洛杉磯時(shí)報(bào):歡迎來到有"中國特色"的信用卡世界 

　　中國年輕一代有所不同，他們對(duì)提前消費(fèi)，今天花明天的錢習(xí)以為常

　　美國《洛杉磯時(shí)報(bào)》2008年10月22日文章：中國特色的“信用卡時(shí)代”（作者：Don Lee）

　　想象下這樣一部法律：如果你信用卡連續(xù)兩次沒還款，那下一次，你必須立即一次性交齊欠款，還得附上不菲的罰金。假如沒有還款，你的發(fā)卡行會(huì)在當(dāng)?shù)貓?bào)紙上刊登廣告公示，讓你馬上交上欠款。可能還會(huì)有更糟的情況：不速之客會(huì)上你的辦公室登門造訪，把你架到銀行辦公室，除非你簽了還款保證書，否則就呆在銀行里吧。

　　歡迎來到有“中國特色”的信用卡世界。

　　中國銀行里沒有專門的全國性信用事務(wù)部門，以及一套完善的信用記錄體系，可以在短時(shí)間內(nèi)處理大量信用卡申請(qǐng)。他們使用的，是讓如軍隊(duì)搬龐大的工作人員人工處理海量申請(qǐng)以及確認(rèn)申請(qǐng)信息。

　　不過根據(jù)分析家和銀行業(yè)的數(shù)據(jù)，中國銀行在這幾年內(nèi)發(fā)放了上千萬的信用卡。如今13億中國人中，信用卡發(fā)行量超過了1億張，03年的數(shù)字還僅僅是300萬張。

　　美國信用卡公司因?yàn)椴粩嗌仙�的違反信用行為，不得不削減業(yè)務(wù)。和美國同行不同的是，中國銀行正在按部就班地開拓信用卡市場。專家分析，未來5到10年里，可能會(huì)新發(fā)10億張信用卡。

　　Chi Wei Joong曾是美國運(yùn)通公司的一名經(jīng)理，現(xiàn)在他負(fù)責(zé)招商銀行的信用卡運(yùn)營。Joong說只有不到10%的信用卡透支事件是在法院里解決的。依照中國法律，惡意透支信用卡總數(shù)超過3000美元，將會(huì)被判處五年以上徒刑。

　　盡管有嚴(yán)厲的法律規(guī)定，但招商銀行和其他銀行近年來信用卡還債問題呈逐年上升趨勢。據(jù)Fitch Ratings評(píng)級(jí)公司的介紹，中國銀行每年都會(huì)注銷信用卡總貸款的2%~3%，相比之下，還是少于美國今年6月的6.6%信用卡壞賬水平。

　　中國招商銀行約有2300萬張信用卡未償貸款，Joong說他的部門貸款損失的比例從2005年的0.67%攀升到了今年的1.5%。造成這種情況，主要是由于越來越多的卡發(fā)到了年輕人手上，作為中國獨(dú)生子女一代，揮霍程度遠(yuǎn)超他們的上輩。中國信用卡用戶，有70%是每月全額還清欠款，這可能和中國傳統(tǒng)觀念有關(guān)：今年不吃明年糧。但年輕一代有所不同，他們對(duì)提前消費(fèi)，今天花明天的錢習(xí)以為常。

　　鄧家凌（音）今年27歲，06年時(shí)在招商銀行辦理了第一張信用卡，當(dāng)時(shí)他是在深圳一個(gè)手機(jī)工廠里工作，領(lǐng)著每月約500美元的工資。和大多數(shù)銀行一樣，這張卡的起始額度約是400美元，透支年息是18.25%。他用這張卡買了一部手機(jī)，緊接著兩個(gè)月后，他又申請(qǐng)了一張建設(shè)銀行的信用卡。

　　用尚諾信用公司主席涂志云的話來說，“一旦你有了一張卡，你會(huì)到另一家銀行再辦一張。”

　　當(dāng)?shù)诙�張卡額度也到底后，鄧家凌很容易地得到了一個(gè)更高的信用額度。他開始申請(qǐng)更多的卡，最后九家銀行的信用卡加在一起，總共有17000美元的消費(fèi)記錄。他的消費(fèi)包括電子產(chǎn)品、吃喝以及患肺炎時(shí)一筆4000美元的消費(fèi)。

　　有一陣子，他玩起了“拆東墻補(bǔ)西墻”的游戲，在這家銀行透支，用來償付另一家銀行的每月最低還款。終于在六月的一個(gè)晚上，他被通知到中國民生銀行在深圳的信用卡中心，在那兒他被人質(zhì)問到：卡上的錢都花到哪兒去了？為什么不還欠款？

　　他在民生銀行有2000美元的債務(wù)。四小時(shí)后，他簽下了一份承諾在三天之內(nèi)全額還清欠款的保證書，并按下了手印。鄧家凌在回家的路上一直在苦惱著：“回家時(shí)我走的很慢，一直在想，怎么才還得清這筆錢。”

　　專家稱，像鄧家凌這類案例在中國還不常見。為了讓信用卡市場保持良好發(fā)展，中國人民銀行正在推行一套全國信用資源系統(tǒng)，類似于美國TransUnion（美國最大的信用局之一）的作用。今年三月，人民銀行稱這套數(shù)據(jù)庫已經(jīng)存儲(chǔ)了6億人的信息。其中3%的人上了沒有還款和惡意欠款黑名單。但央行的系統(tǒng)沒有完整的個(gè)人信息用于評(píng)估剩下的97%使用者的信用度。有些銀行沒有分享客戶的數(shù)據(jù)，或者沒有定時(shí)上傳數(shù)據(jù)，所以發(fā)卡行通常不清楚持卡人申請(qǐng)時(shí)已經(jīng)背負(fù)了多少債務(wù)。

　　很多銀行在努力降低風(fēng)險(xiǎn)。但是市場上另外的力量抵消了銀行的努力，還增加了信用卡濫用和拖欠的危險(xiǎn)。通常在信用卡額度較低的情況下，是不鼓勵(lì)信用卡預(yù)支現(xiàn)金的。但消費(fèi)者讓商家和金融公司偽造現(xiàn)金記錄，或者夸大信用卡的消費(fèi)金額，這樣持卡人能用較少的費(fèi)用獲取更多的現(xiàn)金。

　　中國銀行從業(yè)人員忽視了一點(diǎn)：某一天，他們會(huì)遇到像美國銀行一樣的巨額損失，或者遇到前幾年韓國信用卡市場的崩潰，就是因?yàn)檎�府的信用管理過松，以及消費(fèi)者失控的消費(fèi)。

　　不過也并不是所有人都這樣認(rèn)為。“信用卡的發(fā)展要取決于銀行如何控制這些卡片，”楊一民（音）說，他是經(jīng)濟(jì)與消費(fèi)法律的專家。“如今我看到的，是銀行近乎瘋狂地發(fā)卡。”

　　銀行處理壞賬的方式也和激進(jìn)，從鄧家凌的例子可知一二。從民生銀行回來后，他打電話找到了姨媽，答應(yīng)每月還她370美元的情況下，借了13000美元。那次以后，他將所有的欠款清理償還，最后削減到了2900美元。

　　“我很羞愧，”鄧家凌說。“我沒臉見父親。現(xiàn)在我每每回想起來，只能深深感嘆。”

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