服務小微，銀行應向電商取經

　　商業銀行可借鑒電商、網商、云商的網絡服務創新方式，以貼近監控和跟蹤企業物流、資金流和經營全流程為基礎，有效控制小微企業風險

　　上海銀行業在小微企業金融服務方面做了許多工作，也取得了一些成績，“四個不低于”的目標已經實現。然而，上海有約53萬家小微企業，面向他們的金融服務工作仍然面臨一些基本問題，這些問題仍將在一個時期內存在，如何破解值得一一探索。

　　銀企信息不對稱，是小微信貸的難題。銀行有信貸資金希望貸款，但是，現階段我們的社會信用體系尚不健全，小微企業經營者自身能力、素質和意識，企業經營管理情況以及項目盈利能力，小微企業的動產和不動產等真實信息銀行都難以準確掌握。另一方面，銀行也有很多針對小微企業的產品和服務，但是，眾多小微企業要找到適合自己需要的產品卻不容易。

　　2012年，上海市銀行同業公會搭建了“上海銀行業小微企業信貸產品信息查詢平臺”，上海地區65家中外資銀行352款小微特色金融產品都在這個平臺上。

　　但是，這個應用還需要擴大受益面，增加產品類型。從平臺提供的65家銀行352款小微產品來看，純信用小微信貸產品較少，一些新型小微企業，如高新技術、物流、供應鏈等企業所需的信貸產品偏少。因此，銀行應從抵質押方式、還款方式、還款期限、定價等方面入手，推出切實符合小微企業需求的產品。

　　目前，實體經濟的走向還存在較大的不確定性，小微企業的投資信心尚未真正恢復，在這個特殊的情況下，更需要銀行在控制風險的前提下，進一步做好小微金融服務，支持打造經濟升級版。　　

　　在有效控制小微企業風險方面，商業銀行可借鑒電商、網商、云商的網絡服務創新方式，以貼近監控和跟蹤企業物流、資金流和經營全流程為基礎，獲取企業經營和管理的完整真實信息，加快客戶盡職調查，有效評估風險，降低交易和管理成本，為小微企業提供高效便捷的金融服務。建議商業銀行進一步堅持以客戶為中心，研究發展網絡服務平臺和商業模式，提升風險管理水平，拓寬小微企業融資的渠道。（廖岷）