中國(guó)保監(jiān)會(huì)將在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，于今年9月底前推動(dòng)全行業(yè)完成商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。

　　日前有媒體曝光：“保險(xiǎn)公司按照新車(chē)的價(jià)格收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，但理賠時(shí)卻按照汽車(chē)折舊后的價(jià)格賠償，超過(guò)的部分是消費(fèi)者白交、保險(xiǎn)公司白拿的錢(qián)……某運(yùn)輸公司更算了一筆賬，認(rèn)為8年來(lái)被多收了1億多元的保費(fèi)。”

　　對(duì)于有車(chē)族來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)是必需品。然而想弄明白錢(qián)到底花在什么地方卻不是件容易的事情。

　　保費(fèi)是如何計(jì)算的？據(jù)記者了解，目前各大保險(xiǎn)公司推出的車(chē)險(xiǎn)條款、費(fèi)率都不盡相同，所以很難進(jìn)行比較。單個(gè)險(xiǎn)種費(fèi)率差別也很大，有的公司費(fèi)率為12.6‰，有的公司為16.2‰，保額不同，保障內(nèi)容也不完全相同。另外，語(yǔ)言表述靈活，上下浮動(dòng)空間很大，具體情況很難判斷。比如新車(chē)、續(xù)保車(chē)、信貸購(gòu)車(chē)、不同推銷(xiāo)方式等，太多因素影響保費(fèi)優(yōu)惠比例。甚至同一輛車(chē)同一家保險(xiǎn)公司不同的業(yè)務(wù)員做出的報(bào)價(jià)也不會(huì)是相同的。這個(gè)價(jià)格主要靠系數(shù)調(diào)節(jié)，而這個(gè)系數(shù)又與駕駛員的年齡、車(chē)況有關(guān)系。所以即便是專(zhuān)業(yè)人士也要費(fèi)一番思量。

　　太平洋財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員曾向媒體提供過(guò)一份《車(chē)輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)費(fèi)率表》。事實(shí)上，面對(duì)這些表格上一堆抽象的數(shù)字，普通人的確摸不著頭腦。而絕大多數(shù)車(chē)主希望了解的也并不是各家公司、各個(gè)險(xiǎn)種的費(fèi)率。他們想知道的只是花多少錢(qián)，買(mǎi)什么樣的險(xiǎn)種，買(mǎi)了這個(gè)險(xiǎn)種后，如果出險(xiǎn)，可以獲得多少保險(xiǎn)賠款。如果每家公司都能開(kāi)出這樣一個(gè)“傻瓜式”的車(chē)險(xiǎn)單，客戶(hù)就不會(huì)一頭霧水。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)畢竟是保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為，消費(fèi)者不反對(duì)有價(jià)格區(qū)別，但至少應(yīng)該有一個(gè)平臺(tái)集中、公開(kāi)、透明地展示各保險(xiǎn)公司的指導(dǎo)價(jià)格，讓消費(fèi)者做到心中有數(shù)。

　　車(chē)主經(jīng)歷千人百面

　　再回到開(kāi)篇提到的“高保低賠”事例中，這其中的條款是不是霸王條款？理賠“就低不就高”有沒(méi)有道理？是否所有車(chē)主都被“潛規(guī)則”？為何錯(cuò)誤明顯的“基本條款”能在管理部門(mén)備案？所有車(chē)主都在遭受保險(xiǎn)公司的“無(wú)良盤(pán)剝”嗎？

　　資深代理人表示“并非如此”。那為什么車(chē)輛全損時(shí)賠償“就低不就高”呢？

　　按照業(yè)內(nèi)人士的解釋?zhuān)瑢?duì)僅需換件的車(chē)主來(lái)說(shuō)，按新車(chē)價(jià)格承保較為方便；對(duì)于車(chē)輛全損的車(chē)主而言，按新車(chē)承保、按舊車(chē)獲償則非常不公平。“數(shù)據(jù)顯示，車(chē)輛全損的案件在車(chē)險(xiǎn)理賠案件中不超過(guò)1%。”有業(yè)內(nèi)權(quán)威人士認(rèn)為，“高保低賠”問(wèn)題的實(shí)質(zhì)，是現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)條款未能兼顧99%和1%的車(chē)主利益的問(wèn)題。

　　監(jiān)管紕漏

　　行業(yè)條款有“文字變通”之嫌，“高保”、“高賠”都不正常。國(guó)家行政學(xué)院法學(xué)教授劉銳接受媒體采訪時(shí)曾表示，“高保低賠”的發(fā)生，與管理部門(mén)監(jiān)管不到位有關(guān)。

　　“現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)不嚴(yán)密、不嚴(yán)謹(jǐn)，監(jiān)管部門(mén)有責(zé)任。”劉銳指出，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。”但在監(jiān)管部門(mén)備案、行業(yè)協(xié)會(huì)推薦的車(chē)險(xiǎn)基本條款里，這一表述則變?yōu)椤氨ｋU(xiǎn)金額不得超過(guò)新車(chē)購(gòu)置價(jià)，超過(guò)部分無(wú)效”，有將《保險(xiǎn)法》中“保險(xiǎn)價(jià)值”這一強(qiáng)制性法律規(guī)定變通為“新車(chē)購(gòu)置價(jià)”之嫌。“這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司就可以按照新車(chē)的標(biāo)準(zhǔn)收取舊車(chē)的保費(fèi)，為‘高保低賠’留下了可乘之機(jī)。”劉銳說(shuō)。

　　“行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平也亟待提高。”劉銳認(rèn)為，實(shí)際情況中大量車(chē)損是部分損失，而車(chē)輛部分損壞的修理主要是以新?lián)Q舊。為了簡(jiǎn)化手續(xù)，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理、費(fèi)率厘定上選擇了粗放經(jīng)營(yíng)的、簡(jiǎn)單易行的“以新?lián)Q舊”的“高賠”方式。這種“高賠”自然需要“高保”為其提供支撐。“事實(shí)上，高賠、高保都是不規(guī)范的，在一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)可以被進(jìn)一步細(xì)分，費(fèi)率厘定會(huì)更加合理，保費(fèi)也更公平、實(shí)惠。”

　　“盡管車(chē)輛全損的概率只占車(chē)險(xiǎn)賠案的1%，但放到當(dāng)事車(chē)主身上，就是100%的事情。”保險(xiǎn)方面資深律師趙律師認(rèn)為，法律的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)是人人享有公平正義，“不能為了‘多數(shù)人’的方便，而犧牲小群體的權(quán)益。”

　　保監(jiān)會(huì)車(chē)險(xiǎn)“大體檢”

　　“這兩年，車(chē)險(xiǎn)的焦點(diǎn)問(wèn)題此起彼伏，其中有些問(wèn)題是由于承保理賠服務(wù)不及時(shí)、不規(guī)范、不誠(chéng)信引起的，有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的，還有些是正在調(diào)整完善過(guò)程中的問(wèn)題。”3月29日，保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)媒體表示，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)展開(kāi)一場(chǎng)針對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)痼疾頑癥的“大檢查”。

　　“‘無(wú)責(zé)免賠’的代位追償問(wèn)題，車(chē)險(xiǎn)管理制度問(wèn)題，條款費(fèi)率的合理性問(wèn)題，承保、理賠流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革問(wèn)題以及眼下大家關(guān)注的‘高保低賠’問(wèn)題，都是我們調(diào)研、整改的重要內(nèi)容。中國(guó)已經(jīng)有1.99億輛機(jī)動(dòng)車(chē)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)能否規(guī)范發(fā)展，不僅關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)之路，也是社會(huì)和諧、民生安樂(lè)的重要方面，我們一定會(huì)給廣大被保險(xiǎn)人一個(gè)交待。”這位負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　據(jù)了解，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，于今年9月底前推動(dòng)全行業(yè)完成商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。(曲若柳）