金融業(yè)的作用是什么呢？我們常說(shuō)，人盡其才、物盡其用，資源需要配置。金融業(yè)起到了錢(qián)盡其用的作用。中國(guó)的儲(chǔ)蓄率很高，錢(qián)的利用效率卻很低，遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到錢(qián)盡其用的狀態(tài)。

　　在美國(guó)，老百姓可以開(kāi)辦一家兩個(gè)開(kāi)間的小社區(qū)銀行，進(jìn)行小額金融業(yè)務(wù)服務(wù)。而在中國(guó)還有借貸利率不得超過(guò)法定利率4倍的管制，超過(guò)4倍算非法借貸，不受法律保護(hù)。但是為什么是4倍，4倍以下是好的，超過(guò)4倍就變壞，這依據(jù)在哪里？我敢說(shuō)任何人研究不出這個(gè)“4”來(lái)，完全是拍腦袋拍出來(lái)的。更可憐的是全國(guó)人民跟著盲目去執(zhí)行。

　　小額貸款的資金來(lái)源是非常重要的問(wèn)題，我覺(jué)得最優(yōu)的解決方式是向大銀行大筆借款，拿來(lái)發(fā)放給農(nóng)民。但現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)向銀行的借款額不能超過(guò)注冊(cè)資金的50%，這是完全錯(cuò)誤的。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的看法，應(yīng)該按照邊際損失等于邊際收益的方法來(lái)計(jì)算借款額，這樣算出來(lái)可以借款的金額應(yīng)該遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于50%。現(xiàn)在一般小額貸款機(jī)構(gòu)的壞賬率在2%以?xún)?nèi)，所以借上50倍于注冊(cè)資本的轉(zhuǎn)貸也是安全的。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾日前接受媒體采訪時(shí)表示，應(yīng)放松對(duì)小額信貸的管制。