一場關于銀行暴利的討論近日再度升級。中國國際經濟交流中心副秘書長陳永杰近日公開表示:“銀行和實體經濟一個利厚一個利薄的問題,已經到了非常嚴峻的程度。我算了一下,銀行的資本利潤率已經不僅大幅高于工業,而且高于石油和煙草,我們都說煙草是最暴利的,石油勘探開采也很暴利,而現在銀行業比這兩個行業利潤還要高。”
銀行暴利由來已久,但是如今被公開指出其利潤超過了煙草石油等壟斷行業,這一結論依然在社會各界引起了軒然大波。
別無選擇接受利率盤剝
中國的銀行確實很賺錢。在去年,受國際金融危機的影響,中國的實體經濟遇到了困難,增速逐步放緩,而從已經公布業績的幾家上市銀行來看,其利潤增長都在40%至50%,已經創出了歷史新高。
一家大型銀行的負責人在去年年底頗為“含蓄”地公開表示,“整個銀行業這些年數字確實非常靚麗,尤其像今年,整個企業的資金需求,企業經營壓力很大,中國銀行業一枝獨秀、利潤很高,不良率很低,大家有一點為富不仁的感覺,企業利潤那么低,銀行利潤那么高,所以我們有時候利潤太高了,有時候自己都不好意思公布。”
陳永杰分析認為,銀行暴利“最基本的因素,就是存貸款利差比較大。這個存貸款利差就是銀行的主要經營收入,也是利潤的主要來源。我們國家的16家上市銀行,去年前三個季度的凈利差收入超過1.2萬億元,占營業總收入80%,其中五大國有銀行為71.7%,股份制商業銀行為90%以上。也就是說,銀行的營業收入當中百分之七八十都是來自于存貸款利差。由于這個利差是由國家規定的,國家給銀行較高的利差,銀行就可以得到更多的收入,就可以賺更多的錢,所以這是一個基本的因素。”
記者了解到,目前銀行存款一年定期利率為3.5%,根據國家統計局公布的數據顯示,2011年CPI總水平比上年上漲5.4%,也就是在銀行存錢儲戶實際上是虧本的。而一年至三年貸款利率為6.65%,五年以后的貸款利率更是高達7.05%。
一家大型國有銀行的工作人員告訴記者,對于儲戶,銀行讓對方承受實際存款利息虧損；對于貸款客戶,銀行享受了較高的收益。“儲戶除非不選擇存款而轉向投資,并沒有其他選擇。因為,我國所有的商業銀行,都執行相同的存款基準利率。對于貸款客戶也是一樣,如果他不通過銀行貸款,其他途徑融資的難度更大利率更高。”
手續費也是暴利來源
“對于銀行業的暴利而言,除了存貸款利差之外,名目繁多的手續費也是重要來源。”中國消費者協會副會長、中國人民大學法學院教授劉俊海告訴記者。
去年8月,12家上市銀行公布了2011年的上半年業績,共實現凈利潤4244.47億元,其中手續費及傭金凈收入就有2057.43億元,幾乎占到了凈利潤的半壁江山。
武漢大學法學教授孟勤國曾向媒體披露了一份其領銜撰寫的《銀行卡收費不當問題調查研究》。這份調研報告指出,2003年10月1日出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種,而現在《商業銀行服務價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費項目已多達3000種,7年時間增加了10倍。
對于銀行業的收費問題,上述國有大型銀行的工作人員認為,現在很多銀行都上市了,對于資本市場來說還是比較看重銀行的利潤結構。目前,國內很多銀行的利潤來源都在于存款和貸款的利差,這可能會被資本市場認為是較為低端的盈利模式。
而對于銀行在頻繁地增加手續費和傭金這一問題,這名工作人員稱,以手續費及傭金為主的中間業務收入的增長,是國際銀行業發展的普遍規律,國外銀行的中間業務收入一般占營業收入的40%至50%,而中國銀行業的這一數據長期以來只占15%左右。手續費的增長表明我國的銀行業已經向成功轉型邁進了。
正是傳統的“吃利差”和新增加的“手續費”的雙重驅動,形成了中國銀行業的暴利。
從12家上市銀行去年上半年的年報來看,其盈利增速為34.2%,盈利4207億元,占上市公司盈利總量的“半壁江山”。其中,工商銀行實現凈利潤1096億元,今年上半年,工商銀行日賺6.05億元,被戲稱為“印鈔機”；建設銀行緊隨其后,實現凈利潤929.53億元,同比增長31.33%；農業銀行凈利潤666.79億元,位居第三；中國銀行凈利潤665.13億元,位居第四。
銀行壟斷地位造成暴利
目前,業內人士普遍認為,當前,銀行業利潤激增源于壟斷,其金融意義上的技術含量甚為微弱。一名消費者更是對此痛批,中國銀行業所謂的轉型背后,是對消費者“強取豪奪”技術含量的與日俱增。
“銀行暴利形成的根本原因在于其壟斷地位。”劉俊海說。正是由于金融改革還沒有達到充分競爭的程度,消費者和金融機構的地位不平等,而由此造成的市場競爭的不充分,使得一方面銀行擁有絕對的定價權,另一方面消費者難以維護自身的權益。
針對銀行壟斷的批評,中國建設銀行副行長陳佐夫曾經反駁稱,中國銀行業不存在壟斷現象。他認為,“銀行業除了四大銀行以外,還有幾十家股份制銀行,上百家地方性商業銀行,還有一大批外資銀行。你可以選擇任何一家銀行,一點問題都沒有。”
中央財經大學金融學院教授郭田勇則將中國銀行業的壟斷稱之為“相對性壟斷”。“首先,我國的銀行市場準入并沒有完全放開,銀行業不是說誰想開就能開的,牌照并沒有放開,準入門檻非常高；其次,幾大國有銀行在市場上占的比例非常高,達到70%、80%,而且幾大國有銀行在調整銀行收費價格的時候,相互之間一溝通,消費者只能是被綁架,只能接受被動服務,因為這幾大國有銀行占有的市場范圍太大了。”
“這里的銀行至少有上千家。”身處美國的劉俊海建議,應該適時地依法對銀行業進行反壟斷審查了。“我國已經有了自己的反壟斷法,監管部門如發改委、銀監會等,應該在適當的時候依據反壟斷法對一些銀行及其商業行為進行審查。”（記者杜曉）
