P2P網(wǎng)貸亟待規(guī)范引導(dǎo)

　　日前， P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“淘金貸”上線(xiàn)僅5天就曝出負(fù)責(zé)人攜款潛逃、網(wǎng)站停擺的丑聞，給原本不溫不火的網(wǎng)貸行業(yè)敲響了警鐘。

　　P2P網(wǎng)貸在國(guó)外已十分流行。借款方和投資方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自由撮合，貸款人獲取資金，投資人獲取利息收益，網(wǎng)絡(luò)負(fù)責(zé)搭平臺(tái)和審核借貸雙方的資格。這樣不用見(jiàn)面就能完成貸款，有效解決了小微企業(yè)及個(gè)人的小額急需資金需求。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑找到了新的貸款門(mén)路；對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，在急著用錢(qián)的時(shí)候，也省去了向親戚、朋友開(kāi)口的尷尬。門(mén)檻低、便利度高，是P2P網(wǎng)貸獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)。

　　在我國(guó)，P2P有點(diǎn)水土不服，核心問(wèn)題在于風(fēng)險(xiǎn)難控。不僅淘金貸，其他網(wǎng)貸平臺(tái)也頻頻出事，稍有風(fēng)吹草動(dòng)就能撥動(dòng)這個(gè)行業(yè)脆弱的神經(jīng)。據(jù)調(diào)查，所有網(wǎng)貸平臺(tái)都出現(xiàn)過(guò)貸款不還的情況。雖然網(wǎng)站設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的資金追討團(tuán)隊(duì)，但在虛擬世界里，這些追討行動(dòng)往往是乏力的。

　　當(dāng)貸款不能追回時(shí)，責(zé)任的承擔(dān)有兩種方式：一是有擔(dān)保公司擔(dān)保的情況下，由擔(dān)保公司出資還款；二是沒(méi)有擔(dān)保公司擔(dān)保，就需要由網(wǎng)站的風(fēng)險(xiǎn)提取金和網(wǎng)站盈利來(lái)償付。所以一旦發(fā)生大規(guī)模的壞賬，就會(huì)導(dǎo)致公司破產(chǎn)，讓投資人血本無(wú)歸。

　　相對(duì)于銀行一年定期存款約3%的年利率而言，網(wǎng)貸平臺(tái)一年收益可達(dá)20%左右。支撐行業(yè)發(fā)展的是高收益的誘惑，同時(shí)也帶來(lái)了高風(fēng)險(xiǎn)。投資人目前只能“走鋼絲”，因?yàn)楝F(xiàn)行法律規(guī)定，不見(jiàn)面的借貸是不受法律保護(hù)的，而借貸雙方所簽的電子合同也沒(méi)有法律效力。而在某些網(wǎng)貸平臺(tái)上，借貸雙方的電子合約甚至是以網(wǎng)名簽署的，追責(zé)就更加困難了。

　　不可否認(rèn)，P2P網(wǎng)貸的存在有其一定的合理性，也是民間資本在互聯(lián)網(wǎng)上的一個(gè)出口。因此，針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)這種新事物，為促進(jìn)其健康發(fā)展，有關(guān)管理部門(mén)要及時(shí)應(yīng)對(duì)。

　　首先，應(yīng)加強(qiáng)法律和相關(guān)制度建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和信譽(yù)制度建設(shè)是P2P持續(xù)發(fā)展的兩個(gè)必要前提。雖然我們期待出現(xiàn)像支付寶那樣的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新來(lái)解決網(wǎng)貸安全問(wèn)題，但加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和完善信譽(yù)制度仍是P2P發(fā)展所必需的。

　　其次，繼續(xù)提升公民誠(chéng)信水平、加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)。公民誠(chéng)信建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要多部門(mén)形成合力。有專(zhuān)家建議，將網(wǎng)絡(luò)騙貸的黑名單與銀行等金融機(jī)構(gòu)充分共享，或?qū)⒕W(wǎng)絡(luò)交易納入法律保障的范疇，則會(huì)大大改善行業(yè)誠(chéng)信環(huán)境。（莊光平）