去年12月27日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，同時(shí)配套印發(fā)安全技術(shù)和受理終端技術(shù)兩個(gè)規(guī)范，自今年4月1日起實(shí)施。在新規(guī)執(zhí)行近1個(gè)月后，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)26日在京發(fā)布《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2018）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）。發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文對(duì)一些行業(yè)亂象和機(jī)構(gòu)行為做出了嚴(yán)厲批評(píng)。

　　部分有影響力的大機(jī)構(gòu)執(zhí)行不到位

　　《報(bào)告》顯示，2017年，國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)375.52億筆，金額202.93萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)46.06%和28.80%。相比之下，第三方支付機(jī)構(gòu)處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)2392.62億筆，金額105.11萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)146.53%和106.06%。

　　《報(bào)告》指出，2017年，非銀行支付機(jī)構(gòu)共辦理?xiàng)l碼支付業(yè)務(wù)73億多筆，金額9100億元，消費(fèi)占比99.93%，單筆消費(fèi)金額分布分別是1元至100元占比33.68%，100元至500元占比52.65%。

　　隨著小微、快捷、便民支付特點(diǎn)的愈加明顯，第三方支付機(jī)構(gòu)安全性的不完善性也引發(fā)監(jiān)管層的擔(dān)憂(yōu)。

　　“靜態(tài)碼支付盡管打印方便、成本低，但容易被不法分子替換植入木馬病毒等，造成客戶(hù)資金損失。一些節(jié)點(diǎn)病毒感染甚至?xí)��?duì)整個(gè)客戶(hù)信息安全產(chǎn)生影響，央行收到大量相關(guān)的案例投訴。”樊爽文說(shuō)。

　　對(duì)此，2017年12月27日，央行發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》。同時(shí)配套印發(fā)安全技術(shù)和受理終端技術(shù)兩個(gè)規(guī)范，規(guī)范將條碼支付按技術(shù)特征分為ABCD四個(gè)等級(jí)，針對(duì)安全級(jí)別不同規(guī)定從A類(lèi)沒(méi)有任何金額限制到D類(lèi)500元限額，自2018年4月1日起實(shí)施。

　　在新規(guī)中，靜態(tài)掃碼支付500元標(biāo)準(zhǔn)限額的規(guī)定引發(fā)不少討論和質(zhì)疑。有機(jī)構(gòu)稱(chēng)，在限額規(guī)定前欺詐率、損失率并不是太高。對(duì)此，樊爽文指出，即便欺詐率、損失率可能不高，但由于支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)基數(shù)較大，從絕對(duì)數(shù)量上還是很大的群體。一些局部突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響相當(dāng)大的人群。“通過(guò)一定的限額，既能夠滿(mǎn)足小微商戶(hù)和消費(fèi)者對(duì)便利性的需求，也有助于控制資金風(fēng)險(xiǎn)和信息風(fēng)險(xiǎn)。”

　　樊爽文說(shuō)，每一項(xiàng)政策的制定都是在聽(tīng)取各個(gè)方面意見(jiàn)的基礎(chǔ)上作出的，也是利益調(diào)和、平衡的結(jié)果，取的是最大公約數(shù)。“要想更多地占有市場(chǎng)、對(duì)客戶(hù)負(fù)責(zé)，支付機(jī)構(gòu)就要用更高的安全等級(jí)去提供服務(wù)，這樣才能夠有效提高整個(gè)支付服務(wù)市場(chǎng)的總體安全水平。”

　　事實(shí)上，包括上述有關(guān)政策的執(zhí)行情況并不理解。“相對(duì)而言，商業(yè)銀行和大部分支付機(jī)構(gòu)執(zhí)行新規(guī)比較到位，但是有個(gè)別支付機(jī)構(gòu)在此方面明顯執(zhí)行不到位。”樊爽文表示，“特別是市場(chǎng)中有影響力的大機(jī)構(gòu)，要帶頭依法守規(guī)。不能以為自己是大而不能倒的機(jī)構(gòu)，以為自己是大而不能管的機(jī)構(gòu)，置這些規(guī)則于不顧。”

　　樊爽文說(shuō)，基本上這些支付機(jī)構(gòu)還是上有政策、下有對(duì)策。要么是故意逃避、回避，干脆什么也不做；要么是做了一些變通的處理來(lái)應(yīng)對(duì)這件事。“我們也接到這方面的投訴，也約談了相關(guān)機(jī)構(gòu)，并且要求限期改正，下一步也會(huì)視情況作出進(jìn)一步的監(jiān)管措施。”

　　監(jiān)管力度不減 提高違法成本急需改進(jìn)

　　在多家銀行開(kāi)立賬戶(hù)分散存放備付金，部分機(jī)構(gòu)挪用客戶(hù)備付金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資，埋下諸多隱患。

　　為此，2017年，央行強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)備付金管理，發(fā)布《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中交存比例的通知》，要求支付機(jī)構(gòu)備付金交存至制定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶(hù)。

　　《報(bào)告》指出，在備付金集中存管之前，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立備付金賬戶(hù)13個(gè)，最多的多達(dá)70個(gè)。

　　央行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的嚴(yán)監(jiān)管從未松懈。從2011年4月底簽發(fā)首批第三方支付牌照算起的6年多時(shí)間里，央行總計(jì)發(fā)出了271張支付牌照。然而，2015年8月，央行就注銷(xiāo)3張支付牌照，結(jié)束了第三方支付牌照“只發(fā)不撤”的歷史。截至目前被央行注銷(xiāo)的牌照增加到28張，其中僅2017年就有19張牌照被注銷(xiāo)。

　　近年來(lái)，央行頻頻出手整治第三方支付亂象。2017年，央行共對(duì)第三方支付開(kāi)出一百多張罰單，罰款總金額超過(guò)2500萬(wàn)元。其中最大的一筆罰單是在2017年2月，央行廣州分行對(duì)易票聯(lián)支付有限公司以“違反非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理規(guī)定、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定”，沒(méi)收違法所得超177萬(wàn)元，并處違法所得2倍罰款，合計(jì)人民幣533萬(wàn)元。

　　據(jù)《證券時(shí)報(bào)》統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，央行各分行、支行公布的第三方機(jī)構(gòu)罰單至少已有17張，共有14家支付公司“踩雷”——機(jī)構(gòu)和個(gè)人罰金合計(jì)達(dá)324萬(wàn)元。

　　近日，人行杭州中心支行公示，支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)支付寶)因客戶(hù)權(quán)益、產(chǎn)品宣傳、個(gè)人信息保護(hù)三方面違規(guī)合計(jì)被罰18萬(wàn)元。

　　分析人士認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)違法成本偏低，是導(dǎo)致亂象頻發(fā)的原因之一。例如，今年以來(lái)的17家第三方支付公司、分公司被罰總額不到300萬(wàn)元。相比監(jiān)管部門(mén)對(duì)民生銀行處罰1.6億元、對(duì)平安銀行逾1000萬(wàn)元處罰來(lái)看，完全不是一個(gè)量級(jí)。

　　“提高違法成本是急需改進(jìn)的地方。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員、蘭州大學(xué)兼職教授董希淼在接受人民網(wǎng)采訪(fǎng)時(shí)表示，相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)，第三方支付的處罰依據(jù)大多屬于部門(mén)規(guī)章，建議將部門(mén)規(guī)章提高到立法層面，增強(qiáng)監(jiān)管的權(quán)威性和震懾力。（記者 李海霞）