一度人心惶惶。

　　“民間資本是水，用得好了滋潤萬物，不好就會沖毀一切。”在今年的兩會上，浙江省委書記趙洪祝如此總結(jié)。兩個月后，溫州金融改革起步，民間資本也開始試水信貸領(lǐng)域。

　　這是政府在金融領(lǐng)域退后的小小一步，市場卻因此有了大大增加的空間。

　　胡蘇亮是中心的第一位客戶。他貸款的來源，是同為“80后”的朱凱捷。這位普通的上班族有幾萬元積蓄，卻不想僅僅放在銀行里拿利息。現(xiàn)在，在政府開設(shè)的這個公開平臺里，通過資格審核、協(xié)商、抵押、簽訂合同等流程，朱凱捷拿到了5倍于定期存款的利息，并且有汽車的抵押證作為保障；而胡蘇亮也拿到了現(xiàn)金，為自己的數(shù)碼店注入了急需的資本。

　　曾被視為“洪水猛獸”的民間借貸，就這樣輕易地走進了陽光里。

　　根據(jù)媒體報道，剛剛成立的借貸中心以公司化形式運營，注冊資金600萬元、由14家法人 8個自然人投資設(shè)立，里面設(shè)有貸款中介公司、公證處、律師事務(wù)所和銀行等配套機構(gòu)。至于政府的角色，則是“引導(dǎo)為主”。

　　這個市場由各個參與主體相互制衡，而原本強勢主導(dǎo)的行政力量，正在變成經(jīng)濟學(xué)家吳敬璉所提倡的，“一個有限的和有效的政府”。

　　在溫州，剛被松綁的民間借貸正在慢慢推翻曾經(jīng)的質(zhì)疑。胡蘇亮貸到的“第一單”，月利率1.2%，盡管仍然高于銀行貸款的0.5%，但比起近年民間借貸動輒3%-4%的月利率，已經(jīng)有了大幅降低。

　　中心負責(zé)人說，這都是“市場競爭”的功勞。

　　在政府退后一小步之后，“前進一大步”的市場已經(jīng)開始證明，降低利率的方法絕不是金融壟斷，控制行業(yè)風(fēng)險的方法也絕不是卡死民間通路——如同我們都知道的那樣，治水的方法是疏，而不是堵。

　　就在幾天前，胡蘇亮的故事又有了新的延續(xù)。5月3日，有網(wǎng)友爆料說，胡蘇亮的身份其實是貸款中介公司的員工，這“歷史性的第一單” 只是一場自導(dǎo)自演的騙局。不過，當天下午，溫州市鹿城區(qū)政府就通過調(diào)查澄清：借貸雙方資料齊全，手續(xù)也完全符合流程。

　　——你看，連我們一直憂心的“監(jiān)督”、“秩序”這些東西，開放透明的市場也輕易做到了。