原標(biāo)題:學(xué)界熱議“是否取消住房公積金”:職工利益咋保障?

　　近日,一則報(bào)道將住房公積金制度推上風(fēng)口浪尖,引發(fā)有關(guān)“取消住房公積金”是否可行的爭(zhēng)論。有專家認(rèn)為,住房公積金制度已不適應(yīng)新形勢(shì),然而“一消了之”絕非上策,如何保障職工利益?在住房保障環(huán)節(jié),有無(wú)可替代的金融支持手段?現(xiàn)有政策還可以在哪些方面“微調(diào)”等課題有待進(jìn)一步探討。

　　公積金使用率到底如何?

　　伴隨房?jī)r(jià)上漲,搭上“房”的話題都會(huì)觸動(dòng)購(gòu)房者的敏感神經(jīng)。

　　近日,中國(guó)勞動(dòng)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)蘇海南在接受媒體采訪時(shí)就表示,“建議取消住房公積金”。理由很直接,住房公積金使用率偏低,主要是被高、中收入者所獲得,加大收入差距,已違背政策初衷。

　　《全國(guó)住房公積金2015年年度報(bào)告》顯示,2015年住房公積金實(shí)繳職工12393.31萬(wàn)人,而全年發(fā)放個(gè)人住房貸款312.50萬(wàn)筆。由此推算出,當(dāng)年支取公積金人數(shù)只占到繳存人數(shù)的2.5%左右。

　　“職工繳納住房公積金既不是只繳納一年、也不是都在同年提取使用,人群比例不是一個(gè)好的衡量指標(biāo)。”北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授李實(shí)告訴中新網(wǎng)(微信公眾號(hào):cns2012)記者,這項(xiàng)制度服務(wù)多少人、服務(wù)力度如何,還要看存貸比例。2015年,全國(guó)住房公積金貸款額占到繳存額的70%。“即使達(dá)到七成也不高,這意味著住房公積金年繳存仍有余額,未被全部利用。”

　　公積金貸款為何拼不過商貸?

　　同為居民購(gòu)房的金融支持形式,住房公積金貸款和商業(yè)貸款,購(gòu)房者更愿意選擇誰(shuí)?

　　“多數(shù)購(gòu)房者會(huì)選商貸,而非公積金貸款”,從業(yè)5年的鏈家地產(chǎn)中介王猛告訴記者,公積金貸款的優(yōu)勢(shì)是利率偏低,但目前商貸利率也不算高,最主要是商貸可以獲得高貸款、低首付。

　　目前,公積金貸款超過5年的貸款利率為3.25%,相比商貸利率略低;20年的貸款利率為4.9%。如果分別用公積金貸款和商業(yè)貸款100萬(wàn)元,分20年等額本息償還,兩者的月均還款額相差了不到1000元。

　　利率優(yōu)勢(shì)不明顯,貸款總額度上卻輸商貸不少,成為多數(shù)購(gòu)房者不使用公積金貸款購(gòu)房的主因。

　　根據(jù)中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心公開發(fā)布的信息,國(guó)管公積金貸款購(gòu)買首套房的最高額度為120萬(wàn)元,二套貸款最高額度為80萬(wàn)元。

　　“商貸則沒有最高限額,最多貸評(píng)估價(jià)的七成。一般的材料就是提交工資證明,如果貸款額度太多,就要看銀行流水。”王猛說,商貸可貸款額度高、批貸放款周期短,受到很多業(yè)主喜歡。

　　對(duì)于公積金貸款的審批材料繁復(fù)、程序多的情況,正在辦理中的齊小姐深有體會(huì)。齊小姐向單位申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗�積金,卻被要求同步提供老公的提取信息和結(jié)婚證,“就因?yàn)榉勘鞠葘懥死瞎�的名字”�?/p>

　　“現(xiàn)在想把順序改過來(lái)也無(wú)濟(jì)于事,畢竟老公是主貸人,他那邊的手續(xù)就會(huì)更麻煩。”齊小姐不免擔(dān)心,房本上名字的前后順序會(huì)不會(huì)影響其他事務(wù)辦理,房子是婚后共同購(gòu)買,但確實(shí)用了自己的購(gòu)房資格。

　　資料圖。

　　如果沒了公積金 要拿什么補(bǔ)充職工利益?

　　“取消住房公積金制度”的建議,最初來(lái)自于北京師范大學(xué)中國(guó)收入分配研究院今年8月份發(fā)布的一份報(bào)告。

　　在李實(shí)看來(lái),住房公積金制度已不適于現(xiàn)在的住房保障需求。一方面商貸發(fā)展比較完善,完全可以補(bǔ)充住房金融體系,市場(chǎng)化運(yùn)作效果也更好;另一方面,繳納人群中,公務(wù)員和事業(yè)單位員工占比過大,這種強(qiáng)制性補(bǔ)貼模式,會(huì)加大收入分配的不平等;此外,就是大部分繳存公積金的人群,無(wú)法享受到這一福祉,造成錯(cuò)位。

　　而對(duì)于普通職工來(lái)說,取不取消不是重點(diǎn),有沒有更好的購(gòu)房金融解決方案作為替代,才是他們最關(guān)心的。

　　北京姑娘江童就支持取消住房公積金,“一是,公積金如果轉(zhuǎn)為工資發(fā)放,每月到手的收入多了,不用非得等退休一并領(lǐng)取;二是即使再購(gòu)房,商貸也完全可以補(bǔ)充到。”

　　“職工利益不受損害是基本原則,如果取消公積金制度,在貸款和企業(yè)補(bǔ)貼環(huán)節(jié)都應(yīng)做出補(bǔ)充。”李實(shí)具體解釋稱,在貸款環(huán)節(jié),商貸已經(jīng)可以作為有效替代,另外貼息貸款的形式也值得探索,管理辦法更簡(jiǎn)單;而在企業(yè)補(bǔ)貼環(huán)節(jié),住房公積金可變?yōu)楣べY的一部分,發(fā)放給員工。

　　面對(duì)“貼息貸款能否達(dá)到公積金補(bǔ)貼效果”的追問,李實(shí)說,貼息貸款應(yīng)有政府來(lái)解決,通過放低利率,整體降低購(gòu)房者的貸款成本,以達(dá)到對(duì)剛需購(gòu)房人群進(jìn)行金融支持的目的。

　　資料圖。中新社記者 王東明 攝

　　“取消公積金”會(huì)衍生哪些問題?

　　在反對(duì)取消住房公積金的業(yè)內(nèi)人士看來(lái),住房公積金制度確實(shí)存在缺陷,卻還未到“取消”這一步。

　　易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)告訴記者,“取消公積金制度不太現(xiàn)實(shí),不能因?yàn)樽》抗�積金制度的缺陷,就否定其實(shí)際作用。而且,公積金在支持首套房的作用依然較大。”

　　全國(guó)政策科學(xué)研究會(huì)理事、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師徐迅此前接受媒體采訪時(shí)也指出,住房公積金涉及到民生和百姓根本利益,不能太輕率。“普通公務(wù)員每月按較高比例繳納的公積金都是辛苦錢,如果取消,已經(jīng)繳納的錢怎么辦?如何補(bǔ)償?”

　　“公積金就像買大病保險(xiǎn),不知道哪天就會(huì)用上,幫你維系個(gè)現(xiàn)金流。”早在2012年就使用住房公積金在北京購(gòu)房的小何有著自己的考量,誰(shuí)能保證現(xiàn)在不買房,日后就一定不會(huì)買,即使真沒這個(gè)需求,退休后取出來(lái)當(dāng)筆養(yǎng)老錢也是好的。

　　“大改”時(shí)機(jī)未到 如何“微調(diào)”煥活力?

　　既然住房公積金制度“大改”有難度,局部微調(diào)也不失為一種選擇,多位專家學(xué)者為此開出“藥方”。

　　嚴(yán)躍進(jìn)指出,住房公積金制度要先做“減法”,簡(jiǎn)化繳納、查詢、提取、續(xù)交等辦理手續(xù)和流程,逐步減少提取障礙,手續(xù)容易了,也能在一定程度上打擊部分中介機(jī)構(gòu)違規(guī)提取的現(xiàn)象。

　　對(duì)于住房公積金貸款存在無(wú)法貸足的問題。嚴(yán)躍進(jìn)建議堵上公積金對(duì)二套房的貸款通道,即優(yōu)先給予首套購(gòu)房者公積金貸款的便利,充分滿足其貸款需求。

　　公積金制度帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì),這既是優(yōu)勢(shì)、也存在弊端。李實(shí)就認(rèn)為,“強(qiáng)制性”讓一些沒有購(gòu)房需求的人占用資金,讓住房公積金無(wú)法更多惠及有需要的人群。“應(yīng)當(dāng)變強(qiáng)制性為自主選擇,由職工自主選擇是否參與公積金繳納,同時(shí),相關(guān)管理中心可通過資料審核,來(lái)判斷其是否真的有購(gòu)房需求,讓特殊需求人群加入體系”。(完)