編者按：在存貸比的硬標(biāo)桿以及放貸的沖動面前，吸儲對銀行顯得尤為重要，違規(guī)的高息攬儲甚至被戲稱為“非同行業(yè)拆借”。如今又到月末、季末，“沖時點(diǎn)”現(xiàn)象卷土重來。不過，與以往不同的是，此番監(jiān)管部門已經(jīng)手握黃牌甚至是紅牌，加大違規(guī)行為的代價(jià)或許是對違規(guī)行為最好的警示。
針對季末、月末存款“沖時點(diǎn)”現(xiàn)象，監(jiān)管部門將對季末幾天存款大幅度增長的銀行處以一定的罰金
“明天開始又要面臨一場存款爭奪戰(zhàn)了”，談到季末的存款考核，某股份制銀行客戶經(jīng)理頗顯無奈。
今年以來，由于存款準(zhǔn)備金的頻繁上調(diào)和監(jiān)管加碼，銀行流動性大幅收緊。為保證存貸比達(dá)標(biāo)，多家銀行在月末、季末大打存款戰(zhàn)，通過發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品、變相提高利率等方式吸收存款。
記者了解到，針對季末、月末存款“沖時點(diǎn)”現(xiàn)象，監(jiān)管部門已采取相關(guān)措施，對季末幾天存款大幅度增長的銀行，將處以一定的罰金。另外，針對此前月末、季末超短期高收益產(chǎn)品的發(fā)行，監(jiān)管部門也進(jìn)行相關(guān)的管理，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)9月末此類產(chǎn)品發(fā)行或?qū)⒉蝗鐝那啊?/p>
吸存大戰(zhàn)
“季末最后一天存入，第二天可以提走，1千萬存1天給6萬。”某銀行支行客戶經(jīng)理向客戶發(fā)送的短信顯示。
“我們在6月末做了一筆跨境人民幣業(yè)務(wù)，所有產(chǎn)品報(bào)價(jià)都是成本價(jià)，就等著客戶的錢進(jìn)來了，結(jié)果半路被某股份制銀行截走了”，談到季末存款爭奪競爭的激烈程度，某國有銀行相關(guān)人士感嘆。
微博上，銀行客戶經(jīng)理們一片凄風(fēng)慘雨，大呼季末日子不好過，更有甚者，改詩填詞調(diào)侃：“望全行內(nèi)外，行長主管，經(jīng)理柜臺，上躥下跳，早起晚睡，東奔西跑”；“舉頭望明月，低頭拉存款”。
中國民生銀行商貸通官方微博也表示：“我們總行管理部門也有存款任務(wù)了，銀行快被逼瘋了，存款都交準(zhǔn)備金去了，上午開了存款動員會，下半年計(jì)劃還要發(fā)放的小微企業(yè)貸款如果沒有存款就要泡湯了。”
在資金面緊張的情況下，月末、季末發(fā)行超短期高收益理財(cái)產(chǎn)品來沖時點(diǎn)已是多家銀行今年以來慣用的手段，普益財(cái)富提供的數(shù)據(jù)顯示，今年1-8月，期限在1個月以內(nèi)產(chǎn)品共計(jì)發(fā)行4711款，占比約40%。不過記者發(fā)現(xiàn)，與今年前幾個月相比，自8月以來超短期產(chǎn)品正逐漸“退燒”。
據(jù)了解，一般銀行為了滿足監(jiān)管部門存貸比的考核要求，在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時多將到期日集中安排在月末、季末，所以一般月末、季末銀行為達(dá)到存貸比監(jiān)管要求，都會大量發(fā)行短期、超短期理財(cái)產(chǎn)品，受此影響，月末、季末存款明顯沖高，不過考核時點(diǎn)過后存款又顯著下降。
考核節(jié)點(diǎn)一過，存款開始潮水般退去。
“一般來說，月末、季末存款是最高的，過后會有一定下降。從9月上旬的數(shù)據(jù)來看，較8月末減少了30多億元。”某銀行資金部門人士表示。
某大型銀行資產(chǎn)管理部門人士告訴記者，從目前情況來看，該行并沒有出現(xiàn)季末沖高現(xiàn)象：“一般來說，月末季末存款大戰(zhàn)要在20號以后才開始，不過從8月末的情況來看，由于銀監(jiān)會加強(qiáng)對短期、超短期高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品的管理，目前我行此類產(chǎn)品的收益率較之前有所下降，超高收益的產(chǎn)品已很少見了。”
根據(jù)銀監(jiān)會近期表態(tài)，超短期理財(cái)產(chǎn)品作為銀行理財(cái)產(chǎn)品的一種，滿足了一定的市場需求，本身無可厚非，作為監(jiān)管部門，不會叫停此類產(chǎn)品的發(fā)行。但一些銀行以拉存款沖時點(diǎn)為目的而發(fā)行超短期理財(cái)產(chǎn)品的變相高息攬儲行為需要規(guī)范。而在此之前，銀監(jiān)會已將銀行理財(cái)資產(chǎn)池涉及到的6種模式界定為違規(guī)，其中包括理財(cái)資產(chǎn)池中涉及委托貸款、信托轉(zhuǎn)讓、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、監(jiān)管套利的票據(jù)、以及高息攬儲、銀銀合作等行為。
申銀萬國預(yù)計(jì)，銀監(jiān)會加強(qiáng)了對理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)督，銀行通過內(nèi)部收益轉(zhuǎn)移的方式提高理財(cái)產(chǎn)品收益的行為將被禁止；另一方面，下半年到期資金量較少，已經(jīng)不能支撐央行再度提高準(zhǔn)備金率，貨幣市場利率下行的概率較大，因此下半年理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行力度或?qū)p弱，理財(cái)產(chǎn)品的投資收益率也或?qū)⑾陆怠?/p>
存貸比考核
央行近日發(fā)布8月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)月人民幣存款增加6962億元，同比少增3736億元。而此前7月份的人民幣存款減少6687億元，同比少增8166億元。實(shí)際上，今年已有多個月份出現(xiàn)存款同比少增甚至大幅滑落的情況。今年4月，人民幣存款僅增加3377億元，同比少增8325億元；5、6月份有所緩解，但到了7月份又開始下滑。具體來看，由于實(shí)際負(fù)利率情況嚴(yán)重，居民儲蓄意愿低，7、8月份人民幣存款同比增量減少主要來自于住戶存款的同比銳減。
隨著存款數(shù)據(jù)下降，銀行的存貸比壓力也進(jìn)一步凸顯。上市銀行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，16家上市銀行半年報(bào)中仍有8家上市銀行存貸比超過70%，除交通銀行外，均為股份制銀行。
由于9月底季末考核壓力，昨日SHIBOR呈現(xiàn)短期利率上升態(tài)勢，隔夜利率上漲28.77個基點(diǎn)，報(bào)收于3.4777%；7天利率和14天利率分別上漲22.98個基點(diǎn)和10.33個基點(diǎn)，報(bào)收于3.5500%、3.5839%。
分析認(rèn)為，今年以來，存款準(zhǔn)備金的頻繁上調(diào)加劇銀行流動性困境，而央行近日關(guān)于保證金存款的新規(guī)，要求商業(yè)銀行將包括信用證保證金存款、保函保證金存款以及銀行承兌匯票保證金存款等三類保證金存款納入存款準(zhǔn)備金的繳存范圍，無疑使銀行存款更加吃緊，據(jù)估算，該政策出臺后，將凍結(jié)商業(yè)銀行約9000億元的資金。（吳婷婷）
